□ 金 一

人工智能正在悄无声息地改变中国的银行业态，没有人会否认这一事实。

上海九江路，四大行之一的中国建设银行，近日宣布国内第一家无人银行正式开业。这是建设银行在人工智能+银行领域迈出的重要一步。

金融科技改变业务流程

无人银行的出现，只是一个契机。在大数据建设上，建行花了6年时间，投入120多亿元研发包括客户智能、风险智能、运营智能和财务智能。

不只是建行，传统的国有四大行，都已经与BATJ(百度、阿里、腾讯、京东)先后签约，进行深度合作。互联网公司的强项在于渠道的触达能力和数据的搜集处理能力，但在金融产品设计和风控上的能力是有限的，品牌公信力也不如金融机构。二者完全可以将各自的强项嫁接在一起，形成互补，提升金融服务的效率。

人工智能（AI）、云计算、大数据、区块链四大金融科技正由表及里、由浅入深，深刻改变银行端到端的核心业务流程。

相比于国有四大行的规模、财力，在入局金融科技，尤其是人工智能的道路之上，中小银行的路途走的要艰难得多。近日，中小银行互联网金融（深圳）联盟发布了《中小银行金融科技发展研究报告》，调查结果显示，虽然多家城商行已经开始了金融科技的探索与实践，但是由于技术储备、资金实力、人才、机制等方面限制，系统性、前瞻性不足，多数实践没有带来满意的成果。

中小银行的焦虑

中小银行对于AI，是心有余而力不足，要加大AI的投入，对于中小银行而言，人力、资金、机制等等，都需要极大的魄力，而这其中还涉及战略摇摆问题。是做对公，还是零售银行，很多中小银行难以坚定自身的战略方向。

而对于中小银行而言，最为焦虑的则是人工智能的发展，让他们失去了越来越多接触客户的机会。受经营地域的限制，获客是他们难以逾越的屏障，越来越激烈的客户争夺战，让他们疲于奔命。

互联网获客、面部识别等人工智能应用、后端智能风控，以上三者，是中小银行在人工智能浪潮当中亟须解决的问题，而对于中小银行而言，在人才、资金、机制缺乏的情况之下，依靠大型技术服务商的技术、服务输出来入局人工智能，使之服务于自身业务，似乎是一个更好的选择。

“互联网+金融”发力

2016年，平安集团董事长兼CEO马明哲宣布平安全面开启3.0时代，“互联网+金融”的发展模式向全行业开放，而金融壹账通作为平安集团金融科技输出的载体，将多年积淀的金融服务及金融科技能力向中小金融机构输出。

对于中小银行而言，首当其冲要解决的便是获客问题。四大行之所以联合BATJ，很大程度上是看中了此四家在互联网场景当中的庞大流量。而在流量获取方面，金融壹账通的实力也不可小觑。

金融壹账通旗下主打中小企业贷款的“壹企银”，已经累计了大量的中小企业客户。据官方资料显示，“壹企银中小企业智能金融服务平台”自去年年底试运行以来，短时间内已经积累了超过30万中小企业客户。

事实上，在人工智能领域，金融壹账通的人脸识别技术能高达99.8%的人脸识别准确率，在声纹识别、微表情识别、语义识别等方面均达到世界先进水平。

在加马（Gamma）智能贷款解决方案中，有7大核心产品，分别为智能渠道管理系统、智能进件配置平台、反欺诈平台、智能微表情面审辅助系统、定制评分卡、智能风控引擎以及终端产品——Gamma智能贷款一体机。

未来银行网点正向智能化、多元化、专业化转型，银行在任何方面走慢一步，或许都会被拉开距离。金融与科技的融合已是大势所趋，中小银行目前也在积极谋求改变。

新技术的交叉融合，为金融行业发展带来无限可能，金融科技成为中小银行降本增效、转型升级、实现差异化发展的重要突破口。如果不能快速转型，大型银行携资金成本和规模优势，将会进一步挤压地方性银行的生存空间。