——以信用评价赋能个体工商户高质量发展综述

个体工商户如同毛细血管般遍布城乡，构成了中国经济最具活力的微观单元。然而，长期以来，这一群体面临着信用评估体系缺失的制度困境。《个体工商户信用评价指标》的出台，创造性地将税务合规、社保缴纳、数字化经营等多元维度纳入评价体系，使每个经营主体的日常经营轨迹都能转化为可量化的信用资产。这种制度设计打破了传统信贷依赖抵押担保的固有模式，让诚实劳动积累的口碑和稳定的经营记录成为获得金融支持的资本，体现了市场经济评价体系的重大进步。当每一个微小经济单元获得更多发展，中国经济的毛细血管必将更加畅通，市场活力也将在制度活水的滋养下充分涌流。

——题记

□本报记者 孟佳惠 吴限 岁正阳

个体工商户作为我国经济体系中极具活力与韧性的群体，如同毛细血管般广泛分布于城乡各地。它们不仅是百姓日常生活服务的重要提供者，在繁荣市场经济、扩大社会就业等方面也发挥着不可替代的作用。

传统的信用评估模式主要依赖企业的财务报表、固定资产抵押等要素。个体工商户由于经营规模相对较小，财务制度不够规范，且普遍缺乏可供抵押的不动产等固定资产，使得金融机构难以对其信用风险进行精准评估，进而导致个体工商户在申请贷款时面临重重阻碍。这不仅限制了个体工商户的资金融通，制约了其扩大经营规模、提升经营水平的能力，也在一定程度上影响了我国经济的活跃度与创新发展动力。

9月10日，市场监管总局组织制定发布《个体工商户信用评价指标》（GB／T46278—2025）国家标准，这一举措在推动个体经济发展、完善社会信用体系以及助力构建全国统一大市场等方面，具有深远意义与多重价值。

该标准的出台，正是顺应了社会信用体系高质量发展的政策导向。党的十八大以来，我国高度重视社会信用体系建设，将其作为完善社会主义市场经济体制、加强和创新社会治理的重要举措。《中共中央 国务院关于促进民营经济发展壮大的意见》《促进个体工商户发展条例》等一系列政策文件的出台，都为个体工商户的发展营造了良好的政策环境。此次信用评价指标国家标准的发布，是对这些政策要求的具体落实，通过标准化的手段，进一步完善了社会信用体系的微观基础，将个体工商户纳入更加科学、规范的信用评价框架之中。

同时，该标准的出台也契合了构建全国统一大市场的内在需求。在全国统一大市场建设过程中，信用体系是重要的基础设施之一。统一、规范的信用评价标准有助于打破地区之间、行业之间的信用信息壁垒，促进要素资源在更大范围内的自由流动与高效配置。个体工商户作为经营主体的重要组成部分，其信用信息的标准化评价与共享，能够提升市场交易的透明度与信任度，降低市场交易成本，为全国统一大市场建设注入新活力。

信用为帆

开启投融资“加速器”

融资渠道缺乏、融资成本高、放款效率低，是个体工商户融资普遍面临的难题。为有效化解融资难题，内蒙古市场监督管理局与内蒙古大数据中心、农村信用社联合社共同推出“个体蒙信贷”金融产品，帮助个体工商户排忧解难。

“个体蒙信贷”以信用评价为基准，以信用赋能的方式实施信贷扶持。内蒙古市场监督管理局盘活历年来归集的1．7亿条个体工商户信用数据，建立个体工商户信用评价指标模型，形成信用评价分值，为金融机构形成个体工商户信用授信额度提供数据支撑。

“个体蒙信贷”让诚信价值“千金”在内蒙古经营主体生产经营活动中得到了具象化体现。“我们想在呼和浩特开一家分店，需要采买一些新设备，但是缺少资金，了解到‘个体蒙信贷’金融产品后，我们从内蒙古农村信用社联合社获得了50万元授信额度，利率较普通商业贷款低，贷款不到一周时间就到位了，解决了资金缺口问题。”内蒙古酒肆饮三旬餐饮管理有限公司相关负责人表示。

在内蒙古286．5万户经营主体中，个体工商户占比达七成以上。无抵押、无担保、靠信用、线上办……具有普惠性、精准性、便捷性的“个体蒙信贷”精准缓解因抵押物少、利率高、程序繁等问题，用实实在在的信用资源、金融活水支持个体经济发展壮大。据统计，自上线以来，“个体蒙信贷”累计授信5920户，额度21亿元，平均每户35．47万元左右，较好地满足了个体户生产经营或备用资金需求，真正让个体工商户融资做到既“普”又“惠”。

以往，金融机构由于缺乏对个体工商户信用状况的精准评估手段，在为其提供金融服务时往往较为谨慎。如今，依据统一的信用评价指标，金融机构能够更加准确地识别个体工商户的信用风险，从而有针对性地设计金融产品，如推出额度合理、利率优惠、还款方式灵活的信用贷款产品，这将有效扩大个体工商户贷款规模和覆盖面，提高贷款精准性和便利度。

个体经济一头连着从业者的生计，一头连着社会民生的“烟火气”。为助燃“民生烟火”，山东微山农商银行积极创新“接地气”的金融产品，为夜市、菜场、超市等个体工商户发展壮大“保驾护航”。

“农商银行对我们的信贷支持真是实打实的。”提起微山农商银行，位于运河湾“李氏串串”的老板李建感激之情溢于言表。2021年，在微山农商银行的信贷支持下，28岁的李建在运河湾开了第一家串串店，生意挺红火，攒下了“第一桶金”。2023年原本计划再开一家新店，但由于缺乏足够的资金，李建的扩店计划一推再推。

微山农商银行在走访沿街商户的过程中了解到李建的困难与需求，立即上门开展服务，现场为李建在手机银行上申请了个体工商户专属贷款，20万元信贷资金当场审批通过。“有了农商银行这笔资金的注入，我对自己的创业之路更有底气了。”李建开心地说道。

记者了解到，近年来，山东省农信联社指导农商银行加大同人社、退役军人事务局等政府部门合作力度，主动获取个体工商户名单，精准对接“退役军人创业贷”“创业担保贷”等目标客户群，创新推出“个体工商户贷”“创业担保贷”“退役军人创业贷”等信贷产品16款，有效满足个体工商户资金需求，切实降低个体工商户实际融资成本，推动“信用资产”向“金融资本”有效转化，让“看不见”的信用变成“摸得着”的资金活水。同时，通过积极与个体工商户对接，提供“线上＋线下”联合金融服务模式，针对个体工商户资金需求“短、频、快”的特点，推荐用线上方式办理贷款业务，当日审批，当日发放；线下打造“异业联盟”合作模式，促进商户、消费者双方共赢，并利用微信公众号、抖音号等渠道助力商家宣传引流，带动实体门店消费增长，让客户真正体会到“线上速度”与“线下温度”，使“金融为民”真正落到实处。

如果说以信为“薪”，可助燃民生“烟火气”；那么以信为“笔”，亦可描绘乡村振兴新蓝图。

近年来，中国邮政储蓄银行吉林市分行持续加大金融支持乡村振兴力度，将信贷“活水”精准滴灌至涉农中小企业、个体工商户等新型农业经营主体，以真金白银的资金投入培育出一批致富项目、一片丰收沃土、一方红火产业，金融“及时雨”让广袤的黑土地上展现出乡村振兴的新蓝图。

盛夏的吉林市丰满区永吉县西朝阳镇兴隆川村，连片的葡萄大棚在阳光下泛着银光。“以前愁钱，现在愁的是大棚不够用！”从经营4栋大棚起步到如今23栋葡萄大棚，退伍军人闫增胜此刻正带着工人们给葡萄疏果，一串串红粒葡萄缀满枝头。“现在正是关键期，疏果直接影响葡萄品质。”这位退伍军人黝黑的脸上挂着汗珠。

“不如在家乡干点实事。”2016年退伍返乡的闫增胜权衡再三后，选择了“能有三四个月休息期”的葡萄产业。最初的4个大棚，每个170米长、10．5米宽，光搭建棚就掏空了积蓄。

“资金成了‘拦路虎’。”据闫增胜回忆，2023年初，他抱着试试看的心态找到邮储银行，永吉县支行的客户经理实地考察后，3天内就发放了30万元极速贷。这笔钱让他更新了20栋大棚的棚膜，还支付了人工费和收购预付款。

如今，闫增胜的葡萄园扩大到23栋大棚，其中20栋种葡萄，年收入从最初的5万元增长到20多万元。同时带动了周边村民共同致富：55岁的谢春敏农闲时来疏果，一天能挣100多元；同村的张宝石跟着种了8栋大棚葡萄，产品通过闫增胜的渠道卖到了浙江嘉兴。

“邮储银行的贷款让我的创业路越走越宽。”站在郁郁葱葱的葡萄架下，闫增胜算起了新账：今年预计收入能突破50万元，同时带领更多村民致富。

邮储银行天津街支行负责人介绍，近3年，该行通过“产业贷”“极速贷”等产品，年均投放涉农贷款超1．5亿元，支持了43个像闫增胜这样的新型农业主体。“我们走遍了辖区每个村屯。”邮储银行吉林市分行负责人介绍，通过“整村推进”模式，持续夯实农村信用体系建设，截至目前，共建信用村1071个，拥有1．45万户信用户，累计放款36．18亿元，真正“贷”出了乡村振兴新图景。

信用为灯

照亮个体户“转型路”

个体工商户的发展在稳增长、促就业、惠民生等方面发挥着重要作用。今年9月是第四届“全国个体工商户服务月”，活动主题为“聚力赋能、个个精彩”。近年来，江苏省宿迁市持续优化营商环境，坚持将市场准入便利化作为优化营商环境的突破口，持续提升服务效率，激发个体经济的活力与韧性，为个体工商户带来实实在在的获得感。

“向登记机关申请办理变更登记手续就能实现‘个转企’，近期，我办理了相关业务，很快就拿到了新的营业执照，原个体工商户的成立日期、统一社会信用代码都被保留下来了。接下来，我计划扩大规模，再开分店！”9月18日上午，在市区经营一家母婴店的刘女士笑着说。

2025年7月15日，《个体工商户登记管理规定》正式施行。《规定》第十七条明确，“个转企”可以注销原个体工商户并申请设立新的企业，也可以向登记机关申请办理变更登记手续。个体工商户通过变更登记转型为企业的，原个体工商户的成立日期、统一社会信用代码予以延续。

记者了解到，为提升宿迁市场经营主体活力和竞争力，早在2023年3月，宿迁就在泗洪县开展首批“个转企”便利化登记改革试点。为进一步提升“个转企”改革服务效能，宿迁全面梳理、编制、公示可直接按照变更程序更换新证的相关许可事项清单，在清单范围内的所有事项，均免于递交证明材料，可直接换新证。此外，在优化“个转企”一件事办理流程方面，宿迁市推行一次申报、同步办理、限时办结机制。

刘女士坦言，这些年，她明显感觉到，在宿迁办理政务业务越来越方便。“现在，很多事项在网上就能办，不用来回跑，真正实现了‘数据多跑路、群众少跑腿’。比如这次办理‘个转企’，从填报信息、上传材料到提交审核，我全在电脑上操作完成，不用再像以前那样抱着一堆资料跑窗口。”刘女士说，审核通过后只需到政务服务大厅签个字，就能拿证，前后没花费多少时间。

“市场监管部门的工作人员经常上门，向我们宣传母婴店的经营规范。”刘女士坦言，除了母婴店，她还经营着其他业务，政务服务效率的提升、监管部门的贴心服务，让她少了后顾之忧。

据悉，为破解个体工商户融资难题，激发个体经济活力，今年4月，宿迁市上线了专门服务个体工商户的公共服务平台“宿惠达”，该平台集成国家、省、市、县（区）四个层级的市场监管、税务、商务、人社等部门的惠企政策，通过大数据对各部门各类政策文件进行智能解析和细致分类，便于个体工商户快速检索和匹配政策，实现优惠政策“免申即享、即申即享、一键直达”。

当个体户发展到一定阶段，“个转企”是规范成长的关键一步。在政府部门实施分型分类精准帮扶以及推进“个转企”工作中，通过对个体工商户的信用评价，政府部门能够清晰地了解不同个体工商户的发展状况和特点，对于信用良好、具有发展潜力的个体工商户，可以在政策扶持、项目推荐等方面给予重点支持；对于处于转型升级阶段的个体工商户，即“个转企”的对象，信用评价结果可以作为其在企业注册登记、税收优惠、金融支持等方面享受相关政策的重要参考依据，降低其转型升级的制度性成本，加大“个转企”探索力度，鼓励、支持、引导个体工商户持续健康发展。

让无形的信用变成有形的价值。2024年，江西省上饶市启动个体工商户信用评价改革试点。该市依托国家企业信用信息公示系统（江西），汇总来自33个部门的69项关键数据，涵盖信用承诺、行政处罚、司法诉讼、投诉举报等方面，为全市经营主体开展精准的“信用画像”，发放动态更新的“数字信用身份证”。

信用评价，成为个体户成长壮大的“隐形翅膀”。周福星刚完成“个转企”的转型：“信用A级就是绿色通行证！增项审批3天搞定，这在以前想都不敢想。”在铅山县永平镇，A级商户清玲酒坊挂上了“名特优新”牌匾，得到了税务辅导、电商培训等十多项“保姆式”服务。

得益于“免申即享”等信用激励政策，上饶市1796家优质个体户转型升级为企业，1035家信用良好、特色鲜明的“名特优新”商户在精准赋能下朝着行业标杆的目标前行。

目前，上饶有各类经营主体超58万户，其中个体工商户40万余户，占比近七成。“‘个转企’不是终点，而是培育经营主体的新起点。开展‘信用画像’，让商户对信用的价值有了更深切的认识，也引导他们以高质量的服务提升信用、守护信用。”上饶市市场监管局相关负责人表示，该市正探索将“信用画像”的应用场景延伸至供应链管理、消费维权等更广领域，同时聚焦转型企业需求，将服务落到实处，推动企业从“转得顺”向“长得大、发展好”迈进，以精准服务激活民营经济活力。

信用为锚

当好守法者“保护神”

“没想到，凭信用积分也能减免租金！”近日，浙江省温州市鹿城区某农贸市场经营户李平通过信用积分，获得市场摊位租金优惠奖励。据悉，这是鹿城区市场监管部门为优化营商环境推出的信用“监管＋服务”创新举措。

2024年以来，鹿城区市场监管局锚定个体工商户信用风险分类监管，以信用提升为抓手“扶小育强”，构建农贸个体商户通用型信用分类指标体系，建立涵盖诚信经营、食品安全、长效管理、评价投诉等32个维度评价指标，对商户行为进行信用加分、减分，根据分数评定信用等级，激发商户诚信经营内驱动力。对于监测结果，持续实施信用激励措施，为信用优良的个体商户拓宽信贷途径，缩短不良公示影响期、减免摊位租金等数项激励措施。

与此同时，鹿城区还多跨协同贯通省、市、区市场监管，农业、环保、综合行政执法等行政部门数据，法院失信数据以及社会公众评价，全景式刻画个体商户“信用画像”。截至目前，该区已依托信用评价体系共计开展信用评价1．5万户次，形成信用报告2400多份。

为塑造“温暖营商”环境、助推个体商户高质发展提级赋能，鹿城区市场监管局还立足个体工商户经营发展诉求，全方位构建了高增值服务体系。如针对残疾人个体商户，开通高效便捷的信用修复绿色通道，依托数字化平台优势，专属服务残疾人个体工商户线上修复全流程办理等。

在指导信用修复的同时，鹿城区市场监管局同步加强对经营者的诚信守法教育，提高个体工商户诚信自律意识。通过开展“三服务”走访活动，向新设经营主体法定代表人或个体工商户经营者推送经营主体生产经营所需的政策、制度、法规、标准等，以宣传、讲解替代惩戒、处罚。

无独有偶，家住辽宁营口的王友琦也刚刚因参评纳税信用评级而解锁了“信用红利”。

“拿到B级了！咱们个体工商户也能有纳税信用的助力了。”营口经济技术开发区首信卫浴精品店负责人王友琦拿着纳税信用评级结果说道。在他看来，这张纳税信用“通行证”，为企业打开了更多通行发展机遇的大门。

不久前，在参与一个百万级工程项目招标时，王友琦卡在了一张表格的“纳税信用等级”栏，当时精品店的状态是“未参与评价”。“从前一直觉得按时交税就行，评不评级无所谓，也没把税务部门推送的评级通知和政策宣传当回事，直到这次招标方明确要求‘纳税信用B级及以上’，才发现我们连参与竞标的资格都没有。”王友琦说道。

在了解到纳税人的主动参评意愿后，国家税务总局营口经济技术开发区（鲅鱼圈区）税务局第一时间组建专业团队上门，为纳税人提供政策辅导、协助资料准备、跟踪反馈评价结果等全流程个性化服务，现场讲解纳税信用评价规则，帮助其梳理自身信用状况、列明所需资料清单。针对如“参评后多久能出结果”“评级下降了怎么办”等高频问题，制作并发放《信用评价FAQ手册》，同时还通过定期开展信用提升座谈会等形式引导纳税人实现再升级的可持续发展。

在税务部门的指导下，首信卫浴精品店拿到了纳税信用B级，不仅顺利中标曾经“失之交臂”的百万项目，还通过“银税互动”以低于市场平均利率的成本拿到了300万贷款。“良好的纳税信用评级已经成为市场竞争的门槛，如今，我们定期参与税务部门组织的‘信用提升座谈会’，提前掌握评价指标调整方向，巩固B级，冲击A级！”王友琦说。

信用是市场经济的基石，而个体工商户作为参与和推动实体经济发展的重要力量，是最微观、最活跃、最需要帮扶的经营主体。近年来，各地以深化信用提升为核心，将信用监管深度贯穿于市场监管全领域，为个体经济发展营造宽松的营商环境。

在广西，有关部门编制了《信用监管工具使用指南》，梳理公示类、监管类、服务类三大类12小类工具的功能与流程，帮助监管人员快速掌握。在具体场景中，在农贸市场推行“红黄牌”“哭笑脸”信用标识，直观展示经营主体诚信状况；3674家学校食堂实施信用记分管理，要求食品安全负责人亮身份、亮信用、亮承诺；在重要工业产品领域试点违法失信记分制度，商标代理行业开展信用评价并公示结果。此外还持续开展“守合同重信用”企业公示活动，已公示企业超1．3万家，并建立违法失信行业通报制度，推动部门间信息共享与联合惩戒。在信用赋能优化营商环境方面，推行行政处罚信息公示信用修复“三书同达”机制与信用修复“线上＋线下”双向受理模式，累计修复经营主体信用信息71．43万条。在监管方式上，“双随机、一公开”监管实现全覆盖，减少95％涉企检查；精准实施差异化监督检查，对高风险企业监管问题发现率达54．81％，处置率达100％。

在四川成都，印发《关于实施包容审慎信用监管支持个体工商户高质量发展的十条措施》，明确对个体工商户实施包容审慎监管制度，规范日常行政监督检查行为，对个体工商户登记、公示信息事项采取以触发式“双随机、一公开”监管为主要形式的监管方式，无法定事由不得随意开展检查，做到“有事必查、无事不扰”，减少对个体工商户正常经营活动的干扰。同时，采取触发式双随机监管、歇业主体“宽容期”监管、轻微违法“首违不罚”等柔性化监管方式，慎用吊销等较重的行政处罚措施。积极提升市场监管温度，守牢市场监管底线。

……

树高叶茂，系于根深。从立法保障到梯度帮扶，从降低经营成本到破解融资难题，从“个转企”直接变更登记到“AI帮办”营业执照……各地政府多措并举，为个体户提供从“入门”到“成长”的全周期呵护。无论是打通“入门路”、强化金融支持，还是推动行业拓展、服务乡村振兴，信用评价正从方方面面为个体经济赋能，助力“小个体”实现大梦想。

以小见大，见微知著。个体工商户的蓬勃生长，映照着城市发展的潜力与前景。当营商环境持续优化、政策雨露精准浇灌，更多“种子”将破土成林，在这片“守信”热土上写下更多茁壮成长的新篇章。