信用卡的使用就好像一个滑梯，一不小心就容易导致过度消费，尤其是对一些理财能力薄弱的人而言。这也是为什么要让孩子提前了解信用卡使用原理的意义。

□ Erica Lamberg

在美国，青少年在年满18岁之前不能申请自己的信用卡，即使年满18岁，在21岁之前，年轻的持卡人依然会受到《信用卡法案》的限制。

尽管如此，高中生还是有办法建立个人信用体系，以便于他们在未来的学生贷款、汽车贷款或住房贷款等方面获得更优惠的利率。

事实上，除了展示良好的理财习惯，父母还可以和孩子们一起采取一些步骤，让他们深刻认识到信用的意义。

教导孩子如何赚钱

为了帮助孩子学习到更多个人理财的基础知识，父母可以鼓励孩子在课余时间通过兼职打工挣钱——这也是培养孩子们责任感的明智之举。他们可以从中了解到生活的不易，明白金钱是凭借辛勤劳动“挣”来的，从而培养出更为积极正面的职业态度和令人欣赏的生活态度。

虽然兼职打工可能会在一定程度上影响孩子们学习、家庭义务以及课外活动的时间，但如果能够达到正确的平衡，可能会让孩子在学业和课外活动上表现得更好。

向孩子介绍银行知识

如果孩子开始兼职打工，他们可能会需要一个支票账户或储蓄账户，好消息是银行经常免除学生的服务费。即使他们没有详细登记个人的情况，身为父母也可以考虑在生日或毕业等庆祝活动时为孩子签发一张支票作为礼物。这样，父母可以帮助孩子了解支票签发的过程，明白支票是如何存入的。

支票账户也为青少年提供了获得借记卡的机会。父母可以向孩子介绍如何制定预算，如何用借记卡从账户中提取流动资金。在消费时刷借记卡将会使青少年们意识到，他们的钱是在被扣除的。这有利于他们在接受信用卡之前，为培养健康的理财习惯打下坚实的基础。

同时，父母甚至可以考虑在Greenlight这样的公司为孩子开个账户，因为这家公司有内置的工具，可以让父母限制孩子可以在哪些商店购物，甚至可以为孩子存钱支付利息。

将孩子添加为授权用户

父母在将信用卡交给孩子之前，可能会有点紧张，因此事先沟通具体的使用方式以及债务偿还方式是十分有必要的。

一旦孩子熟悉了借记卡的使用方法，父母们就可以考虑把孩子作为授权用户加入到自己的信用卡账户中。这将帮助他们开始建立自己的信用卡历史记录，尽管这与他们作为主要账户持有人还有一定的区别。

在这个过程中，父母可以跟孩子清晰地讨论自己的期望和制定购买规则是十分重要的。即使卡上有他们的名字，父母也要为他们作为账户持有人所支付的费用负责。他们的行为也会影响到你的信用评分。

对此，政府雇员福利协会的财务顾问凯特瑞·特纳解释道：“这让孩子可以把父母的一些良好信用决定视为他们自己的，几乎就像一个联名账户。”政府雇员福利协会是一家为政府、军人及其家人提供保险计划、财富管理服务和理财建议的非营利组织。

“这就像是在‘滚雪球’，但是……父母并不希望自己孩子有太多的信贷额度，尤其是超出他们的能力范围。”特纳警告说道，父母可以试图寻找一些如Discover、Chase和Citibank等发行机构发行的小额信用额度的信用卡，甚至让主要账户持有人为授权用户设置具体金额。这样可以在很大程度上降低风险成本。

最后，父母一定要向他们解释一些常见的信用卡术语，如年费、年利率和使用比率等。青少年应该明白为什么建立良好的信用是重要的，以及如何检查获取自己的信用报告。就像使用借记卡一样，青少年也应该知道他们需要这些信息安全，这样才不会丢失或被盗。

考虑使用安全信用卡

有了信用卡和互联网的存在，孩子会获得很多花钱的机会。这时候，父母有必要跟他们讨论想要和需要之间的区别。

如果孩子是18岁，为他办理一张有担保额度的信用卡应该是一个很不错的开端。在开户之前，在卡内存入一定额度的保证金，通常也就是几百美元，这个金额也是账户的信用额度。如果每月的消费额没有被及时偿还，信用卡发行机构就会使用担保资金来支付相关未付的债务。

而此时，父母应该及时向孩子解释信用卡逾期还款的后果，让他们明确地了解到这将招致逾期罚款，以及将如何影响到他们的信用评分。

如果开户的主要目的是建立孩子的信用记录，确认银行或信用社向主要信用机构报告付款情况。从Discover到Capital One等有担保的信用卡是不错的选择。特纳表示，“一旦他们建立了支付历史，他们就可以要求返还资金，并将其转换为无担保的信用卡。”

除此之外，当到了孩子们毕业，进入人生下一个阶段的时候，还可以选择大学生信用卡，这些信用卡可以提供现金返还奖励制度，激励学生取得好的成绩。

坦诚讨论债务问题

信用卡的使用就好像一个滑梯，一不小心就容易导致过度消费，尤其是对一些理财能力薄弱的人而言。这也是为什么要让孩子提前了解信用卡使用原理的意义。

负责任地使用信用卡意味着要按时、足额偿还因消费而产生的欠款。更重要的是，讨论消费支出的优先顺序是至关重要的。

“有两种债务：‘好’和‘坏’。”美国繁荣集团(American Prosperity Group)创始人兼首席执行官马克·查内特(Mark Charnet)说，“任何只是想要而不是需要的东西通常都是‘坏’账。例如，昂贵的衣服属于‘想要’的类别，应该用现金支付，而不是用信用卡支付。”

当然，除此之外，他们也应该意识到其他的危险，比如，高额的利息费用、不断增加的债务，以及信用卡引发的信息丢失和盗窃。

不过，只要有了清晰的理论认识，养成健康的消费习惯，年轻人是可以开始建立个人信用体系的，这可以为他们将来自己开创事业打下坚实的基础。（孟佳惠 译）