□ 张俊潇
中小微企业融资困境表现出非常矛盾的特征，一面是海量中小微企业嗷嗷待哺，一面是金融机构欲投无门。究其根本是双方缺乏一个信用通道，难以实现金融产品与小微企业间的高效匹配和对接。百融云创以数字化营销为牵引，联结政府公共部门、金融机构和中小微企业，织就一张绵密的交互网络，为破解中小微融资难题提供了一条全新的路径。
中小微企业是国民经济和社会发展中不容忽视的重要组成部分，但中小微企业由于本身企业规模小、经营风险高、经营数据不完善等问题，导致金融机构难以对其进行科学而精准的信用评价，而中小微企业资金需求又具有“短、频、急”的特征，传统模式下难以找到行之有效的解决之道。
基于此，百融云创通过人工智能、云计算、隐私计算等技术搭建了专注于金融领域的精准营销服务平台——百融智汇云平台。
畅通银企金融供需良性循环
数字化时代，金融机构想要服务好小微客户，一方面，在于对小微客群进行科学而精准的信用评价，从而缓解银行与企业间的信息不对称问题，使银行能够在海量的中小微企业间进行高效甄别和筛选，实现与小微贷款产品的高效匹配和对接，真正做到精准定位、精准营销和精准服务。
另一方面，要努力解决如何使企业交易、运营信息与金融服务紧密地结合起来，以信息流转带动信用流，畅通金融供给和中小微企业资金需求的良性循环。
百融智汇云平台以其经营情况为出发点，以未来业务发展态势为落脚点，构建了一个线上线下打通的统一多元化营销体系，打造全量信息收集、分析、决策、精准投送、互动及动态反馈的闭环生态，精准描绘出不同生命周期的金融需求。同时，以此为基础着力提升小微金融服务的线上化、链条化、智能化水平，全面推进小微金融业务数字化转型。
在渠道端，百融智汇云平台全面构建了全渠道精准营销能力，以场景化营销为抓手进行全渠道协同，并在专有金融产品推荐平台的基础上，从场景入手，推出MAAS（智能化场景营销）平台解决方案，帮助金融机构破局低频场景、借力高频场景找到精准客户，提升转化效率。
依托成熟的金融产品整合能力，百融智汇云平台拓展了丰富的场景资源。除了头部同业资源场景外，还扩充了电商、出行、支付、影音、教育等场景渠道流量，吸纳不同种类优质客群。在传统模式下，金融机构每对接一家渠道都需要商务谈判、内部准入、技术对接等流程，而通过MAAS平台一站式接入多家渠道实现智能匹配，极大降低了金融机构的对接成本。
在存量精细化运营方面，百融智汇云平台通过人工智能和云计算等核心技术，开发客制化用户分层模型，经过营销意向模型筛选出高意向客户，匹配场景灵活调整运营手段，配置包含AI、人工等多种形式的耦合运营策略，最终将用户与合适的金融产品进行匹配。
打造一个开放式共享服务平台
在多重技术创新和业务流程优化的加持下，百融智汇云平台真正发挥了信用通道的作用。中小微企业融资困境是由多重因素造成的，解决中小微企业融资难题也并非靠单一变量来彻底解决。百融智汇云平台从设计之初就有着清晰的定位，这是一个围绕 “营销数字化、多方共治化、管理无感化”的目标，联结政府公共部门、金融机构和中小微企业三边的一个开放式的共享服务平台。
截至目前，百融智汇云平台已经为数以万计的中小微企业解决了“燃眉之急”，助力其业务持续增长。
疫情对中小微企业的经营带来巨大的挑战。特别是餐饮、旅游、零售等对现金流需求巨大的线下实体服务行业，疫情下营收无望，但仍要承担店铺租金、员工工资、设备折损等固定成本，一旦现金流出现断裂，就会出现倒闭风险。
孟某是一名连续创业者，反复无常的疫情给他的企业经营带来了空前的压力。在多次尝试借款无果后，孟某在朋友的介绍下接触了百融智汇云平台。他提交借款申请后很快就匹配到金融产品，并及时收到借款，缓解了燃眉之急。凭借良好的还款记录，此后孟某又通过智汇云平台申请到了多笔借款，随着资金的不断注入，以及企业经营的逐步改善，孟某的企业逐渐步入新的发展阶段。
多家企业多维联结多家金融机构
孟某的故事是千千万万个企业主的缩影。
高效而智能的银企匹配背后，是百融智汇云平台借助多维度的机器学习算法进行分析，将系统中的客户进行不同层级切分的结果。完成客户分群后，百融智汇云以AI作为基础，进行专业、高效的诊断并获得客户洞见，使得一家金融机构与一家企业的互动，变为多家企业与多家金融机构的多维联结。这既大大扩展了企业的选择空间，也大大提高了金融机构的服务边界，带来的不仅仅是效率的提升，更是金融服务质的飞跃。
当前，在构建新发展格局以及“六稳”“六保”的方针下，破解中小微企业融资难题的重要性和急迫性更加凸显。为持续推进服务能力，百融智汇云平台与众多主流金融机构展开了全流程API合作，包括银行、消费金融、小贷公司等，场景化营销合作从信贷拓展至证券、基金、保险等全金融领域。数字经济浪潮下，百融智汇云将坚持科技驱动创新转型，把握数字化转型机遇，利用AI技术持续提升数字化营销服务水平，携手更多合作伙伴，为中小微企业的可持续发展贡献力量。
（作者单位：百融云创科技股份有限公司）