□ 王绪阔 安西房 封 雷

2015年8月，河南省濮阳县被省政府确定为“两权”抵押贷款试点县。濮阳县委、县政府借此东风，高度重视，大胆探索，先行先试，充分发挥农村产权证书的作用，切实解决了农户贷款难、担保难的问题。2019年春以来，原河南省委书记王国生、原河南省省长陈润儿和原河南省委副书记喻红秋等领导先后到濮阳县乡村振兴改革服务中心进行调研。

截至目前，濮阳县累计发放“两权”抵押贷款2249笔、金额48,041.82万元，其中发放大额256笔、金额36,165万元，村集体47笔、29个村、金额2168万元。通过抵押贷款的发放，有效盘活了濮阳县农户手中的不动产，为农村经济发展注入了新动力，助力濮阳县乡村振兴大发展。

主要经验和做法

成立组织，统筹推进。濮阳县以“两权”抵押贷款试点县为契机，成立以县委副书记为总协调的工作推进小组，反复研究“两权”抵押贷款有关政策，多次召开座谈会，广泛听取各方意见，出台农村承包土地经营权抵押贷款指导意见以及操作办法，指导推进产权抵押贷款工作。

大力宣传，营造氛围。制作电视访谈录，在县电视台专题解读农村“两权”抵押贷款相关政策。举办农村产权抵押贷款集中签约发放仪式，金融机构现场与贷款农户签约，新闻媒体全程报道，营造浓厚氛围。印发《农村“两权”抵押贷款知识问答》宣传资料10万余份，让广大群众了解农村“两权”抵押贷款相关业务。

建立线上线下网点，推行“一站式”服务。建立濮阳县农村产权交易网，搭建交易平台“濮阳县两权抵押贷款服务中心”，设置农业、水利、林业、国土、房产、银行、评估等12家单位服务窗口，实现农村产权抵押贷款“一站式”服务。出台《濮阳县人民政府关于印发濮阳县农村承包土地经营权抵押贷款指导意见（试行）的通知》。贷款权证范围除适用“两权”外，还适用林权、水产权、土地流转经营权、农村集体产权等。在贷款服务中心增设个人征信自助查询机，这种外设征信查询机全国共三家，濮阳县是河南省第一家。在20个乡镇和产业集聚区便民服务中心增设农村产权交易服务窗口，方便群众进行产权抵押贷款。

做好科学评估，加强放贷后资金管理。2016年3月份，由县财政出资3000万元，社会融资2000万元，成立由县农牧局控股的濮阳县惠民农业发展有限公司，作为银行和贷款对象之间的融资平台，主要负责对全县贷款对象进行筛选、调查、担保和监督。贷款农户由惠民公司担保后，贷款农户无须再找担保人或抵押物，可直接向银行贷款。制定并完善农村“两权”抵押评估管理办法，聘请濮阳神州资产评估事务所作为农村产权证书抵押评估的专业公司，由政府支付评估费，为贷款对象进行科学准确评估，合理确定各项产权价值。全程监督贷款对象的贷款使用情况，防止另作他用。农村产权抵押贷款工作迈出坚实步伐。

规范农村土地承包经营权抵押贷款流程。首先，贷款对象拿着村委会出具的信誉及资产证明等相关证件，到产权中心大厅的惠民公司窗口进行审核、备案，提出贷款申请；然后，由惠民公司、评估公司和银行对贷款对象进行贷前调查，评估公司对其资产进行评估；调查评估后，由惠民公司对贷款对象进行担保，并报银行审批；银行审批通过，并在贷款对象交给惠民公司贷款额10%的风险保证金后，银行直接发放贷款至贷款对象。正常情况下，发放贷款时间为3个~5个工作日，全县金融机构对农村“两权”抵押贷款的年利率降为6.6%，贷款原则上不超300万元。

设立风险补偿基金，建立风险管控机制。2015年~2018年，连续4年每年由县财政出资500万元，由惠民公司匹配到相关金融机构设立的风险补偿基金专用账户上，作为农村产权抵押贷款风险补偿基金，用于补偿分担抵押物处置期间农户权益保障，以及抵押土地承包经营权资产追偿后不足以弥补本金损失的贷款部分风险。

按照金融机构、风险补偿基金与保险公司2：2：6比例分担试点贷款损失，缓释试点业务风险。出台《濮阳县打击逃废银行债务管理暂行办法》，制定违约抵押物处置措施，对不能够偿还贷款的农户，在保证其承包权和基本住房权利前提下，依法处置抵押物；同时，已经与阳光保险公司对接，开展“保险+信贷”“担保+保险”业务，开设农村土地承包经营权抵押贷款保险品种，降低金融机构发放“两权”抵押贷款风险。

积极探索获成效

濮阳县农业农村局局长李文胜说，濮阳县在农村“两权”抵押贷款试点工作中进行积极探索，取得了阶段性成效。

解决了小农发展急需资金的问题。在项目建设中因部分银行贷款门槛高、手续复杂等因素，造成农户贷款难、融资难的现象，影响了其快速发展。随着濮阳县农村“两权”抵押贷款工作的开展，解决了群众缺少资金的难题，群众对这项工作的开展评价很高。比如，子岸镇店当村的高金兵，在发展丝瓜种植时，想在去年的基础上再扩建3个塑料大棚，丝瓜苗在育苗基地已定好，时机也到了，急需购进进行定植，却因资金短缺，借款又不成，无法完工。正在一家人着急上火时，高金兵听说县里有个地方可以用自己的承包地经营权做抵押就可贷款，还不需要另找人担保或抵押物，就抱着试试看的心态，来到“两权”抵押贷款中心进行咨询，没想到还真的贷到了7万元钱，一下解决了资金问题，当年创造产值15万元，不仅还了贷款，自己还有结余。

解决了新型经营主体贷款难的问题。濮阳县庆祖镇连稳家庭农场，在生产经营过程中，受天气影响，当季产量下降，无力支付地租，四处筹集资金，也只是杯水车薪。正在焦头烂额之际，农场负责人听说县里“两权”抵押贷款中心能够用土地流转经营权证贷款时，赶紧到大厅落实是否属实。在得知是真的时，农场负责人激动得不得了，最后如愿贷到200万元资金，彻底解决了缺资金的难题，收回了投资成本，创造产值400余万元。

在发展过程中，濮阳县敢于担当、大胆尝试，为促进农村集体经济发展探索出了金融助力乡村振兴的濮阳模式——“大闵城模式”。农村集体经济的发展，不仅关系到农民的切身利益，还关系到农村改革和发展的大局。为破解村级集体经济发展乏力的问题，根据县委安排，濮阳县在全县进行发展村集体经济试点，通过试点，蹚出了一条资源变资产、资产变资金、资金促产业的有效路径。

首先对大闵城村的集体资产进行清产核资，确权颁证。资源型资产（主要是村坑塘、荒地等），由县国土局确权颁证；经营性资产（主要是农业生产设施，如机井及配套设施等），由县水利局确权颁证；非经营性资产（主要是村室、卫生室等），由县房管局确权颁证。

其次，对可进行抵押贷款的集体资产进行科学评估，由专业的评估机构濮阳神州资产评估事务所负责。

再次，每个村成立一个集体性质的经营公司，也可以是农村集体产权改革后成立的村股份经济合作社，由该公司用集体产权证书在“两权”抵押贷款服务中心抵押后进行贷款，作为发展村集体经济的启动资金，解决了农村集体经济发展的资金瓶颈，为全县乡村振兴发展奠定了基础。今后，濮阳县将在全县范围内大力推广“大闵城模式”，推动农村集体经济再上一个新台阶。