来源：改革网作者：徐天宇时间：2026-04-29
金融是实体经济的血脉，也是乡村振兴的源头活水。习近平总书记强调，要提高强农惠农富农政策效能，促进粮食等重要农产品价格保持在合理水平，促进农民稳定增收。2026年作为十五五开局之年，也是巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接过渡期后常态化帮扶的第一年，中央一号文件明确要求创新乡村振兴投融资机制，健全财政金融协同支农投入机制，发挥支农支小再贷款等政策激励作用，推动金融机构加大农业农村资金投放。
截至2025年末，全国涉农贷款余额达53.57万亿元；2026年2月末，普惠型涉农贷款余额14.52万亿元，同比增长10.34%，新发放平均利率4.05%，同比下降0.46个百分点。十五五时期农业农村现代化步入攻坚阶段，金融支农不再是简单的规模扩张，而是要从资金投入转向效能提升，从支持保障转向主动驱动，让金融活水精准滴灌田头、催生产业内生动力。
一、夯实制度根基，构建多层次农村金融体系
金融支持乡村全面振兴，首要在体系、关键在制度。健全层次分明、优势互补、有序竞争的农村金融服务机构体系，是夯实制度根基的核心任务。
政策性金融要发挥压舱石作用。2026年农业发展银行锚定服务国家粮食安全主力银行定位，备足1800亿元信贷资金保障春耕备耕，截至3月26日已投放逾1400亿元，超过2025年全年投放额的80%。资金重点投向化肥储备、农业生产资料领域，同时支持农田基础设施改造、良种繁育、智能农机购置、农业社会化服务等，落实藏粮于地、藏粮于技战略，为粮食丰收筑牢基础。
商业性金融机构则立足主责主业、发挥自身优势特长。2025年农业银行普惠贷款余额4.35万亿元，建设银行涉农贷款余额3.71万亿元，邮储银行涉农贷款余额2.51万亿元。2026年4月，国家金融监督管理总局印发《关于做好2026年金融支持乡村全面振兴工作的通知》（以下简称《通知》），要求农发行、大中型商业银行继续单列涉农信贷计划，实现同口径涉农贷款余额持续增长，同时引导机构发展农业产业链金融，拓展首贷户。
农村中小银行需回归支农支小主业。2025年中央一号文件明确坚持农村中小银行定位，通过一省一策推进农信社改革，稳妥开展村镇银行改革重组。《通知》同时要求大型银行保险机构维护县域金融秩序，严禁过度共债、恶性价格战等行为，逐步形成“大行带头、中小行专注、政策性银行兜底”的良性县域金融体系。
完善的风险分担机制是体系运行的重要支撑。我国已建成“财政+金融+保险+担保”农业扶持体系，其中农业信贷担保体系实现国家、省、市县三级联动，全国县域业务覆盖率98%，产粮大县基本全覆盖。农业保险方面，2025年中央财政拨付农业保险保费补贴517亿元，保费收入达1550亿元，累计为1.25亿户次农户提供超5.2万亿元风险保障，让基层金融机构敢贷、能贷。
二、聚焦重点领域，畅通金融资源投放路径
金融支农的关键在于精准性，当前需围绕粮食安全、产业兴旺、乡村建设三大核心领域精准发力。
粮食安全是“国之大者”。2026年中央一号文件提出促进良田良种良机良法集成增效，金融监管总局要求金融机构拓展粮食生产、流通、收储、加工全产业链金融服务，重点支持种业振兴、农机装备、智慧农业等关键领域，围绕新一轮千亿斤粮食产能提升行动，对接粮食生产主体扩产、技改、升级的融资需求。同时，强化稻谷、小麦、玉米、大豆保险保障，因地制宜发展地方特色农产品保险，推广农房、农机、农田保险等产品，发挥农业保险防灾减灾作用。
产业兴旺是乡村振兴的物质基础，金融支持要将资源嵌入农业产业链各环节。金融监管总局要求金融机构助力培育县域富民产业，坚持投资于物和投资于人紧密结合，推动资金投向绿色高效种养、农产品精深加工、农村电商、农文旅融合、林草产业等领域，同时培育农村消费新业态。多位专家指出，金融支农需配套技术培训、生产服务、市场对接等内容，构建金融与非金融协同的综合服务体系，帮助三农主体提升生产经营和财务管理能力，激活乡村内生发展动力。
乡村建设是城乡融合发展的重要支撑。金融机构需出台专项信贷优惠政策，加大对农村小型引调水工程、电网改造、充电设施、公路建设、物流通信、人居环境整治等基础设施的支持力度。通过投贷联动、组建银团、项目打捆打包等方式提供多元化融资方案，推动基础设施和公共服务向乡村延伸，逐步缩小城乡发展差距。
三、深化协同联动，提升财政金融政策合力
金融支农不能靠金融部门单点发力，需构建财政、金融和社会资本的多元资金供给体系。
财政与金融协同是政策合力的核心。我国自2007年试点农业保险保费补贴政策以来，目前开办区域已覆盖全国所有省份，承保农作物超200个品种，基本覆盖农林牧渔全领域。2026年1-2月，农业保险已为2100万户次农户提供0.9万亿元风险保障，为春耕生产筑牢防线。农业保险的扩面、增品、提质，对稳定农业经营主体收益、保障粮食安全发挥了不可替代的作用。
直接融资与间接融资协同拓宽了资金渠道。2026年中央一号文件要求用足用好专项债、超长期特别国债，支持农业农村重大项目建设。目前债券市场已形成乡村振兴专项债、绿色乡村振兴债、三农专项金融债等产品体系。2026年淮河能源发行全国首单“并购+乡村振兴”中期票据，规模30亿元；牧原股份发行5亿元绿色科技创新债券，利率仅1.98%。监管部门同时鼓励金融机构发行涉农专项金融债，支持符合条件的企业发行乡村振兴债券，为乡村产业融合发展开辟多元化融资路径。
金融与产业协同盘活了农村沉睡资产。2025年12月，央行、农业农村部、金融监管总局联合发文，推广农业设施和畜禽活体抵押融资，明确聚焦高价值农业设施和权属清晰的畜禽活体开展业务，健全风险防范机制。在西藏日喀则，当地通过银担合作风险分担机制，截至2026年1月末已累计发放活体牲畜抵押贷款34笔、金额3330.5万元。财金联动、债贷结合、投保联动，正成为金融赋能乡村振兴的核心路径。
四、驱动长效发展，以改革激发内生动力
金融支持乡村全面振兴不是权宜之计，而是长久之策。十五五时期，农村金融将从被动支持转为主动赋能，主动嵌入农业农村现代化全局，围绕产业升级、技术进步、要素流动配置资源，成为培育农业新质生产力、推动城乡融合的关键力量。
数字普惠金融是打破农村信息壁垒的关键抓手。当前农村地区数据孤岛问题突出，信用体系尚未完全建立，2026年中央一号文件和相关通知均明确要求，加快涉农信息归集共享，推动农村信用体系建设，促进农村金融与乡村治理深度融合。河南三门峡市2026年1月上线乡村振兴金融服务平台，截至目前注册用户9100余户，全市878家新型农业经营主体、63家龙头企业全部入驻，累计实现融资1.2亿元，数字技术大幅提升了农村金融的服务效率和触达范围。
改革创新是盘活农村资源资产的核心动力。除农业设施和畜禽活体抵押外，各地还涌现出一批可复制的创新模式，如内蒙古落地全国首单“苜蓿气候贷”，授信9000万元，实现气象数据要素在金融领域的创新应用；青岛融合线下普惠金融服务点资源，打造线上线下协同的融资体系，构建本地特色农业信用评价模型，破解信用白户贷款难题，入选了全国金融科技赋能乡村振兴示范工程。
长效机制是稳定经营主体信心的根本保障。监管部门要求金融机构深化内部专营机制改革，对普惠型涉农贷款实行内部政策倾斜，依法合规加大贷款展期、续贷支持力度。同时将涉农服务的覆盖面、持续性和创新性纳入监管评价和内部绩效考核，对深耕县域的机构在资本、债券发行、再贷款等方面给予正向激励。此外，监管部门同步强化风险防控，严禁涉农贷款违规流入非农领域，严禁以涉农名义新增地方政府隐性债务，确保金融活水精准流向三农领域。
“洪范八政，食为政首”。金融支持乡村全面振兴，既是稳大局、应变局、开新局的坚实支撑，也是金融为民初心在三农领域的生动实践。从53.57万亿元的涉农贷款余额，到14.52万亿元的普惠型涉农贷款，从1550亿元的农业保险保费收入，到覆盖98%县域的农业信贷担保体系，这些数字背后，是政策效能的持续提升，是亿万农民获得感的有力见证。展望十五五，金融系统将锚定农业农村现代化目标，以改革破题攻坚、以创新驱动发展、以协同提升效能，让金融活水在希望的田野上奔涌不息，共同绘就乡村全面振兴的壮美画卷。（徐天宇）
（作者单位：中南财经政法大学金融学院）