□ 谢代文 林冰冰
中小微企业融资是世界性难题，政府作用发挥得怎么样，直接关系着一个地区金融服务的质量和水平。2020年初，福建省厦门市财政局以“财政+金融”模式，在全国首创了总规模达160亿元的“中小微企业融资增信基金”，为全市中小微企业的信用融资提供担保，助力厦门夺取疫情防控与经济社会发展的“双胜利”。
一年多来，厦门市已为近2900户中小微企业提供近60亿元低门槛、低成本、高额度、高效率“增信基金”信用融资，稳定就业近9万人，其中，信用首贷户约34%，平均贷款利率约为4.6%，平均办理时长约5天，有效缓解了中小微企业融资难、融资贵、融资慢问题，增强了金融服务实体经济能力，开创了政府、银行和企业多方共赢的良好局面。
政银出资 风险兜底
打通堵点 精准滴灌
据厦门市财政局商贸金融处处长徐元元介绍，去年初，厦门市财政局会同多家试点银行推出“增信基金”，由市区财政、银行按照8:2共同出资设立。“当企业发生无法偿还情况时，‘增信基金’先给予补偿，及时降低银行不良率，同时鼓励银行建立尽责免责机制，打通了银行机构和信贷人员惧贷堵点。”
“增信基金”通过为银行信用贷款进行风险兜底，精准帮助经营状况良好的中小微企业获得更好融资支持。厦门一家主营本地特色伴手礼的企业，由于无法提供抵押物，申请传统融资时屡屡碰壁。“增信基金”政策出台后，这家企业很快获得贷款，及时化解了倒闭风险，24家门店全面复工，收入恢复到疫情前的90%，稳住了100多名员工的就业。
从事半导体设备研发和销售的厦门蚨祺自动化设备有限公司，研发资金短缺，发展进入瓶颈期。申请“增信基金”后，企业获得超过预想的贷款额度。“我本来以为最多能贷500万元，增信后竟然贷到了700万元，为我们的研发投入备足了粮草，公司得以正常运作，销量迅速增长，‘增信基金’真是帮了大忙！”公司总经理周海滨感慨不已。
据悉，厦门市创新设立的“增信基金”具有风险兜底功能，试点银行有空间合理降低贷款门槛和下调利率，可以从企业经营和发展潜力等维度整体评估，让利于企业。该基金还将传统的“两次审贷、逐笔审贷”方式改为“银行为主一次审贷、基金批量增信”，同时建立了事后抽查抽审机制，既提高放款效率也注重风险防控。在“增信基金”的加持下，单户信用融资贷款额度从传统的一般300万元以内提高至1000万元，更好地缓解了企业“燃眉之急”。
搭建平台 投贷联动
多元融资 赋能发展
久久为功，臻于至善。为满足企业融资多元化需求，今年4月，厦门市财政局会同相关单位再次创新推出“增信基金·聚沙金服”平台，提供多方位、一站式、交互式的“融资+融智”综合服务，为企业发展赋能。
“增信基金·聚沙金服”平台一站式提供各项财政支持下的投融资服务，包括增信基金、产业投资基金、应急还贷资金、政策性融资担保等，实现“投贷联动”，企业能够轻松查询和享受线上办理，实现政策出台部门与企业的直接对接，为企业日常经营所需切实提供便利。
今年5月，厦门市财政局指导成立全国首个绿碳财政金融服务联盟，为低碳领域企业再推融资专项新品。13家金融机构从各自深耕的绿色金融、碳资产交易领域着手，统筹协调金融资源、集中力量解决问题，共同探索财政金融综合服务在绿色低碳领域的创新应用。
“我们在财政引导下为绿色低碳企业量身定制了一揽子综合产品，引导并扶持中小微企业积极助力碳中和。”兴业银行厦门分行绿色金融部总经理林建英说，该行设立的“绿色低碳增信子基金”累计发放9820万元，目前绿色低碳普惠增信贷款投放额在全市排首位。
近年来，为落实“双循环”战略，厦门还面向全市中小微外贸企业以及重点支持发展的科技、消费等多种类型企业的融资需求，设立“双循环专项增信子基金”和“产业链供应链专项增信子基金”两只专项增信子基金，将核心企业的信用传导到其上下游链条中小微企业，支持当地重点产业发展。
风险可控 多方共赢
集成创新 持续探索
“增信基金”为银行不良贷款风险兜底，基金自身风险如何控制？如何保障可持续运作？“市、区两级财政和银行共同出资，首先就形成了政银利益同向。”厦门市财政局商贸金融处副处长方静说，基金设定5%的不良率上限，当银行不良率超过其放贷规模的5%，基金便不予赔偿，由此实现风险总体可控。
此外，“增信基金”确立了与风险相匹配、以政策性为导向的增信服务收费，建立了企业信用累积机制。增信服务收费与传统担保费用相比有了大幅下降，使增信基金真正起到降低贷款门槛的效果，又可实现基金的长期持续运作。而信用良好、持续发展的企业将得到更高额度、更低费率的信用贷款，引导和鼓励企业履约守信，降低风险的发生。
“我们为全市约1400家中小微企业提供了近17亿元的增信基金贷款，不良率300多万元，占比不到总贷额的0.2%。”据中国建设银行厦门分行副行长林瑜介绍，该行作为厦门唯一一家国有大型银行参与了“增信基金”首批试点，实现了小微企业融资客户扩面、提额、上量。“‘增信基金’是一个多方共赢的产品，不仅切实帮到了中小微企业，还支持了政府，同时赋能了我们自己，实现业绩、口碑双提升。”林瑜说。
“‘增信基金’为商贸企业缓解融资难问题带来明显效果。”厦门市商务局财务处处长许文伟表示，厦门市设立“增信基金”后，每天有1000多万元的“金融活水”流向商贸、餐饮住宿、交通运输、软件信息等众多行业，获贷企业99%以上为民营企业，有效推动了实体经济复苏。
破解中小微企业融资难题，厦门在持续探索。“增信基金”获得“2020年度福建省金融十大创新项目的两项创新奖”“改革创新最佳案例第五名”“十佳营商环境创新举措第三名”等多项殊荣，成效受到各方肯定。