——我国在重点民生领域推行守信激励系列项目扫描
国家发改委副主任连维良在2018年中国城市信用建设高峰论坛上指出，在重点民生领域拓展社会化、市场化守信激励机制，实实在在地增进群众福祉。让守信者的便利越来越多、越来越可感受。加强社会信用体系建设，必须让守信的无形价值变成有形价值，让守信有用、让守信有感。
——题记
□中国改革报、改革网记者 刘梦雨
《管子·枢言》有言:“诚信者,天下之结也。”讲诚信,是天下行为准则的关键。我国悠久的历史为诚信积淀了丰厚内涵，时代更迭，又赋予了诚信更加鲜活的含义和价值。守信者可以享受绿色通道，获得更快更优惠的贷款，免去各种押金......新时代下诚实守信不只是一种荣誉感，更升级成为一种获得感，守信者一路畅通的注脚进而愈发鲜明。
在今年6月10日举行的2018年中国城市信用建设高峰论坛开幕式上，“信易贷”“信易租”“信易行”“信易游”“信易批”等“信易+”系列项目正式启动成为此次城市论坛的最大亮点。自此，对于守信者的激励措施将更加具体、明朗。对此，国家发改委副主任连维良表示：“在重点民生领域拓展社会化、市场化守信激励机制，实实在在地增进群众福祉。”
哪些社会主体可以享受守信激励？如何让“诚信”这种无形资产变得有形有价？守信者将可以享受怎样的便利和礼遇？让我们带着这些备受社会各界关注的问题走近“信易+”。
守信如你
优惠便利无处不在
五大“信易+”项目相继发布，首批34家市场机构加入“守信激励创新产品与服务”联盟，30个城市地区被授予“守信激励创新奖”，三项举措齐发共同构成“守信激励创新行动”，旨在让诚信的无形价值变成有形价值，让信用有价、守信受益、守信有感。
“信”是守信的信，“易”是容易的易，“+”是让守信的你在生活的方方面面感觉到便利，更代表着守信激励的无限可能。
在2018年中国城市信用建设高峰论坛开幕式上，五大“信易+”项目相继发布，首批34家市场机构加入“守信激励创新产品与服务”联盟（即“信易+”联盟），30个城市地区被授予“守信激励创新奖”，三项举措齐发共同构成“守信激励创新行动”。
“这些都是在守信联合激励方面的创新探索和积极尝试。社会信用体系建设正在全面铺开、开枝散叶，不久的将来会枝繁叶茂，与每一个人、每一个企业、每一个城市、每一个诚信主体紧密联系在一起。”国家发改委财金司司长陈洪宛表示，实施联合奖惩，奖惩不是目的，目的是让人不敢失信、追求诚信，必须让诚信的无形价值变成有形价值，让信用有价、守信受益、守信有感。
“信易+”红利的实施落地在于聚焦更多民生领域。目前，各地各机构正围绕贷款、租赁、出行、出游、审批五个方面有序探索针对守信者的优惠，但“信易+”系列项目并不局限于这些方面，今后还会在更多民生领域创新更多应用，比如在医疗卫生、图书借阅等领域推出“信易医”“信易阅”等服务，让守信者的便利越来越多、越来越可感受。
“信易+”红利的实施落地在于社会力量的共同参与。“如果有良好的信用体系做支撑，经营好并且信誉好的企业能够被低成本的触达与识别，并动态跟踪，那么金融机构便可以减少审批成本，匹配适合的授信额度和贷款利率，整个市场将呈现‘守信受益、信用有价’的正向激励。如此一来，真正有技术实力，有创新精神并且守信经营的中小微企业将如鱼得水，迅速成长为助力经济高质量发展的主力军。”在2018年中国城市信用建设高峰论坛上，京东金融CEO陈生强作为“信易+”联盟代表，他的一番话道出了各界企业共同参与践行“信易+”行动的意义所在。
“信易+”联盟是由致力于对诚实守信主体提供更加便利的融资、租赁、出行、旅游等信用产品和信用服务的企事业单位及有关机构自愿组成，目的是让更多更好的守信激励产品和服务能够惠及广大守信主体。记者梳理发现，首批34个“信易+”联盟成员单位包括信用机构、商业银行、第三方支付机构、融资租赁公司、互联网出行企业、电子商务企业、园区等多类机构，涉及民众生活的方方面面。根据联盟章程，成员将积极探索开展“信易+”产品与服务，创新“信易+”服务方式，提升“信易+”服务效率，同时不断完善机制，将守信激励产品与服务创新过程中积累的数据、经验实现共享共用。
“信易+”红利的实施落地在于更多城市的加入。城市是“信易+”应用场景落地的重要载体，此次30个获得“守信激励创新奖”的城市、两批社会信用体系建设示范创建城市，以及首批社会信用体系建设示范城市共涉及56个城市（城区），覆盖我国东中西部，是我国守信联合激励的先行者和实践者。“不断完善守信激励机制，不断拓展守信激励领域，不断创新更加贴近市民工作生活的守信激励产品与服务，为全国各城市发展提供可复制、可借鉴、可推广的先进经验和成熟做法，让各个城市的市民都能够收获信用红利，享受信用便利。”陈洪宛针对这些城市提出了“三个不断”的要求，并倡议通过有“含金量”的守信激励措施，让社会公众拥有更多的获得感，让城市的每一条街道都闪耀着诚实守信的光芒。
完备的信用信息是“信易+”背后的“最强大脑”，目前信用信息共享共用的全国“大动脉”已经贯通，全国信用信息共享平台已联通44个部委和所有省区市，归集各类信用信息231亿条，并通过“信用中国”网站向社会提供政府部门权威准确的信用信息查询服务。
各地方也通过构建自己的“最强大脑”为圈定守信激励对象夯实基础——
重庆市去年以来加快公共信用平台建设，目前已建立起覆盖46个市级部门、所有区县的信用大数据库，在25个领域实施信用“红黑名单”制度。在重庆市公共信息平台上，所有市级部门实现红黑名单信息互联互通。通过梳理重庆市权利清单和责任清单，形成重庆市公共信用信息目录2717项，累计归集信用信息突破3.1亿条。
南京市搭建起由“信用中国（江苏南京）”网站、南京市社会法人和自然人公共信用信息数据库、市区两级统一公共信用信息归集和服务平台组成的“一网两库一平台”全市公共信用信息系统，个人、社会法人和政府成为信用信息系统中的三大主体。目前，信用信息归集覆盖到了70余个部门，迄今已汇集了相关信用信息14亿条，涵盖了守信和失信信息的方方面面。
深圳前海深港现代服务业合作区开发跨部门协同监管平台，归集了来自该市74个政府部门，涉及自贸片区17万余家企业的400万条信用数据，并对17万家入区企业进行了“企业信用画像”，按照信用风险等级，划分A、B、C、D四个等级，配以相应的信用评价。
......
在筑牢数据“地基”的基础上，各地各机构的“信易+”项目依次展开。
信用变现
一解守信者资金难题
信易贷——着眼于让信用好的小微企业享受更优惠的贷款利率，享受更便捷的贷款审批通道等，实现“信用越好，贷款越容易”。通过运用小微企业的公共信用信息和自主申报信息，对其进行公共诚信评价，供金融机构审批贷款时参考使用。金融机构的贷款审批成本将降低，审批效率将提高，有效缓解小微企业融资难融资贵问题。
“6月接到一笔出口到欧美的单子，按照合同规定，外贸公司会在7月底全额支付货款。由于原材料供应商家里出现变故，急需在3天内结清近28万元的货款。”义乌国际商贸城的玩具经营户王先生接到这个突如其来的催款电话，感到有心无力。
7月11日上午，王先生前往建设银行义乌分行咨询贷款事宜。一般情况下，从申请贷款到资金到账需要5个工作日，无法解决燃眉之急。正当王先生一筹莫展的时候，银行工作人员向他介绍了“市场快贷”。“打开银行手机APP，选择‘快贷’菜单，发现我的情况符合贷款要求，可享受30万元的最高可贷额度。”王先生说，通过输入申请额度，填写短信接收的验证码后，成功申请到了30万元贷款，款项立即到账。
义乌产业以劳动密集型产业为主，聚集着大量小微企业，“小微兴则义乌兴、小微强则义乌强”。为此，今年5月建设银行与义?乌市合作，依托义乌市公共信用信息共享平台，创新推出纯信用自助贷款系列产品——“信用金通”，“市场快贷”就是“信用金通”首批三个子产品之一。“市民快贷”“市场快贷”“文明快贷”分别面向普通市民、市场商户和农户，覆盖群体超过30万人，根据市民的信用分最高可授信30万元。
近年来，我国小微企业发展迅速，可以说是经济发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要源泉。数据显示，截至2017年末，我国小微企业法人约有2800万户，个体工商户约6200万户，中小微企业(含个体工商户)占全部市场主体的比重超过90%，贡献了全国80%以上的就业，70%以上的发明专利，60%以上的GDP和50%以上的税收。在一系列政策引导下，传统金融机构正在加大对小微企业的扶持力度，但与此同时，仍有很多小微企业面临融资难、融资贵的难题。通过信用实现金融普惠就成为了缓解小微企业融资难、融资贵问题的途径之一。
今年4月，国家发改委办公厅印发《关于探索开展“信易贷”工作的通知》，提出充分发挥信用信息共享共用促进守信主体融资的基础作用，鼓励地方探索创新信用应用，营造褒奖诚信的社会氛围，使信用状况良好主体更加容易获得便利优惠的融资信贷服务。同时，要求建立信用信息共享共用机制、风险共担机制、安全保护机制、央地联动机制，鼓励探索创新。
在此指引下，各地谋划着富有地方特色的“信易贷”方案。
芜湖探索建立“征信机构+银行+担保”的中小企业信用融资新模式，以中小微企业为服务主体，以政府数据为基础，以大数据技术为依托，以信贷信用服务保险为保障。在此过程中，征信机构通过对企业信用培育计划，定期给金融机构推荐并提供企业白名单；金融机构推荐客户给征信机构，由征信机构进行信用评估。BBD公司作为参与芜湖市“信易贷”试点的重点征信机构之一，充分使用多维度高频数据，运用业界领先的大数据处理、挖掘与建模技术还原中小企业信用水平、行为特征与风险画像并自动生成征信评级报告，作为银行审贷放贷的主要依据之一，建立了一套信贷全流程的完整风控体系。截至2018年6月1日，芜湖市已有500多家企业在征信机构注册建档，已获得中小企业信用贷款企业129家，总金额6.5亿元。
湖北黄石市还将“信易贷”与精准扶贫结合起来，为贫困户提供“免抵押、免担保、全贴息”的信用扶贫小微贷款，阳新县浮屠镇下汪村村民孙月香就是受益者之一。如今孙月香种植的30亩杉树，养殖的400只土鸡，以及家庭年收入增加3万元，还都多亏了阳新农商行为其发放的扶贫小额贷款5万元。最初为了帮助孙月香走出困境，下汪村金融服务站组织开会评级授信并将孙月香推荐给主办行阳新农商行浮屠支行，农商行工作人员在接到申请后3个工作日就完成了上门贷前调查和贷款审查流程，向其发放了扶贫小额贷款。
记者了解到，作为国家级贫困县，2016年起阳新县就全面推进“信用+精准扶贫”，为辖区贫困村所有贫困户建立信用档案，进行信息采集授信和信用评级，按照“随用随贷，即审即贷”和“申请贷款不出村，只跑一次路”的原则，支持创业发展。截至目前，阳新县98个贫困村11,833户贫困户已进行信息采集授信，信息采集及评级授信率达到100%；全县累计发放扶贫贷款5.29亿元，共帮助46,549人实现了脱贫。与此同时，农村信用体系建设也得到了有力促进，阳新县信用乡镇16个、信用村310个、A级信用企业360户、信用社区39个，建立农户信用档案3.6万户，连续10个年度被评为“湖北省金融信用县”，其中2016年、2017年连续两年进入湖北省“最佳金融信用县”行列，“诚信有价、失信受戒”在当地蔚然成风。
对于参与“信易贷”项目的“信易+”联盟成员来说，小微企业发展经营资质参差不齐，经营者管理能力高低不一，风险控制是让项目可持续健康发展的重要一环。对此，百融金服副总裁陈雷认为，传统风控主要依赖以信贷数据为主的征信报告，而小微企业大多尚未建立信用记录，经营数据也难以获取，传统的风控手段往往缺少抓手，难以实施，需要另辟蹊径。与规模企业相比，小微企业同时兼有个人属性与企业属性，通过C+B（个人+企业）双维度、信用+诚信双模块和AI+大数据双引擎的创新风控技术，基于具体的业务场景，将企业经营数据和企业主个人信用有机结合，进行结构化、精细化计算，能够有效解决小微金融风控这一难题。