□中国发展改革报社记者 程晖

2026年1月8日，国家医疗保障局办公室印发《关于大力推进刷脸支付、一码支付、移动支付、信用支付等便捷支付工作的通知》，明确加快推进四种便捷支付方式在各类医疗场景落地。其中，信用支付被定义为“以参保人与银行的契约关系为前提，个人负担的医疗费用（现金部分）由银行在核定的授信额度内先支付给医疗机构，实现‘医院看病，回家付钱’。”《通知》给出了清晰的时间表：2026年首批推进地区和定点医疗机构落地见效，2027年基本实现省内统筹地区全覆盖，2028年省内符合条件的定点医疗机构全面推开。

“先看病后付费”这个老生常谈的愿景，如今正从理想照进现实。但这项改革究竟行不行？它能否真正重塑延续数十年的传统医疗服务流程？又能否在更多地方落地生根？透过山东的实践，或许能找到答案。

从“垫资愁”到“信用付”的探索之路

山东是这场改革的先行者。早在国家层面发文之前，山东多地已率先探索医保信用支付。淄博、青岛、德州、日照等地市先后推出各具特色的“信用就医”服务，依托省级医保信息平台，推动医保系统、医院HIS系统与银行系统互联互通。

淄博：从0到20万人的“信用账本”。淄博是山东信用支付改革中做得最早、覆盖面最广的城市之一。截至目前，淄博市已有38家医疗机构上线住院“信用支付”，16家医疗机构开通门诊“信用支付”，累计20万人获得授信，授信总额达21亿元，为2.8万人次患者提供了超过4400万元的信用额度垫付服务。淄博的做法是：参保人通过“淄博医保”小程序在线申请信用额度，医院系统自动调取开通信息，费用发生后分阶段自动扣减，医保报销部分实时结算，个人自付部分由授信额度垫付，全程无需患者参与。住院结束后，患者甚至无需在结算窗口停留即可直接离院，系统自动完成结算并将账单推送到手机，个人支付部分享受最长59天免息期。针对老年人和未成年人等不擅长使用智能手机的群体，淄博还推出了“亲情付”功能，子女或配偶可授权自己的信用额度给家人使用。

青岛：从“无名氏”到“零押金”的生命通道。青岛的探索更侧重于急危重症场景。青岛市即墨区中医医院与商业银行合作推出“信用就医”产品，群众在线申领信用额度用于门诊自费部分垫付。医院为急诊患者开设“信用绿色通道”——针对需紧急抢救却难以确认身份信息的患者，以信用为担保开通无名氏虚拟账户，先抢救后付费。同时试行“零押金，信用住”服务，凡参加本地医保且无不良记录的患者均可享受零押金住院。该院推行信用医疗以来，平均缩短门诊患者就诊时间60%，开通虚拟账户共计456万元，救治危急症无名氏613人次，零押金住院患者7589人次。

山东省融合“医保+互联网+信用”的支付，成功实现银行根据参保群众医保缴费情况授予信用额度，直接用于医保结算。当前，这一创新举措不仅让淄博、德州、泰安、烟台等地参保群众享受“看病缴费零排队、住院办理免押金、出院回家无感结算”的便捷服务，更提升了医保服务的效率和安全性，为医院和当地参保群众带来了极大的便利。

2026年，国家医疗保障局进一步加快建立“四支付”相互融合、协同互补的便捷支付体系。目前，已在全国130个地区开展刷脸支付、94个地区开展一码支付、133个地区开展移动支付、54个地区开展信用支付，越来越多的参保人感受到这项惠民政策带来的方便和快捷，医院的窗口压力得到疏解，人力成本降低，管理效能提升， 金融机构 也在民生领域发展了新的消费场景。

信用支付如何改写“先交钱再看病”的旧逻辑

传统就医流程中，“挂号、就诊、检查、取药、住院、出院”每个环节都伴随着一次缴费——参保人需要在窗口或自助机前反复排队，楼上楼下奔波。国家医疗保障局将这一痛点概括为“多次排队”“排长队”。而信用支付试图从根本上改写这套运行了几十年的旧逻辑。

从“多次缴费”到“一次结算”。国家医疗保障局提出的改革目标是“三减少”：减少环节——将挂号、检查、开药、入院、离院等多个分散缴费环节优化为自动结算；减少排队——摆脱传统窗口等待时间，实现业务办理“零等待”；减少跑腿——患者可线上完成签约、授信，无需在就诊过程中多次往返缴费窗口。以德州为例，引入信用支付后，门诊时长从3.5小时大幅缩短至45分钟。淄博市中心医院通过分析信用支付的使用时段，将下午就诊高峰期的窗口配置优化后，患者平均等候时间明显缩短。青岛市即墨区中医医院的实践也证明，信用医疗平均缩短门诊患者就诊时间60%。

从“筹钱垫付”到“安心治疗”。信用支付改变的不仅是时间成本，更是资金压力。传统模式下，住院需先交押金，出院再结算报销，患者家庭往往需要临时筹措大笔资金。淄博市民李华的父亲住院，他通过“亲情付”功能绑定自己的信用额度，父亲住院期间所有个人负担的医疗费用直接从共享额度中垫付，家庭资金周转从容了许多。

从“窗口长龙”到“静默化服务”。对医院而言，信用支付同样带来了运营模式的深刻变化。结算模式升级为“信用垫付+医保后台”自动结算，符合条件的患者离院后，由医院在系统内发起结算申请，医保系统与 金融机构 在后台完成费用清算与拨付。淄博市中医医院结算中心负责人说：“窗口排队压力大幅减轻，人力得以释放。我们可以把更多精力投入到对账复核、疑难问题处理和主动服务上。本质上，是让专业的医疗资源更专注于诊疗本身，让结算流程‘静默化’、智能化。”

从“单一支付”到“数据赋能”。信用支付积累的海量脱敏数据，正在成为优化医疗资源配置的“智慧大脑”。通过分析医保信用支付的使用频率和时间段分布，医院可以合理调整窗口开放数量或自助设备布局。对支付行为的分析还能协助识别潜在的医疗费用异常情况，强化基金监管能力。国家医疗保障局也明确指出，信用支付的建设将“赋能信用体系建设”，将信用场景从金融消费延伸至民生领域，为社会信用体系注入高质量、真实闭环的行为数据。

信用支付能否在全国落地生根

山东的实践让人看到了“先看病后付费”的可能性，但一项改革能否从试点走向普及，还需要回答几个关键问题。

技术条件已经具备。信用支付的核心是医保系统、医院HIS系统与银行系统的数据互联互通。经过多年信息化建设，全国医保信息平台已基本建成，医院信息系统日益成熟，金融机构的信用评估和支付能力也已高度发达。国家医疗保障局提出的“四支付”体系——刷脸支付、一码支付、移动支付、信用支付——相互融合、协同互补，可以满足不同人群的就医缴费需求。技术层面已不存在根本性障碍。

政策框架已然明确。国家层面给出了清晰的“三步走”路线图：2026年首批推进地区和定点医疗机构落地见效，2027年基本实现省内统筹地区全覆盖，2028年省内符合条件的定点医疗机构全面推开。今年4月，国家医疗保障局首批选择了119个统筹地区推进医保便捷支付。这意味着信用支付已从地方自发探索上升为国家统一部署，政策确定性大幅增强。

风险防控机制正在完善。信用支付最令人担忧的无非两点：患者还不上怎么办？个人信息安全吗？山东的实践给出了回应：授信需通过医保参保和金融信用两个维度审核；申请到的额度只能在开通信用支付的医疗机构使用，严格限定于就医场景下的个人自付费用支付；金融体系本身也有成熟的催缴机制和风险承担能力。国家医疗保障局也强调要“完善配套风险防控措施，为便捷支付体系筑牢合法合规底线”。

“数字鸿沟”正在被弥合。老年人不擅长使用智能手机，曾是信用支付推广的一大顾虑。山东各地通过推出“亲情付”功能——子女或配偶授权自己的信用额度给家人使用，有效覆盖了老年人和未成年人群体。

当然，信用支付的全面推广仍面临现实挑战。基层医疗机构的信息化改造需要投入，部分偏远地区网络基础设施尚待完善；不同银行的风险偏好和授信标准存在差异，可能导致服务体验不统一；跨统筹地区、跨省的异地就医场景下信用支付如何衔接，尚无成熟方案。此外，如何平衡金融机构的商业利益与公共服务的普惠属性，也需要在实践中持续探索。