内江将社保、水电等非金融信用信息纳入增信依据，信贷评审正经历从侧重抵押物到侧重经营能力的变革。
□ 李凌晨
今年7月，四川省威远县广维建材有限责任公司负责人拿到威远农商银行1250万元无还本续贷批复时，长长地舒了一口气。这家水泥制品企业因经济环境影响经营承压，到期贷款面临“断供”风险。银行不仅没有抽贷，还主动下调利率110个基点，在贷款到期前完成了无缝续贷。
这家企业的经历并非个案。2025年底，四川省内江市创新推出“社会信用报告+企业征信报告”的“双报告”增信模式。截至目前，“双报告”增信实现调用增信数据67次，服务294户企业，放贷16.93亿元；全市支持小微企业融资协调机制累计放贷规模达1045.49亿元。
数据背后，是一场以信用为支点、以改革为杠杆的制度重塑。当传统抵押物缺位时，小微企业如何证明自身信用价值？
内江的探索表明，答案藏在经营数据中——纳税记录、社保缴纳、水电账单、经营流水。改革要做的，就是把这些散落在各部门的数据归集起来，用制度化的数据归集替代“跑证明”，让信用价值可量化、可传递、可兑现。
打通“信息孤岛”：
让沉睡的数据为企业“代言”
小微企业融资难，根源在于信息不对称。银行信贷评审倚重抵押物，而小微企业的价值恰恰体现在经营细节中。这些数据散落在各部门，长期“沉睡”。
内江的改革首先从唤醒数据入手。“市级专项工作组+县区专班+银行专班”三级协调机制常态化运行，全域推进“千企万户大走访”。累计走访企业16.38万户，实现走访100%覆盖，累计放贷3.69万户、994.88亿元。
机制改革催生了信贷评审逻辑的深层变革。宜宾商业银行走访时发现，内江鑫建邦建材有限公司缺乏传统抵押物，但经营流水稳定、纳税记录规范。银行将经营数据作为授信依据，2026年6月发放保证贷款1000万元。“没想到经营流水和纳税记录也能变成‘资产’。”企业负责人感慨道。
内江农商银行同样具有突破性。四川日牵物流装备有限公司厂房为租赁取得，无自有不动产。银行运用“税金贷”，以纳税信息为核心，结合经营流水、在手订单等数据，发放纯信用贷款420万元。
两个案例指向同一趋势：信贷评审正经历从侧重抵押物到侧重经营能力的变革。当纳税记录可以替代房产证明，小微企业有了用自身经营证明信用价值的通道——这正是“双报告”改革的深层逻辑。
畅通“信用血脉”：
让服务从“线下”走向“线上”
三级协调机制解决了“谁来推动”，“双报告”要回答“靠什么增信”——答案是一套制度化、标准化的数据归集体系。
2025年，内江出台“双报告”试点方案，将社保、水电等非金融信用信息纳入增信依据。在试点阶段，累计有267户小微企业得到银行贷款15.76亿元。内江市发展改革委就“双报告”做法在全国社会信用体系建设片区调研座谈会上作交流发言，这项发轫于基层的改革探索开始从“试点破题”走向“全国推广”。
2026年5月，“双报告”融资增信系统正式上线，线下全面转为线上。通过“社会信用报告+人行征信报告”相结合，线上系统实现调用各类政务数据逾67次，发放贷款27户、1.17亿元。
在“双报告”框架下，内江同步探索质量金融创新。“甜城质量贷”将质量品牌、标准制定等“软实力”转化为授信依据，累计服务企业1.26万户次，发放贷款51.51亿元。今年7月，“甜城质量险”签约落地，从“贷”到“险”形成闭环，在全省率先构建“融资增信+风险兜底”的质量金融服务体系。
威远县四川天艺种业有限公司的经历最能说明这套制度设计的价值。这家省级龙头企业在西南同行中具有较高知名度，经营稳健，但同样面临融资困境。转机出现在资中县金融监督支局与资中农商银行的联合走访中。依托“双报告”系统，银行调取了经营流水、纳税情况、行业资质等多维数据，整合成一份完整的“信用画像”。从提交申请到授信仅三天，800万元无还本续贷成功落地。“现在政府的信用报告帮我们‘说话’，三天就放款了。”企业负责人感慨道。
从“企业跑证明”到“系统归集数据”，“双报告”正在重塑银企之间的信任传递方式。
织密“保障网络”：
让增信“一次授权、多方共享”
“双报告”最核心的制度突破，在于数据共享机制——企业只需“一次授权”，银行即可通过系统调用13类政府部门融资增信信息。
过去，企业贷款需自行到各部门逐一开证明，跑完少则一周、多则半月。“双报告”系统梳理形成13类增信数据需求清单，涵盖不动产、纳税、水电气、市场监管、司法涉诉、环保合规、社保就业、公积金缴存、科创资质等领域。各数源单位落实数据限时反馈、质量核验。企业只需签署一份授权书，银行即可按需调用数据。企业不再“跑证明”，银行获取的信息更加权威、全面。
在“续得上”方面，无还本续贷政策同步发力。2025年，全市办理无还本续贷116.71亿元，同比增长46.57%；今年9月末累放94.22亿，同比增长12.79%。
从“企业跑”到“数据跑”，从侧重抵押物到侧重经营能力，从“多处开证明”到“一次授权共享”——内江用一套完整的改革设计，重构了小微企业融资的信任基础。