□ 彭 瑶

在国新办年初举行的国务院政策例行吹风会上，银保监会人身保险监管部负责人刘宏建表示，目前商业保险公司在售的产品中，60岁及以上老年人可以购买的产品有上千个，包括了寿险、年金险、健康险和意外险等。银保监会将推动行业进一步优化产品供给，改善销售服务，研究制定《关于丰富保险产品供给，鼓励产品创新的指导意见》，要求各保险公司重点在老年人需求比较强烈的疾病险、医疗险、长期护理险、意外险等领域进一步提升产品供给。

刘宏建指出，老年人专属保险产品的有效供给仍不足，绝大多数向老年人销售的保险产品只是在普通产品基础上，放宽了投保年龄和投保条件的限制，真正结合老年人身体状况、风险特征等量身订制的专属产品较少。目前较受老年人欢迎的保险产品主要是意外险和健康险，但是受老年人群体风险发生率较高的影响，这两种产品均呈现出年龄越大保费增长越快的特点，特别是健康险，同样保障金额的保险产品，老年人保费有可能达到中青年人的十倍。

“绝大部分健康险在投保的时候均需要被保险人进行体检或者健康告知，目前身体状况欠佳的老年人就没法顺利通过核保，购买重大疾病保险和医疗保险等产品。”刘宏建说，分析上述问题产生的原因，既与老年人风险发生率比较高、医疗费用通胀等因素有关，很大程度上也源于保险公司风险管控能力仍然不够，服务意识有待增强，产品创新有待进一步提升等。

下一步，银保监会将推动行业进一步优化产品供给，改善销售服务，加快老年人专属保险产品的投放，为老年人提供保费相对低廉、保障更加全面、服务更加贴心的产品和服务。

刘宏建表示，要完善监管制度，研究制定《关于丰富保险产品供给，鼓励产品创新的指导意见》，要求各保险公司结合老年人风险特征和需求特点，有针对性地开发专属产品，重点在老年人需求比较强烈的疾病险、医疗险、长期护理险、意外险等领域进一步提升产品供给。研究完善个人税收递延型商业养老保险试点政策，适时将个人税收递延型商业养老保险试点扩展到全国范围。

深化对老年人保险规律的研究，研究制定老年人产品精算制度、定价规则和监管措施，引导各公司科学合理定价，在防控风险的基础上，为老年人提供责任设计更加灵活、服务保障持续高效的保险产品和服务。从定价机制、责任范围、销售宣传和理赔服务等多个环节入手，规范公司的经营行为，严禁销售误导。

银保监会副主席黄洪补充说，过去对老年人的养老、健康方面的数据积累不够，对老年保险风险规律的研究不够，所以目前大多数保险公司还缺乏老年人的专属产品。老年人和6岁以下儿童都是巨大的市场，银保监会要在“一老一幼”方面，增加老年人口保险和幼儿保险的产品供给，从量和质两方面下功夫，制定相应的监管规制，推动保险公司进一步重视发展老年保险市场和幼儿保险市场。