□ 本报记者 李凌晨

近年来，四川大竹县紧抓全省首批农村资金互助合作组织试点机遇，按照“社员制、封闭性”原则，筛选88名积极性高、经济条件好、风险意识强的社员为发起人，募集资金580万元，组建“大竹县汇鑫农村资金互助合作社”。

截至2018年6月，互助社累计向社员发放贷款223笔、总额2744.63万元，实现经营性收入200.5万元、纯利润115万元，向诚信社员奖励8.7万余元。这一探索不仅有效缓解了农村融资难、融资贵问题，还实现了农民由单一“生产合作”到“供销合作”“信用合作”“信息合作”等多元合作的新跨越，为推进乡村振兴注入强劲动力。

记者了解到，在试点过程中，互助社坚持“民办、民管、民受益、民担风险”规范经营管理，坚决厘清社员、互助社、政府及监管机构等各方关系，明确互助社的宗旨是为脱贫攻坚提供充分、便捷的资金服务，严格信贷管理，严控贷款额度，确保资金营运安全。

——创新三项机制，破解资金监管风险高问题。

创新信用评定制度。针对传统信用评估的难操作、时效差，互助社充分发挥“人合资合”特点，创新社员信用评级管理，并将信用星级评定与授信额度挂钩，探索形成“3331”社员信用评级标准，即对社员家庭诚信情况、家庭资产、入股额度、入社贡献等分别给予30、30、30、10不等的权重分值，根据得分情况分别授予1级~5级信用星级，五星社员授信额度可达10万元。每年年末，互助社还会根据社员当年的表现，对信用星级进行动态调整，低于50分的留社查看一年，连续两次低于50分的将自动退社。

创新贷款联保制度。为满足社员的贷款需求，降低贷款风险，互助社建立了贷款联保制度。全体社员分为9个联保小组，利用地缘、血缘、亲缘关系，由联保小组签订担保协议并监督贷款资金的使用和回收情况，每个联保小组最高可贷50万元。

创新财务监督制度。互助社着力推进财务管理制度化、规范化，探索建立内外结合的财务监督方式。在内部，全体社员公开选举成立监事会，专项负责监督互助社业务活动和财务管理，探索形成贷前调查、贷中审查、贷后检查、逾期追查“四查”制度，并实行业务信息公开制度，主动接受社员监督；在外部，大竹县金融办、农委及大竹农商行等进行多线程监管，每月审查业务报表，严控互助社资金运营。

——实施三项举措，破解作用发挥不显著问题。

简化贷款程序。互助社发挥熟人社区的地缘优势，依托血缘亲缘的人际资源，简化贷款办理程序，相较于银行贷款，社员准备的资料更少，也无需进行信用等级评估和贷款调查，实现社员信用贷款1小时办结、超过信用额度的担保贷款或抵押贷款半天内办结，资金融通成本低、效率高、无障碍的优势充分显现。面对一些突发事件的紧急贷款，互助社也常开绿灯，解社员燃眉之急。如社员冯永平突发疾病需手术治疗，但急缺资金2万元，互助社收到申请后在1小时内办结手续完成放款，让互助资金真正成了“救急钱”“保命钱”。

提升社员收益。互助社坚持以服务社员生产生活需求为经营目标，采取推动社员发展经济、开源节流、加快资金流转等措施，在增加互助社收益的同时，追求社员受益最大化，实现社员年收益率达5%以上。社员因特殊情况退股的，仍享有高于银行同期存款收益的30%~50%。坚持每年向社员兑现资金红利，用“真金白银”坚定社员发展信心、激发互助社前进动力。截至目前，合作社累计分红113万元，户均分红11,770元，占互助社纯利润总额的85.7%。

提振产业发展。着力发挥利率导向作用，制定实施生产性贷款利率0.72%、生活类贷款利率0.81%两个档次的差异化利率标准，重点支持农业产业发展，解决社员发展农业产业却缺乏资金的难题。目前，互助社累计贷款3183.63万元，其中产业发展类贷款2192.87万元，占比68%；消费类贷款658.56万元，占比21%；其他贷款332.2万元，占比11%。贷款帮助发展家庭农场、农民专合社等新型农业经营主体36户，其中建档立卡贫困户6户，受益面居四川省试点社首位。