数字金融赋能“一带一路”高质量发展的机理与路径

“一带一路”倡议已经进入高质量发展阶段，对资金融通的效率、安全和普惠性提出了更高的要求。在此情况下，数字金融凭借其特有的穿透力、连接性以及创新性，成了推动共建“一带一路”走深走实的关键赋能力量。它不但是技术工具的简单应用，而且是金融服务模式、合作方式以及发展理念的深刻变革。数字金融可以克服地理上的障碍，依靠创建高效的跨境支付网络、统一的技术标准和规则、有经验的专业人才队伍，为高质量的合作打下良好的基础。通过降低成本、控制风险、提高效率来疏通资金跨境流动的“堵点”，把金融活水精准地送到实体经济和民生领域，从而真正地促进包容、可持续、互利共赢的区域共同发展，为“一带一路”建设提供持久而强劲的数字动力。

一、基础条件：夯实数字金融合作根基

（一）设施联通，搭建跨境支付网络

数字金融赋能“一带一路”首先要具备基本的技术设施条件。跨境支付网络是资金流动的重要途径，没有稳定的高效的网络基础设施，数字金融就无从谈起。设施联通包含两方面内容，一是通信基础设施，即海底光缆、5G基站、卫星通信等保证数据传输的稳定和安全，二是支付清算系统，建立可以连接各国银行和支付机构的统一网络。目前，中国自主研发的跨境银行间支付系统已经覆盖了很多“一带一路”沿线国家，大大减轻了对中国主导的支付体系的依赖。以中资企业向哈萨克斯坦供应商付款为例，采用传统支付方式需要2到3个工作日，接入新的支付网络之后只需要几分钟就可以到账。此外，搭建跨境支付网络还要解决不同国家金融系统之间技术兼容的问题，可以设立合资公司、共建数据交换中心等方式逐步推进。设施联通是项长期工程，需要沿线各国共同投入、政治互信来支撑，建成后会给后续所有的数字金融应用打下良好的基础。

（二）政策对接，统一数字金融标准

数字金融的跨境无缝运作，高度依赖于规则与标准的协同。不同国家的国家地缘环境、经济发展模式、金融监管规则等各方面差异较大，这些差异会导致合作壁垒，从而影响到数字金融的发展。各国根据共建的整体发展需要，加强常态化沟通交流，就数字金融监管、数据安全、市场准入等重要领域展开政策对接，削减制度层面的合作障碍。根据区域发展共性需求，共同制定出符合跨境场景的数字金融行业规范，统一数据使用、业务办理、平台运营等通用标准，消除规则差异造成的业务对接难题。同时，兼顾各国的发展需求，使政策制定具有一定的灵活性和包容性，平衡金融开放发展的速度和风险规范管理的要求，防止由于统一标准而产生的适配问题。此外，依靠多边合作平台创建起长效沟通机制，及时对政策条款做出调整和优化，跟踪数字金融新业态、新模式的发展变化，不断改进协同治理体系。不断加强政策对接、标准共建，营造规范统一、开放包容的制度环境，可以保证跨境数字金融业务健康有序发展，给区域金融深度合作提供良好的制度保障。

（三）人才培养，储备专业技术力量

数字金融创建和运行要依靠专门人才。“一带一路”沿线国家多为发展中国家，数字金融领域专业人才严重匮乏，是造成赋能效果不佳的主要障碍。人才培养首先要确定需求方向，培养出会区块链、大数据、人工智能的技能型人才和熟悉跨境支付规则、国际金融法律的复合型人才。同时，采取引进来、走出去相结合的方式，一方面请沿线国家的金融官员和技术人员参加短期培训，实地考察数字金融的应用场景；另一方面派出专家团队到对方国家进行驻场指导和联合研发。例如，高校通过与东南亚国家合作开办“数字金融国际班”为例，招收东南亚学生，前两年在国内学习基础课，后两年出国学习专业课和实习，毕业后回国参与本国数字金融建设。人才培养要重视本地化，尊重当地的语言、文化、宗教习惯，编写的教材、培训案例要符合当地实际情况。由此，创建起“一带一路”数字金融教育联盟，实现课程互认、学分互换、师资共享，塑造可持续的人才供应体系。

二、作用机制：疏通资金流动关键环节

（一）成本降低，简化跨境交易流程

传统的跨境金融交易存在中间环节多、信息不对称、手工操作繁琐等问题，综合成本较高。而数字金融通过技术创新，能够系统性降低各类成本。一方面，利用区块链、分布式账本技术创建点对点跨境支付、贸易融资平台，能大大缩减代理行等中间环节，从而明显削减手续费及汇兑费用。智能合约的应用使贸易单据的传递、审核、支付条件的触发自动化，从而能降低人工处理成本、风险。另一方面，大数据、人工智能技术可以改善客户身份识别（KYC）、反洗钱（AML）程序，用数字化的信息搜集和交叉核对来加快尽职调查的速度，削减合规成本。线上化、移动化的服务模式使中小企业可以不用设立海外分支机构就能获得金融服务，降低实体运营成本。成本降低、简化跨境交易流程，使更多的中小企业甚至个人能够负担得起参与“一带一路”经贸活动，激发微观主体活力，提高区域经济循环效率。

（二）风险管控，提升信息透明程度

资金跨境流动面临着信用风险、市场风险、操作风险以及国别风险等诸多难题，而信息不透明是加大风险的主要原因。数字金融为提升风险管控能力提供了全新工具。从信用风险角度来讲，将沿线国家的海关、税务、物流、企业征信等各方面数据加以整合，并借助大数据分析以及机器学习模型，创建起更为精确的跨境企业信用画像和风险评价体系，进而减轻由于信息匮乏引发的“融资难”状况。就操作风险和欺诈风险而言，生物识别、数字证书、行为数据分析等技术可以加强交易主体的身份认证和交易行为的监测，及时发现异常交易，提高安全防护水平。供应链金融里，依靠物联网传感器以及区块链保存货物从生产、运输直至交割全部链条不可被篡改的信息，实现贸易背景的真实性核验和资金流、信息流、物流的“三流合一”，从而有效地防范重复融资、虚假交易等风险。风险控制，提高信息透明度，其本质就是从传统的依靠抵押、担保的融资方式转变为以数据信用为基础的风控模式，从而降低金融机构的风险敞口，给信誉好但是没有抵押物的企业提供融资渠道，增强金融体系的韧性与稳定性。

（三）效率提升，缩短资金结算周期

时间是跨境贸易中的一种成本。传统电汇模式下，一笔从中国到非洲的汇款需要3到5个工作日才能到账，期间的资金无法使用，对急需周转资金的企业来说会失去商机。数字金融把结算周期由原来的以天为单位缩短到现在的“分钟”甚至“秒”。效率提升有两点，一是支付通道的直线化，中间节点的停留时间减少。二是自动化处理程度提高，人工干预环节被算法取代。以区块链技术为例，贸易结算之后，进口方的银行确认单据无误之后，出口方的银行几乎同时就可以收到指令并释放资金，整个流程从原来的几天缩短到一小时之内。缩短资金结算周期对跨境电商、小微企业来说意义重大，单笔交易金额小但是资金周转速度快。效率提升释放出沉淀在途中的资金，使同样规模的资金可以支持更大的贸易活动，这是“一带一路”高质量发展的金融支撑。

三、价值导向：推动区域经济共同发展

（一）普惠覆盖，服务中小企业需求

“一带一路”沿线国家的中小企业数量众多，是吸纳就业、活跃经济的重要力量，但是在传统的金融体系中常常被边缘化。银行主要服务大企业、政府项目，因为单笔业务金额大、审核成本低；中小企业融资需求零散、抵押物不足，传统金融机构没有服务动力。数字金融依靠低成本获客、自动化风控的优势可以弥补这一缺口。其中，移动支付、数字账户使中小企业不用开设实体网点就可以获得基础金融服务，线上贷款产品可以按照经营流水自动核定额度，随借随还，非常灵活。例如，南亚一家小型工艺品作坊，由于没有财务报表而不能获得银行贷款，后来通过电商平台销售数据申请到数字小微贷款，用于购买原材料扩大生产，出口额增长了一倍。服务中小企业需求还包含为他们提供方便的跨境收款方式，以前小商户很难直接收到来自境外的外币，但是现在通过跨境收款平台可以一键生成账单，海外客户用本地货币支付，平台会自动把商户本币转到商户账户上。普惠覆盖是发现和激发被忽视的市场潜力，当中小企业得到发展机会时，整个区域的经济活力也会随之提升。

（二）绿色引导，支持可持续项目

“一带一路”的高质量发展以绿色可持续为方向，在其中起到引导作用的是数字金融。利用数字平台募集资金支持沿线国家可再生能源、节能环保、生态保护等项目，不仅可以拓宽绿色项目融资渠道，还能给社会资本参与绿色发展创造条件。例如，以区块链为基础的绿色债券发行于数字金融平台，投资者可以用数字钱包购买，募集资金用于支持中亚国家太阳能电站建设，每个项目环境影响数据实时上链，投资者可以随时查看自己资金的去向及效果。同时，绿色引导还通过金融科技手段识别并排除高污染、高耗能项目，信贷审批系统可以自动筛查企业的环保合规记录，对有环境违规行为的企业不予放贷或者提高利率。绿色引导是通过机制设计使可持续选择成为更便捷、更经济的选择，使绿色“一带一路”从理念走向实践。

（三）协作深化，促进沿线民生改善

数字金融赋能的价值最终会在普通民众的获得感上体现出来。协作加深就是把数字金融同教育、医疗、农业等民生领域融合起来，让金融服务的便利变成生活品质的改善。在教育领域，数字支付使得跨境学费缴纳更加方便，留学生不用携带大额现金或者等待多日汇款；在医疗方面，远程医疗平台同在线支付相融合，偏远地区的居民可以在当地卫生站接受大城市专家的诊疗，并且可以完成医保线上结算。此外，促进沿线民生改善还要重视数字鸿沟问题，老年人和农村居民对智能手机操作不熟练，可以设置线下服务点，开发语音交互等功能来降低使用门槛。例如，孟加拉国移动支付公司与当地小商店合作，店主是数字代理人，可以帮附近居民完成开户、充值、取现等业务，既可以方便群众，又能够增加店主的收入。数字金融是改善民生的手段，当沿线国家的普通百姓真正感受到出行的便利、支付的快捷、贷款的及时时，“一带一路”就拥有了深厚的民意基础。

数字金融助推“一带一路”高质量发展，是项系统工程。通过从基础设施联通、政策标准对接、专业人才培养三个方面来夯实数字金融合作的基础条件，依靠降本增效、智能风控等多方面的作用打通跨境资金流动的梗阻，最终通过普惠中小企业、引导绿色可持续项目、深化民生领域合作，实现区域经济共同发展。基础条件为前提，作用机制为核心，价值导向为归宿，三者层层递进、缺一不可。只有在数字金融的支持下，才会有“一带一路”高效、普惠、绿色、可持续的发展之路。