□ 语 彤

在新冠肺炎疫情冲击和常态化防控的影响下，数字化对各行各业提出了不进则退的要求。作为行业承载主体的小微企业主，他们如今所面临的困境，不仅是“久病缠身”的融资难、融资贵，更有迫在眉睫的经营转型难题。

数字化破局小微“流量”困境

“加快数字化发展 建设数字中国”，作为“十四五”规划中的独立内容，对于我国未来发展具有指导性作用。具体到小微经济领域，2020年7月，商务部等七部门发布《关于开展小店经济推进行动的通知》（以下简称《通知》），提出到2025年实现“百城千区亿店”的发展目标。鼓励小店差异化发展，搭载借力电商平台，创新落实数字化营销活动。

《通知》一方面为小微企业生存指出了新的机遇，另一方面也向小微金融服务提出了新的挑战：信贷服务，甚至金融服务本身，已经不足以满足小微企业需求了。小微企业对于数字化转型支持的需求尤为迫切。

以360数科为例，在洞察小店的需求痛点后，360数科迅速制定助力小店数字化营销策略，以快手、抖音、西瓜视频等流量平台为聚集地，在全国范围内筛选明星用户，一方面协助他们拍摄企业宣传片、短视频等，用于平台宣传；另一方面以行业KOL（关键意见领袖）博主探店形式，为小店引流，享受数字红利。

为更好应用内容型流量，360数科协助用户联动优质行业KOL，产出满足用户需求且优质的内容，吸引平台自然流量，最终实现能“带货”、能“种草”、能“转化”的数字营销目的。目前，公司已帮助数十户小微企业用户完成数字运营赋能，成功帮助小店实现“更多顾客知晓，更多顾客打卡，更多顾客消费”的实质销售转化。

市场洞察提升金融科技适配性

除了数字化之外，360数科在服务小微过程中，通过发掘更多小微金融市场的特征，来实现对传统金融的补充以及对小微市场的适配。

据360数科深度调查结果显示，31岁~40岁小微企业主占67%，且大多具有较高学历，大专或以上学历者高达88%；从成立时间来看，成立2年~5年的企业占公司服务总企业量的56.1%，占比最高；而在企业规模上，2人~5人的微型企业则是最主要的服务对象，占总体的44.1%。

与此相对应，360数科小微用户借款用途呈现多元化，64%有两个以上用途，其中以购买原材料为主要目的，其次是店铺、办公室、仓库租金等。相较而言，个体工商户借钱用于支付企业水电煤等日常开销、办公室仓库租金的比例更高，民营企业则用于开发新产品新技术、支付推广营销费用的比例更高。

由此可见，小微企业主以青壮年为绝对优势人群，而伴随创业人群的学历越来越高，小微企业主对于新产品、新技术的接受度与使用度也越来越高。从这个角度看，金融科技企业对小微的数字化赋能，具备相当可观的实操性。

金融科技既是“大象”也是“蚂蚁”

360数科认为，金融科技作为小微金融服务的重要抓手，在助力小微企业数字化转型过程中，既要能做“大象”又要充当“蚂蚁”。

首先，金融科技最根本的还是以数字金融力量，应对小微企业“短、小、频、急”的金融需求，解决小微企业生存问题。同时，在建立规范化的多层次数字生态过程中，360数科正针对不同体量、不同需求的小微企业数字化需求，不断完善自身定制化能力与精准分发的渠道。

其次，金融科技企业应认清小微数字化难点，积极丰富自身服务模式和赋能机制。在360数科看来，小微服务进化有两个相对清晰的方向：一是针对不同行业、地区、企业主的特征推出更加定制化的产品与服务；二是利用数字化手段推动小微精细化运营升级。当前，这种“信贷支持+辅助经营”的综合化服务模式，已经成为小微金融市场的重要趋势，也是行业日渐成熟，朝着精细化、差异化发展的体现。

进入2022年，为进一步提升服务水平和服务效率，360数科陆续整合旗下小微相关融资服务，形成税、票、企业主等经营资质和车房等个人资质的多维交叉，并以全新App“360周转灵”面向小微用户提供服务。

未来，360数科将引入更多针对小微用户的企业服务，在原有金融链接服务基础上，增添更多辅助小微企业的经营性工具，为小微企业主赋能。