□ 司 倩
近两年来，联合国、国际货币基金组织和多个发达国家政府先后发布了区块链的系列报告，探索区块链技术及其应用。在国内，金融企业、互联网企业、IT企业和制造企业积极投入区块链技术研发和应用推广，发展势头迅猛。
据了解，金融领域是区块链最早也是最重要的应用场景，而保险行业则被认为是天然应用场景之一。其中，人保财险、众安保险、民生保险以及华泰财险等公司均在积极布局区块链，寻求新技术对行业发展的变革与创新，并为行业赋能。对此，《保险区块链研究》项目负责人、人保财险原副总裁王和表示，之所以说“保险是区块链应用的典型场景”，是因为二者均具有管理和协调个体与集体（利益）关系的特征。在社会的“个体与集体关系”管理过程中，一个突出的问题是信用体系的建立与维护，区块链具有“重构信用”的能力，这是其未来在保险领域应用的最重要的价值点。
为解决保险行业“痛点”提供技术支持
随着我国经济的高速增长，人们保险意识的增强，保险行业实现了跨越式发展，保险公司的数量达到近200家，保费规模逐年提升，已列全球第二，我国已成为名副其实的保险大国。但是，我国保险业与保险强国相比还有一定的距离。首先，我国保险业仍处于发展的初级阶段；其次，传统保险行业仍存在诸多“痛点”，如信息共享、业务流程、客户服务和保险反欺诈等，严重制约了保险业的发展。各大保险公司出于信息安全性考虑，很难在行业内部进行信息交换，保险公司之间的代位追偿、再保险结算的运行效率较低，此外，业务流程冗长、效率低下、在各级机构间信息传递不畅等，也是保险行业亟待解决的难点。王和介绍说：“区块链技术在保险行业的最典型的应用是解决‘唯一性’问题，因为，无论是保险标的，还是保险事件，‘唯一性’均是管理的难点，也是痛点，因为，绝大多数的保险欺诈均是围绕‘唯一性’做文章的，如张冠李戴的冒领保险金，先出险后投保等问题。”
区块链技术作为改变保险行业的一种新兴技术，其全网共识、时间戳、可追溯性和不可篡改等特点，为解决保险行业的“痛点”提供了很好的技术支持。同时，区块链是天生的“记账专家”，无论是保险标的，还是保险事件，或是保险交易，区块链都能准确无误且不可篡改地予以记载。因此，有人说，保险和区块链就是“天生一对”。
据了解，区块链技术并不是独立存在的一种超能力，它离不开基础资源和环境，这既是前提，也是约束。王和表示，区块链在保险行业的应用过程中，要根据应用场景的需要，特别是针对行业“痛点”，积极探索与相关技术密切联系和结合，比如在互联网、大数据、生物识别、物联网、智能终端等，形成“扬长避短”“取长补短”并“优势互补”的格局，实现区块链与保险的协同创新。特别是要善于利用相关技术来打破区块链应用的瓶颈，弥补区块链技术的“短板”，形成优势互补和协同效应，取得最佳效果。王和进一步介绍说：“未来，区块链在保险行业具有广泛的应用前期，从大的层面看，是解决重构信用问题，推动相互保险、再保险和自保模式的创新，同时，能够广泛应用在解决‘唯一性’的场景。”
赋能保险行业 服务实体经济
全球市场研究机构集邦咨询在发布2018年科技产业十大趋势时指出，2018年区块链商转测试将筛选出可大规模应用的案例，并从实操阶段跃进至商用部署阶段。可预期的是，在应用方面，金融产业将先行推动，同时，在标准制定、监管者参与等因素影响下，竞争激烈的区块链平台也将逐渐整合以实现技术价值，促使商业应用扩散至金融以外领域。
金融是实体经济的血脉，实体经济是金融的根基。如何让区块链和实体经济结合，让基于区块链的企业业务、政府业务不断优化、相互促进，这是目前政府部门、监管部门、区块链技术企业都在考虑的问题。对此，王和认为，区块链技术服务实体经济的最大价值在于重构信任，即从传统的“社会信任”体系逐步走向“自然信任”体系，特别是让中小企业能够构建“自证明”体系，继而大幅度提高社会信用建立和维护的效率，真正为实体经济注入动力。
2018年8月10日，全国首张区块链电子发票在深圳实现落地，成为区块链赋能实体经济的一大代表性应用。区别于与传统电子发票和简单的电子发票上链，此次落地的区块链电子发票，将“资金流、发票流”二流合一，将发票开具与线上支付相结合，打通了发票申领、开票、报销、报税全流程。区块链电子发票可以解决发票流转过程中一票多报、虚报虚抵、真假难验等难题。此外，还具有降低成本、节约资源、简化流程、保障数据安全和隐私的优势。由此可见，通过区块链赋能实体经济，将会极大地解决真实世界、数字世界之间资产权益映射、价值转移和管理问题，带来行业的价值增量，更是数字中国、数字经济发展的重要支撑。
如何让区块链更好地赋能实体经济呢？王和认为，保险与实体经济的关系是通过风险管理、增信和背书实现的，通过保险的介入，帮助实体经济提升风险管理水平，同时，在保险合同的支持下，实现一种对实体经济的增信，继而实体经济就能够以较低的成本和更高的效率获得资金支持，解决融资难、融资贵和融资慢问题。在这个过程中，区块链技术在助力保险的同时，助力实体经济。
区块链技术并非“万能”
与任何一种技术一样，区块链也不是万能的。而且，区块链技术的发展，也依赖于相关技术领域的发展与进步，因此，需要一种技术协同爆发的力量。
“要打造一个真正意义上的区块链应用并非易事，解决之道在于问题导向，把握两头，即将区块链的逻辑、优势和亮点，与研究、发现和解决行业的痛点和难点进行对接，这是保险区块链应用价值所在，也是灵魂所在，特别是要重点关注保险领域在信用、安全和效率方面的问题，分析其与区块链的结合点和切入点，然后‘对症下药’，创新性地提出解决方案。”最后，王和建议，要正确认识区块链技术的局限性，关注其可能带来的风险。