当前，世界经济数字化转型成为大势所趋，中小微企业是实体经济的重要组成部分，也是产业数字化转型的重点和难点。党的十八大以来，建设信用体系、数字化改革已经成为提升国家治理能力和治理体系的重要举措。

建设信用体系，以数字化转型推动中小微企业增强综合实力和核心竞争力，不仅是社会主义制度和国家治理能力显著优势的重要体现，更是数字经济与实体经济融合发展的重要纽带。近日，就中小微企业发展困境、信用体系建设等内容，中国发展改革报社专访了易信（厦门）信用服务技术有限公司董事长陈京鹭。

问：现阶段，我国中小微企业面临哪些困境，该如何解决这些困境？

答：在国家大力提倡解决中小微企业融资难的背景下，仍然有很多数据表明，现在很多中小微企业贷款非常难，特别是企业端的贷款，如果中小微企业没有抵押物，纯粹通过信用，不仅贷款金额有限，操作还很麻烦。从企业视角看，中小微企业信用贷款难，贷款额度低；从银行视角看，这种企业抗风险能力弱，业务成本高。

解决银企间信息不对称的问题是破解中小微企业融资难的关键。易信通过研究发现，一些中小微企业在资金不足的情况下，仍然有一套完整的行业信用大数据或者行业信用扭转体系。因此，当中小微企业没有抵押物只能找银行信贷时，银行对企业的了解成为企业融资成功与否的关键。

解决银企间信息不对称的问题，就是让银行像厂家一样准确掌握企业基本信息，形成一套行业快速、准确的放贷体系，甚至可以通过企业的相关数据，实现对企业的风险评估。银行通过科技手段为中小微企业服务，而易信则是站在银行背后为金融机构提供信用评价、信用分析以及数据支持。          

通过银行的数字化转型带动中小微企业信用融资，是我国银行行业数字化转型的必由之路。在企业融资过程中，易信承担着行业专家的角色，通过行业专家模式把企业的相关数据打造成数据模型传递给银行，最终实现为企业提供服务的效果。

问：信用体系的建设是数字中国建设的基础，作为一家专精特新企业，易信如何利用信用数据赋能行业发展？

答：自2019年9月易信承接国家发展改革委中小微大数据信用评估试点以来，基于国家公共信用信息中心数据源的“易信数据库”已归集164个维度涉及全国工程行业339万家企业的196亿条信用信息。截至2023年6月，易信辅助银行已累计发放信用贷款超230亿元，有效缓解行业中小微企业融资难、融资慢、融资贵的问题，取得了良好的社会效益和经济效益。

在我国中小企业的平均寿命是2.9年，但在易信系统上长期跟踪的330万家企业中，持有国家颁布的相关资质的中小企业，其寿命能达到11年，从2.9年到11年，差距非常大。从宏观层面，企业的中标数量并不是越多越好，因为项目承接数与地方政府项目履行情况和资金配给情况有密切关系。

招投标有招标、签约、施工、维保四个环节，每个环节资金需求都很明确，招标环节有投标保证金、投标保函需求，签约环节希望得到订单贷、政采贷，同时也需要开具履约保函、预付款保函，施工阶段需要流动资金贷款、农民工工资保函，验收阶段做应收账款质押和向业主开具维保保函。因此，进入行业细分领域，需要全面分析该行业领域全链条的金融需求。

进入细分领域的另一个重要事情，是以行业专家的角度构建专属于行业中小微企业评价的信用模型。

模型算法决定识别效果的下限，数据质量决定识别效果的上限，数据指标的衍生很重要。在整个衍生过程中，数据工程师、算法工程师、行业专家结合在一起，通力配合衍生出良好的、有警示性的和有预测能力的指标。

数据模型可以为客户提供数据营销类、数据查询类、数据风控类三大类的数据产品。数据营销类产品，主动生成白名单，通过白名单去测算企业的用款需求，提供精准化的产品。除此之外，易信与银行合作的数据风控产品，从贷前主动授信模型、贷中支用审核和供应链管理、贷后的风险监测，实现了纯线上化的自动审核和风险管理，提供了全方位的服务。

行业专家模型的建设离不开技术的支持。从基础的数据模型、数据指标体系的构建，到行业专家模型、银行信贷模型的构建，都是易信自主研发，仅客户的评级、评价，易信就有10多项发明专利。截至目前，易信共有279个软件著作权，10个实用新型专利，5个已授权发明专利。

问：作为国家标准的主要起草者和践行者，除了工程行业，易信还进行了哪些探索？

答：作为国内首个“网络货运信用大数据联合实验室”技术支持单位，易信在交通物流与供应链上持续发力，以“数字化供应链”提供网络货运模式载体，致力于各模块不同系统间的互联互通，解决供应链运转过程中的关键“信用”问题。

在疫情初期，交通运输业作为抗击疫情的主动脉，虽然发挥了巨大的作用，但是车队和司机作为交通运输业的最小单元，除了从业资格有着严格的限制外，也面临着巨大的经济压力。

为了解决交通纾困问题，易信根据司机的驾龄、油费、保险等基本信息预测其资金需求，根据物流运输单据推测其收入情况，根据这些数据建立用户画像，生成信用额度，让其有足够的资金在运行过程中周转；对承担疫情防控应急运输任务，或受疫情影响较为严重的货车司机群体开辟“绿色通道”，优化信贷审批流程，定制无需抵押和担保的纯信用贷款产品“运享贷”。

除了工程、交通行业外，易信将聚焦三农行业，建立相关实验室，了解相关养殖业的上下游信息，从中提取信用价值，以此来缓解“三农”行业融资难等问题。

一直以来，易信运用数字化手段和大数据技术辅助金融机构开发了多款针对性的数字化信贷产品，用科技提升效率，用金融助力企业脱困，坚定了行业发展的信心。未来，易信将秉持“让数据创造价值”的使命，努力发展成一个场景化、行业化、精准化的信用大数据服务商。