□ 本报记者 何 玲

□ 实习记者 孟佳惠

“搞了半天原来花呗没进征信？我之前一直把花呗当信用卡来使用的。”日前，北京航空航天大学的研究生夏天在打开支付宝时，收到了“花呗服务升级”提示，随后又在微博上看到了“#花呗接入央行征信#”的热点话题，并不能理解为什么广大网友对此反应如此强烈。“只要每个月按时还款就好了啊，并不担心个人征信会因此受到影响。”夏天坦然说道。

目前，花呗拥有超过5亿的用户，面对这样庞大的使用群体，将以花呗为首的互联网消费贷被纳入征信体系是管理升级、规范发展的必然。9月22日，花呗发布公告称，在央行征信管理部门指导下，花呗正逐步推进接入央行征信系统工作。目前，在获得用户授权基础上，部分用户已能在征信报告中查询到花呗记录，未来征信服务将逐步覆盖全部用户。

“花呗此次全面接入央行征信系统，使花呗业务经营更加规范。对于行业来说，花呗未来提供的庞大用户数据也能对整个信贷体系产生价值，使商业银行及信贷类金融机构在评估用户资质时拥有更加丰富的维度。”易观高级分析师苏筱芮表示，整体而言，对金融数据体系的完善产生利好。

拒绝接入或将无法使用花呗

近日，有多位花呗用户反映，收到“花呗服务升级”提示，显示用户需签署《个人征信查询报送授权书》（以下简称《授权书》），同意授权向金融信用信息基础数据库查询及报送相关信息。

《授权书》显示，在获得用户授权的基础上，根据其获得的具体授信额度来源，用户的征信信息会由重庆蚂蚁消费金融有限公司，或提供授信额度的银行等机构作为报送主体，纳入征信系统。

花呗发布的公告中明确提到，花呗所属的重庆蚂蚁消费金融有限公司，作为与银行同列、同受银保监会监管的持牌金融机构，其服务记录信息也需像银行借贷信息一样，纳入征信系统。该公告称，花呗已引入多家金融机构提供服务。也就是说，蚂蚁花呗运营主体已由“网络小贷”变更为“持牌消金”，即已由重庆市蚂蚁小额贷款有限公司变更为重庆蚂蚁消费金融有限公司（以下简称“蚂蚁消金公司”）。

据公开信息显示，蚂蚁消金公司于6月3日获得银保监会批复开业，成为持牌金融机构。花呗也纳入蚂蚁消金公司，需和其他持牌金融机构一样将用户相关信贷信息报送至央行征信系统。

“按照征信工作要求，当前花呗向征信系统报送的相关记录包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等。”花呗方面有关负责人表示，在频次上，花呗记录按月汇总，不会单笔报送，也不会上报具体的消费信息。

经记者调查发现，若用户迟迟不选择升级，则可能会影响花呗的使用。根据官方回复证实，征信授权后如有异议，用户可以通过关闭花呗终止授权，关闭后用户的花呗将无法正常使用。

那么，用户如何得知是否接入征信呢？记者测试发现，在“花呗”—“我的”—“相关合同及产品说明”栏目中，若页面出现《个人征信查询报送授权书》的用户会接入征信，而仅有《花呗用户服务合同》《芝麻服务协议》与产品说明的用户则未接入征信。

有业内人士表示，该事件意味着个人用户的信用体系场景正逐渐完善，随着花呗全面接入央行征信系统，其个人用户的信用情况，能更好地为金融机构服务，未来部分不良用户的套利空间也将会降低。

正常还款并不影响征信记录

针对花呗接入央行征信系统，有传闻称“花呗上报征信可能影响银行放贷”。对此，花呗公告表示，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，不会导致贷款困难。不过仍要注意的是，随着花呗加入央行征信系统，用户对于花呗的使用情况会有所体现，银行会根据用户的财务状况、收支数据、借贷情况、历史信用等，综合评估用户的贷款申请。

有金融机构表示，良好的花呗使用记录能够证明用户的经济实力和信用水平。上海银行相关负责人称：“银行在日常贷款审批中，会根据用户的整体负债、现金流、是否有违约记录等综合判断。良好的征信记录体现了用户的还款意愿与能力。因此，合理使用花呗、按时还款，在银行贷款的审批中不会带来负面影响。”

有业内人分析称，影响银行贷款的主要原因是用户的多头借贷、过度借贷、借贷逾期等不良信贷行为。“个人拒还贷款肯定会有影响，但是如果正常还贷，就没有任何影响。”博通咨询金融行业资深分析师王蓬博表示，“花呗的产品属性可以类比信用卡。所以，对于个人用户的消费，也要量入为出，不要过度负债，防止过度消费和浪费。”

王蓬博还提到，花呗全面接入央行征信系统代表着个人征信系统的覆盖场景逐渐补全。征信报告作为我们的经济“身份证”，客观且全面地记录了个人的信用活动，包括偿还贷款、偿还信用卡等情况。个人用户如出现逾期等不良现象，将会影响到个人生活的方方面面，比如房贷、出行、就业等。

零壹研究院院长于百程对此表示认同。他认为，一旦花呗接入央行征信系统，意味着个人用户在花呗的借款和逾期、违约信息，将进入央行征信系统，若有违约、逾期等行为会对用户未来的大额贷款如房贷、车贷产生影响。不过，在不逾期的情况下，对于用户来说不会受任何影响。

苏筱芮则强调，花呗全面接入央行征信系统后，个人用户的征信数据将更为详尽的同时，也需关注此前在传统商业银行当中存在的“鄙视链”，即过多使用互联网信贷类产品，可能会对用户申请传统商业银行的房贷、信贷等审批及额度造成不利影响。

持牌贷款机构上报征信成趋势

据知情人士透露，2020年花呗就开始在逐步、有序推进接入金融信用信息基础数据库（即征信系统）的工作。“伴随着数字经济的发展，数字金融服务接入征信体系已成为大势所趋。除花呗外，京东白条、微粒贷等巨头旗下信贷产品亦是同理。”苏筱芮表示，对于相关机构，建议在监管要求下完善数据报送工作的及时性与准确性，做好用户的沟通与告知工作；对于消费者，建议留意账单时间及还款期限，避免因自身疏漏对信用造成不良影响。

“随着蚂蚁消金公司逐步吸收原来蚂蚁小贷的业务，花呗接入征信是自然而然的事情，这说明消费金融业务更加正规化，实质性纳入了金融监管的征信监管范畴之内。”苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬表示。

清华大学战略与安全研究中心客座研究员卞永祖认为，随着我国数字经济的发展，像花呗这样的数字信贷服务纳入征信体系，是趋势也是进步，有助于将数以亿计的“信用白户”纳入国家征信体系，帮助其在未来获得所需要的金融服务。

“征信系统是国家的金融基础设施，建立更加全面、精准、细化的信用体系，也有利于防范金融风险、降低融资成本、优化金融服务质量、提升社会信用意识。”卞永祖称。

业内人士表示，互联网平台个人信用服务全面接入央行征信系统，是央行要求金融行业全面持牌合规运营后的重要进展。这意味着，信用服务将更加全面地纳入整体监管，互联网巨头打开征信数据孤岛，开放更多场景数据，将成为征信社会分析个人数据的一个重要信息来源。

“这意味着，个人征信系统的覆盖场景将逐渐补全，个人征信系统更充分的体现用户的信用情况，更好为金融机构服务。”王蓬博称，基于信用的流通其实才是金融的本质，更多的信用场景覆盖会给金融注入真正的活力，随着社会信用体系逐渐完善，个人信用体系的建设越早越好。