□ 本报记者 邵鹏璐

近日，商务部、文化和旅游部、国家发展改革委等9单位印发《关于增开银发旅游列车 促进服务消费发展的行动计划》（以下简称《行动计划》），从总体要求、增加服务供给、强化设施保障、提升服务水平、优化发展环境等方面对增开银发旅游列车工作提出具体要求。

“增开银发旅游列车为开展养老金融业务提供了新抓手，金融机构要着力落实支持增开银发旅游列车的具体措施。”中国银行研究院主管级高级研究员杨娟认为，应主要关注三方面的内容。

一是加强对旅游列车技术改造和设备更新的信贷支持，为民营经济等社会资本参与银发旅游列车投资和运营提供融资便利。

《行动计划》明确，“发挥科技创新和技术改造再贷款政策工具激励作用，引导金融机构强化对旅游列车技术改造和设备更新的支持。”杨娟认为，这表明了银发旅游列车技术改造和设备更新将获得低成本融资支持。中国人民银行于2024年4月开始，针对21家全国性金融机构实施总额度5000亿元的科技创新和技术改造再贷款。截至2024年9月末，已实施再贷款余额7亿元，再贷款剩余额度充足，能够有效支撑银发旅游列车技术改造和设备更新。同时，《行动计划》将银发旅游列车适老化、绿色化、舒适化改造纳入大规模设备更新和消费品以旧换新支持范围。2025年加力扩围实施“两新”的最新政策提出，“发挥科技创新和技术改造再贷款政策工具作用，对符合有关条件经营主体设备更新相关的银行贷款本金，在中央财政贴息1.5个百分点基础上，国家发展改革委安排超长期特别国债资金进行额外贴息”，预计商业银行针对银发旅游列车技术改造和设备更新的贷款将获得这一贴息政策的支持。在上述措施的引导下，商业银行将加强对银发旅游列车技术改造和设备更新的信贷支持，为民营经济等社会资本参与银发旅游列车投资和运营提供融资便利。

二是优化银发旅游保险产品，提高银发群体的旅游风险保障。

根据金融产品查询平台显示，截至2025年2月12日，全国在售的旅游保险产品合计302只，但针对银发群体开发的旅游保险产品基本处于空白状态。“不同年龄段、不同健康状态的银发群体在不同旅游场景下发生风险的概率有较大差异，开发银发旅游保险产品需要在旅游与医疗等方面的大数据支持下进行精细化定价。同时，老年人投保意识较为薄弱、金融知识较为匮乏，银发旅游保险产品的理赔手续应更为简化。而且，旅行社代为销售银发旅游保险产品，有利于提高老年人了解和购买银发旅游保险产品的可及性和便利性。”杨娟提出，《行动计划》明确要优化银发旅游保险产品，要求相关部门“指导保险机构与旅行社、医疗机构等建立紧密合作关系，通过产品创新和规模效应降低银发保险产品成本，丰富针对银发群体的保险产品，简化理赔手续”。在上述措施的指导下，银发旅游保险产品供给有望得到突破，银发群体的旅游风险将得到有效保障。

三是商业银行应多措并举支持增开银发旅游列车相关工作。

在杨娟看来，除加强信贷支持外，商业银行还可从其他3个路径完善支持增开银发旅游列车相关工作：一方面可以加强金融服务基础设施的适老化改造，在银发旅游列车途经站台与旅游景区，增设具备适老化无障碍功能的自助机具；另一方面可以在手机银行上开设银发旅游列车产品专区，提高老年客群购买银发旅游列车产品的可及性。此外，还可以依托进博会、服贸会等展会平台，以全方位的金融服务支持国铁集团和旅游列车运营企业加强银发旅游列车产品的国际合作和产品推介。