□ 朱正圻

2018年，习近平总书记指出：“世界经济数字化转型是大势所趋，新的工业革命将深刻重塑人类社会。我们既要鼓励创新，促进数字经济和实体经济深度融合，也要关注新技术应用带来的风险挑战。”2019年8月，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，明确提出未来3年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。

金融科技是什么？可能对于很多人来说，这一定义还十分陌生，但在现实生活中，金融科技对人们的生活方式已经产生了广泛而深远地影响。就好比第一次工业革命中蒸汽机的出现，让“马车上的运输”发展为“轮子上的运输”，蒸汽火车有效缩短了人们出行的距离，让更多普通人改变了出行方式；而金融科技则是站在智能设备的肩膀上，让更多的人感受到生活方式改变带来的便捷。那金融科技又是如何运转与作用的呢？笔者将在下文进行分析说明。

金融科技的含义

不少人认为，“金融科技”与“科技金融”名称相仿，所指代的是同一个事物。深入了解后会发现，两者之间有着明确区分，在本质上有着很大的不同。

科技金融属于产业金融的范畴，落脚点在金融，与其并列的概念是三农金融、消费金融，它们都是金融服务实体经济的典型代表。而金融科技落脚点在科技，与其并列的概念是军事科技、生物科技，意指利用科技为金融服务赋能。

具体来说，金融科技是将金融和科技这两类极其重要的生产要素或生产力，在融合中形成一个整体，使其创新动力明显活跃、运作效益明显扩大、运行成本明显减小。这种作用能够为经济人、经济主体、经济部门发展持续赋能，从而产生新的价值。金融科技在实际生活中显现为用现代科技驱动支持金融创新变革，以新的金融产品、服务、业态，为广大客户服务。

相比发达国家，我国在金融科技领域起步较晚，金融科技企业发展基本是在近十年甚至近三五年才建立起来的。美国等发达国家金融业相对来说已经发展成熟，金融服务覆盖率高，金融科技的作用在于为消费者提供更加便捷的金融服务，提高已有业务的效率。而我国金融服务覆盖率低，传统金融机构对小微企业的贷款占比相对较小。小微企业贷款尚存在大量未开发市场，金融科技的作用在于覆盖更多的长尾用户，实现普惠金融，发展潜力巨大。

基于此，我国出台了一系列政策、措施鼓励金融科技的发展。如党的十九大报告指出，要推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合，为金融科技创造有利条件。

如今，在我国，大数据、云计算、区块链、数字货币、人工智能等一系列新技术正全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等金融领域，以期为传统金融的基础框架和生态体系带来全面而深刻地变革。

科技如何为金融赋能

金融科技行业以信息技术为基础，将大数据、人工智能、云计算、生物识别、区块链等技术，用于银行、保险、证券、基金、消费金融、金融监管等领域，从而形成了多种生态。金融科技重塑了传统金融业，产生系列新兴金融生态，包括：零售银行、网络借贷与融资、云计算平台、数字货币、资产管理、互联网保险、监管科技等。

细化来说，对于银行，金融科技推动了银行改革创新，拓展业务，提升质量，降低成本；对于企业，金融科技是企业生存、发展、开拓提升、改革创新的动力、依据和基础。企业急切需要科技赋能，用好新一代信息技术，加大创新力度，使金融科技更好地服务于企业。

可以说，在金融科技行业中，科技起到了不可磨灭的作用。科技是金融的驱动力、工具、手段、使用和交换价值的供应者，科技型企业为众多行业赋予各种不同功能。那么，科技又是依托什么为金融赋能的呢？

基于人工智能的金融服务。人工智能是有关“智能主体的研究与设计”的学问，而智能主体是指一个可以观察周遭环境并做出行动以达至目标的系统。把人工智能全维度地应用到消费金融及相关领域，从金融、商业、社交、设备等数据中大量提取有用信息，对信息加工判断后反馈给消费金融机构决策，并实时反馈给用户选择，从而降低双方交易的信息不对称、不确定性，驱动消费金融产业的智能化发展。

基于大数据的金融服务。大数据技术是对数量巨大、来源分散、格式多样的数据进行采集、存储和关联分析，从中发现新知识、创造新价值、提升新能力的新一代信息技术和服务业态。大数据在金融领域的应用开辟了金融服务新范式，在客户认证、精准营销、融资授信决策、风险防范、辅助量化交易等领域将发挥越来越大的作用。

基于物联网技术的金融服务。物联网是把所有物品通过射频识别等信息传感设备与互联网连接起来，实现智能化识别和管理。对于实体企业来说，物联网的深度应用将彻底打破传统金融的主观信用体系、助力风控、解决信息孤岛及逆向选择等一系列问题。通过物与物、人与物的信息、资金、实物交互，实时掌握企业销售情况、运营情况，动态调整信用评级结构。帮助金融机构及时发现、提前预警，大幅降低金融机构的信用风险和运作成本，实现服务效率最大化。

基于区块链的金融服务。区块链本质上是一种分布式的“公共账本”，由参与者共同负责核查、记录和维护，具有点对点直接交换价值、交易透明不可篡改、安全可靠等特点。区块链技术有助于降低交易和信任风险，降低金融机构的运作成本，已经在数字货币、跨境支付、证券清算、贸易融资等领域探索应用，有可能构建一种全新的金融基础设施，彻底改变现有金融生态。

基于云计算的金融服务。云计算是推动信息技术能力实现按需供给、促进信息技术和数据资源充分利用的全新业态，是信息化发展的重大变革和必然趋势，有利于分享信息知识和创新资源，极大地降低金融业创新和进入门槛。

未来走势及开拓空间

随着技术的加速发展，金融科技的应用正逐步落地，2020年疫情的暴发更是加速了这一进程。数据赋能强化、经济区域化加快、数字经济接受度攀升，金融科技发展显现出新动向。

在科技驱动和支持下，金融服务的受众数量、层次和效果极大提高。过去金融只能专注服务20%的人群，在以科技和数据为支撑的新金融下，将服务80%的大众，让普通人和小微企业也能享受到金融科技带来的便捷。

“在疫情暴发前，推动普惠金融服务就已经是全球各国的头等大事。而疫情暴发以来，这项任务正变得更紧迫。”国际货币基金组织（IMF）总裁格奥尔基耶娃认为，疫情对无法获得金融服务的群体造成了沉重打击，包括低收入家庭、小微企业和妇女。在此背景下，金融科技将起到重要作用，帮助大众抓住机遇，避免陷入贫困。因而，格奥尔基耶娃呼吁，在全球范围内加快推进金融科技发展。“随着金融科技不断发挥实效，我们能够更好地控制风险，更快地创造发展机会。科技的发展将开启共享繁荣的新时代。”

对于未来金融科技的发展，数字金融仍需要新的、强有力的国际政策、法规、标准和公司管理制度，以支撑行业健康蓬勃地发展。“现在是最好的契机，各国应积极推动全球合作，充分利用数字金融的力量，更好地向前发展。”格奥尔基耶娃表示。

（作者系上海市现代管理研究中心世界经济所所长）