小微活、就业旺、经济兴，中小微企业在经济社会发展中发挥着举足轻重的作用。

中国人民银行发布的数据显示，2021年11月末金融机构人民币各项贷款余额197.61万亿元，普惠小微贷款余额18.9万亿元，同比增长26.4%，但整体占比仅为9.56%。中小微企业融资难、融资慢、融资贵仍是比较明显的困难之一。

金融科技介入中小微企业融资

解决中小微企业融资难题，除了依靠政府出台的政策措施外，金融支持中小微企业一直是近年来的努力方向，也取得了显著成效。但是，客观来看，小微企业融资难、融资贵的现象并未根本扭转。究其原因，一方面，在于中小微企业自身存在抗风险能力较弱、企业信息透明度不够、缺乏充分的资产抵押物，以及没有完备的信用评价体系等客观因素；另一方面，国内普惠金融的服务对象选择上缺乏精准性，尽管各大银行皆已推出普惠金融产品，但中小微企业与银行之间缺乏高效衔接的渠道。同时，金融机构服务中小微企业缺乏经济效益，表现为单个中小微客户获取成本较高，不具备规模效应，亟需构建有效链接两端、提供高效匹配服务的信贷产品入口，而金融科技的产生和运用，无疑成为促进金融和企业精准匹配、提供个体化差异产品的必选途径。

深圳瀚德企业信用服务有限公司（以下简称“瀚信网”），是国内最早将区块链、大数据、AI等技术应用在金融服务行业的公司之一，也是国内领先的数字技术企业。瀚信网以服务中小微企业的数字金融服务平台为定位，具体包括综合金融服务平台和大数据征信平台。截至2021年底，瀚信网已实现中小微企业注册用户突破130万，服务客户突破30万，发布融资需求超过40万项，入驻金融机构逾800家，发布金融产品3100多项，累计为平台企业解决融资需求超过2万亿元。

构建服务平台的核心能力

瀚信网作为服务于政府、企业与金融机构的第三方服务平台，在解决中小微企业的融资难题，促进金融更好服务于实体经济，帮助金融机构防范风险等方面，取得了良好的社会效益和经济效益。在不断打造产品和服务的过程中，瀚信网主要抓住以下三个方面构建平台的核心能力：

一是触达中小微企业的能力。瀚信网通过与各地政府合作，协助政府在本地建设综合金融服务平台和地方大数据征信平台，链接当地的企业——银行——担保——数据源，成为当地中小微企业获取贷款的主要平台入口。目前，瀚信网已在北京、安徽、海南、青岛、长春、沈阳、定西、贵州、大连等20个地区部署平台，成为国内独家建设地方综合金融服务平台数量较多的企业之一，为实现构建“中小微企业信贷需求流量的最大入口”，打造中小微企业的智能贷款服务平台的发展目标奠定了重要基础。

二是成熟的数据加工能力和技术研发能力。瀚信网在剖析中小微企业特点的基础上，持续加强“中小微企业数智信贷工厂”建设，实现精准匹配金融机构及金融产品，为企业融资提供一站式服务。数智信贷工厂建设，是基于中小微企业融资难受制于信息不对称根源为前提，通过信贷业务全流程管控，服务银行等各类金融机构。

此外，为实现“多管齐下”服务中小企业，推动大数据在金融领域的应用，瀚信网还自主研发了包括供应链金融系统、智能营销系统、ABS云系统等在内的多个应用系统，并已输出给多家银行、小贷公司等持牌金融机构，且收效良好。

三是高黏性服务资金端的能力。针对金融机构在服务中小微企业过程中面临的服务成本高、企业信息不透明等痛点问题，瀚信网针对性推出多项智能服务，与金融机构在多个维度进行业务交互，提高服务黏性。

其中，智能端对端服务。以“金融+科技”为引领，结合对中小微企业融资的理解，以信息—数据—信用的基础逻辑，一端链接金融机构，一端链接中小微企业客户。从金融机构服务入手，提供从信贷产品设计、数据接入、风险识别与管控、业务系统优化、目标客户精准营销、贷后智能监测及预警全流程普惠业务解决方案。

智能风险服务。通过搭建数据平台，有效过滤、整合数据，并基于中小企业融资风险控制需求，提出B+C风险管控方式，由传统的低频财务数据向高频的企业经营数据转化，利用各类模型，对企业的还款意愿、还款能力进行有效评价，为金融机构在授信过程中提供贷前、贷中、贷后风险管控全流程支持。

智能营销服务。通过链接银行等金融机构，对服务中小微企业的信贷产品进行逆向解析，建立信贷产品库；通过各类数据接入、智能路由、规则引擎、企业画像等，为金融机构信贷产品精准筛选出目标客户群体，并通过智能外呼、线上线下结合等方式高效触达客户，促成信贷业务成交。基于人工机器学习等方式，不断迭代智能路由规则，为金融机构从传统业务导流向精准数据导流提供支持，有效提升金融机构业务审批通过率，降低成本、提升效率。目前已获得多家银行认同，重点合作产品达10余个，月均业务量超10亿元。

产业金融服务。瀚信网致力解决B端中小微企业融资问题，其中重点之一为通过整合各类垂直产业、平台的合作，联合知名机构构建数据保管箱拳头产品，基于5G、隐私计算、人工智能等，解决了传统产业金融存在的数据归属及安全、数据有效应用、数据对接投入产出比低等问题。

目前，瀚信网企业信用合作的产业场景超200个，覆盖物流、电商、企业服务、零售终端、建材、商旅等多个行业，产品服务覆盖不同产业客群、不同区域、不同规模的中小企业。

用数字化解决“信用”问题

“和则一，一则多力；多力则强，强则胜物”。服务于解决中小微企业融资难题，核心环节之一是通过数字化解决“信用”问题，如何实现“信用社会”或者建立“信用生态”，需要政府、金融机构、金融科技从业者以及中小微企业多方共同努力实现。通过多年的实践总结，瀚信网对完善信用信息共享机制提出以下三点建议：

一是政府统筹，优化数据服务。按照公益性原则，政府应进一步加强向取得服务中小微企业相关资质的平台、社会主体等服务机构提供基础性信息服务。对依法公开的信息，应当整合形成标准化信用信息报告供接入机构查询。

二是扩大信息共享范围。进一步整合市场主体注册登记、行政许可、行政处罚、司法判决及执行、严重失信主体名单、荣誉表彰、政策支持等公共信用信息，不断提高数据准确性、完整性和及时性。以中小微企业、个体工商户融资业务需求为导向，在依法依规、确保信息安全的前提下，逐步将纳税、社会保险费和住房公积金缴纳、进出口、水电气、不动产、知识产权、科技研发等信息纳入共享范围，打破“数据壁垒”和“信息孤岛”。鼓励企业通过“自愿填报+信用承诺”等方式补充完善自身信息，畅通信息共享渠道。

三是完善信用评价体系。建立完善中小微企业信用评价指标体系，对中小微企业开展全覆盖的信用评价。鼓励接入机构根据自身业务特点和市场定位，充分利用内外部信息资源。

展望未来，瀚信网将始终秉持普惠金融的初心，依托金融科技为行业赋能，提升普惠金融落实成效，助力中小微企业高质量发展。（瀚信网供稿）