党的二十大报告提出，要发展绿色低碳产业，倡导绿色消费，推动形成绿色低碳的生产方式和生活方式。作为商业银行的从业者，我们从绿色金融和零售业务出发，通过个人碳账户产品推动消费端碳减排。

首先，为什么要聚焦消费端碳减排？从循环经济角度看，消费是碳循环经济关键一环，它既影响居民的直接碳排放，又可以通过需求结构反向刺激和调整生产端，推动生产端的绿色转型。

从实际影响上看，消费是我国经济发展的重要驱动力，根据碳足迹测算，我国与居民生活消费相关的直接和间接碳排放约占碳排放总量53%。随着生产水平的提升，这个数字会逐渐扩大。

未来，生产领域绿色转型的效率提升不足以抵销消费规模扩张所带来的资源环境的负面影响，将直接导致经济整体的绿色转型趋势放缓。此外，广大居民也是创造碳汇的重要主体。因此，消费领域碳减排是我们当前必须关注的重点。

其次，我们梳理了消费端碳减排的机制路径。在发展进程上我国低碳政策渗透力强、全社会数字化程度高，为居民碳行为的记录提供了有力的条件，也为全社会低碳转型提供了肥沃的土壤。在时间路径上，碳信息流和价值链的传递是G2B2C的过程，是由企业引导居民将经验反馈给政府，再由政府赋能企业，进而迭代推广的过程。最终实现企业主导、政府推导、全民参与的良性互动。

最后，科学的商业模式为探索居民碳账户创造了有利条件。商业银行做个人碳账户能够实现公益性和商业性的平衡。公益性体现在我们将银行获客资源科学调配到绿色的业务上，助力实现社会福利的帕累托改进。而商业性则是在不增加获客成本的基础上，用绿色场景来聚拢日益增长的低碳客群。

今年5月，平安银行推出了国内首个覆盖借信双卡的个人碳账户“低碳家园”。我们科学记录用户的绿色行为，为用户提供绿色积分，再鼓励他们用这些绿色积分换取绿色奖品和公益捐赠。同时我们也将平台和新能源车贷、ESG投资、绿色助农等银行业务板块叠加推广，将低碳主题进行商业延展。我们持续拓展低碳朋友圈，与监管机构、碳交所、公益基金会等外部伙伴联谊，不断地给用户提供新鲜的绿色的有趣的体验和奖励。

平安银行的行动也引领了行业力量。目前，已有超过10家商业银行在进行个人碳账户的布局。相信不久的将来，个人碳账户能够将用户、场景、标准和金融属性充分整合，逐步形成居民碳账户，助力全社会的消费端碳减排。绿色金融方兴未艾，未来可期。

（作者系平安银行战略发展部董事总经理）