□ 梁畅水

近日，由国家金融与发展实验室、人民日报党媒平台普惠金融创新调研组走进安徽新安银行、马鞍山农商行、安徽省农业信贷融资担保有限公司的“劝耕贷”工作站三家金融机构，就“普惠金融创新”进行为期3天的走访调研。

此次调研旨在了解金融机构在发展普惠金融过程中所遇到的难点痛点，挖掘金融机构普惠金融创新服务的可复制经验，探索发展普惠金融的可行之路，助力中国普惠金融的蓬勃发展。

党的十九大报告提出，发展普惠金融，鼓励金融创新，改善金融供给，丰富金融市场层次和产品，不仅是深化金融体制改革的重要内容，也体现了让发展成果更多更公平惠及全体人民。

普惠金融创新涉及机构、产品和技术创新，应通过多样化的业务创新，形成综合性、一站式的混合服务模式，让有金融需求的人都能得到合适的金融服务，弥补金融弱势群体在信息、流动性、人才上存在的缺陷。

为解决城乡个体工商户、中小企业融资难的问题，马鞍山农村商业银行于2007年初与世界银行、国家开发银行合作开展了微小企业贷款项目，引进了德国IPC公司信贷管理技术。在开办微小贷款的同时，马鞍山农村商业银行又将微小贷款核心技术通过创新引入至农村地区及小微企业客户，通过反复尝试，改变了传统的贷款管理模式。根据农村和小企业融资的新需求，推出了“农户贷”“商户贷”“快易贷”等产品，进一步满足农户及小企业客户的融资需求。

安徽新安银行提出了“供应链金融”和“科创金融”作为发展方向，完成了多项产品的开发工作。针对科创金融业务，开发了“新创贷”、“新创盈”2个创新产品，在广泛调研的基础上，开发了“创业贷”、“创新贷+”产品，专项支持高新区内招商引资企业。

普惠金融创新要求金融机构积极运用现代科技手段，对信贷流程和技术再造，利用网络银行、手机银行等新型支付工具，为客户提供更加便捷、高效、优质的现代金融服务。同时，提高基础性金融服务水平，有效改变受贷者的信息不对称，有效识别和控制金融风险。

在科技金融业务发展方面，安徽新安银行于2018年9月加入了高新区“创新贷”产品体系，成为合作银行之一。对于科创企业，安徽新安银行建立了科创企业认定标准，支持科技企业创新发展。

习近平总书记指出，要“推动农村金融机构回归本源，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化金融需求”。但在实践中，农村金融机构在固有的路径依赖下拓展农村市场面临优质客户获取难、信贷风险控制难、成本收益平衡难的“三难”困境，有的时候不是主动地“离土离乡”，而是迫不得已地“背井离乡”。

为此，“劝耕贷”以财政的功能孕育市场的力量，放出五大实招，切实调动农村金融机构深耕“三农”的热情和积极性，引领其健康、有序、自愿回归本源。一是增加其负债业务的增量，二是提高其资产业务质量，三是丰富其中间业务品种，四是开拓其业务发展领域，五是培育其“三农”业务队伍。只有让农村金融机构在广袤的农村大地上活跃起来，普惠金融才有所附丽。