作为以科技为核心发展引擎的国内首家民营互联网银行，深圳前海微众银行开业以来，秉持“科技、普惠、连接”的战略愿景和“让金融普惠大众”的使命，坚持专注服务小微企业和普罗大众的发展定位，持续运用金融科技，积极探索践行普惠金融、服务实体经济的新模式和新方法，为国内银行业发展普惠金融，深化金融业供给侧改革，解决支持实体经济、服务小微企业不充分、不平衡这一世界性难题，在实践中探索出了一条可行路径，并在提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度和增强金融获得感方面取得了有目共睹的成绩。

具有显著特色的小微金融服务模式

微众银行发挥自身科技型银行对于大数据、金融科技运用的特长，建设性地开创了以其拳头产品——“微业贷”为代表的全新小微金融服务模式，显著提升了小微金融服务的电子化、批量化、智能化水平，发挥了快速“增量扩面”的作用。“微业贷”是国内首个线上化、无抵押企业流动资金贷款产品，与市场普遍采用大多需要抵押的个人经营贷产品具有本质性的不同，无需抵质押，除利息之外无任何费用，客户支出的利息即客户实际融资成本，故而深受市场主体欢迎。截至2021年末，微众银行“微业贷”已触达全国29个省份超270万家小微企业，累计发放贷款金额超1万亿元。

微众银行致力服务传统金融服务覆盖不足的长尾民营小微企业客群。在“微业贷”授信客户中，约80%的企业客户年营收在1000万元以下，客户平均授信约90万元，授信企业平均员工人数为9人，约60%的授信客户是首次获得银行企业贷款。这些企业在传统银行获得贷款相对更难，却是微众银行服务的主要对象。得益于数字化金融科技能力，微众银行在2020年新增10万首贷户的基础上，2021年新增超9万首贷户，客观反映了微众银行小微企业贷款产品成为传统银行产品体系的有益补充，具有扩大整体小微金融服务覆盖面的作用。

为满足小微企业金融与非金融的多层次服务需求，微众银行以产品创新为手段，陆续打造了“不依赖抵质押品，不过度依赖核心企业”为特色的线上化供应链业务模式、为科技型小微企业提供金融支持的科创金融贷款产品、小微企业银行票据在线贴现产品“微闪贴”，以及结合账户开立、支付结算、融资服务等多种服务在内的微众企业爱普App，进一步丰富了小微企业的综合化金融服务。

发挥金融科技优势，提升小微服务能力

以“微业贷”为代表的小微企业金融服务模式是微众银行基于自身强大金融科技基因，将大数据、云计算、人工智能、区块链融汇打通的系统性产物，其核心包括大数据风控、互联网科技应用、数字化营销等关键要素。“微业贷”以企业法人为贷款主体，客户仅凭一部手机，即可完成企业贷款从申请到借款资金到账的全流程，让企业流动资金贷款拥有了与个人互联网贷款类似的便捷体验，顺应了移动互联网时代客户对操作便捷性的要求。

一般认为，小微企业的抗风险能力偏弱、财务信息可信度不高、信用风险高是制约商业银行小微业务发展的主因之一。微众银行的破题之道是在实践中建立并不断打磨的大数据风控体系，其以银税互动数据作为切入点，辅以企业及个人征信、工商、诉讼、电力等海量可信数据为原材料，衍生出数千个参数，建立十多套风控规则及量化评估模型，通过大数据分析、机器学习等算法，以企业和企业主双维度构建风险画像。资产质量稳定可控，为微众银行下沉扩面奠定了基础，腾出了空间。

互联网科技应用方面，“微业贷”引入刷脸、视频技术，支持线上核身与授权，通过线上核身授权、电子合同、第三方电子存证以及区块链仲裁应用，构建了产品全流程线上无纸化的互联网形态，并通过OCR智能识别技术，降低处理成本，同时提升前端体验。

数字化营销方面，微众银行基于对种子客户网络行为、社会关系、LBS（地理位置）等信息进行大数据画像，与多家互联网广告商研发投产了独有的ToB投放模式。这套国内首创的基于企业互联网生态的数字化、智能化营销体系，在迅速扩大覆盖面基础上，降低了获客成本。相关实践也为银行业如何通过互联网加快对特定客群，特别是对小微企业主的快速覆盖与精准触达，提供了宝贵的先行范本。

金融科技成为小微金融服务新动能

在微众银行对于金融科技手段的运用中，大数据是小微金融服务的“原材料”，既是消除银企信息不对称、支持客群下沉、门槛降低的先决条件，又是精准触达客户的关键基础；AI是“大脑”，以人工智能、机器学习大幅提升自动化程度,为风控、运营、营销的效率带来传统方式难以想象的提升；区块链是“骨骼”，其不可篡改性使得电子存证具有了充分的法律效力，从而使得线上无纸化业务的司法健全度经得起考验；云计算则相当于“神经”，基于自主研发的分布式架构将系统各个板块、各类运算有机连接在一起，保障运行的高效性与业务联系性。

可以看出，微众银行运用的金融科技手段为小微的各个领域带来了实质性提升，随着金融科技的不断升级与小微企业服务场景的不断融合，金融科技也将进一步成为驱动小微金融服务发展的新动能。

（微众银行供稿）