□ 本报记者 赵庆国
□ 周福红 黄 昊 谭永禧
花城广州，珠江北岸，越秀区长堤大马路，一条短短800米的老街。这里传统骑楼林立，独具岭南风情，它在见证近代以来一幕幕历史风云的同时，自身也经历着一次次蝶变。今天，长堤大马路已经化身广州民间金融一条街，为重塑广州这个千年商都的城市格局和产业结构做出了积极探索。
走进广州民间金融街，街巷两边全是小额贷款公司、融资担保公司、典当行、产业基金和金融科技公司等机构。在广州拉卡拉网络小额贷款公司，负责人告诉记者，他们日均处理1万人次申请，3个月发放5万余笔贷款，笔均贷款2.5万元，5分钟申请，1天内到账。这家公司由拉卡拉有限公司发起设立，以“小额、分散”的市场定位和“大数据+征信”的风控模式，针对小额信贷需求者“短、小、急、频”的融资特点，提供周期灵活、高效放款、优惠费率的贷款产品，在传统金融机构力所难及的普惠金融领域闯出了一片天地。
据陪同记者采访的广州民间金融街管委会主任、越秀区金融局局长廖检文介绍，建设民间金融街的核心定位之一是希望通过集聚各类民间金融机构，引导庞大的民间资本为中小微企业服务，解决融资难、融资贵问题，为规范民间融资、引导民间资本服务实体经济起到先行示范作用，为中小微企业提供一个规范的融资平台。
经过几年时间，广州民间金融街的这种发展思路已经得到社会的高度认可。他们的成功经验，吸引西安、成都、哈尔滨等城市纷纷前来借鉴取经，一批独具地方特色的民间金融街区在各地陆续涌现。
实现普惠金融的义利融合
民间金融历史悠久，覆盖面广，但是由于其规模小、风险大、隐蔽性强、稳定性差等特点，长期游离于政府监管之外，或隐于地下、潜滋暗长，或红极一时、繁荣一方。近年来，随着经济的快速发展，资金供求矛盾日益突出，民间金融异军突起，在很多领域显示出举足轻重的作用。
谈及民间金融的积极意义，廖检文把它归纳为三点：
高效支持小微企业融资。传统金融出于成本考虑，以及“规模歧视”和特有的“所有制偏见”，倾向于给资金需求规模大、实力强的国有企业提供贷款。而另一方面，中小企业由于规模小、资产少，其融资行为具有贷款数额小、抗风险能力弱和负债能力有限等特点，这使得中小企业处于国有商业银行青睐的主要客户群之外。而民间金融的特点恰好适应了中小企业的融资需要。为中小企业提供融资服务的最合适的金融制度安排是中小型金融机构，包括中小银行和民间金融机构，其与中小企业资金需求之间有较好的适应性，具有巨大的发展潜能和相对的交易成本优势。
推动金融改革走向深化。金融体制改革以来，国家对金融业进行了股权结构多元化、投资主体多样化改革，但是以国有金融为主的框架仍未被打破，金融业的改革步伐远远赶不上民营经济发展的需要。在这样的形势下，民间金融的发展为金融体制改革提供了一个新思路，在一定程度上改变了原有的金融机构格局，有助于构造多元化的金融体系产权结构和促进原有金融机构的创新与发展，形成多层次、多种所有制、富于竞争性的金融体系，推动整个金融体系效率的提高。
有效弥补现有金融服务缺口。由于金融体制改革落后于经济体制改革，金融市场中存在着严重的供需矛盾。目前，我国资金供给突出表现为两个缺口：一是中小企业，二是农村地区。造成这一问题的原因是，一方面我国金融资本有一定的稀缺性，另一方面是现存金融服务体系没有很好地发挥融资功能。发展民间金融，可以作为金融市场化以后农村地区和中小企业资金匮乏的必要补充。
聚核聚链聚网的“广州模式”
“银海纵横，百年风物留光影；金融繁盛，十里长堤展画图。”
谈起长堤大马路，熟悉广州的人都知道，这是一条有故事的街道。它是岭南金融业的发源地，曾经享有“中国金融第一街”的美誉，在很长时间里风光无限。可是到了上世纪90年代，长堤逐渐沦落为酒吧、网吧、招待所、路边摊集聚的老旧街区。省、市政府在经过研究论证之后，决定把这条久负盛名的老旧街区改造为民间金融一条街。2012年以来，广州民间金融街旧貌换新颜，掀开了长堤华丽转身的新篇章。
回顾广州民间金融街走过的道路，可以用一句话做总结：从聚核到聚链，未来还要聚网。
“聚核”——形成核心企业效应，实现集聚规模。民间金融街共规划建设核心区、金融科技中心、产业金融创新区、PE产业园等7个专业园区，整体规划面积约59公顷。截至2018年10月，园区内共有金融类企业295家，其中小额贷款公司85家（含互联网特色类小额贷款公司41家）、商业保理28家、融资租赁公司10家，吸引了唯品会、广发证券、保利地产、复星集团等60家知名上市公司发起设立金融类企业，包括10家世界500强、23家中国500强，传统金融、电子商务、物流、旅游、新型互联网等行业内综合实力雄厚、品牌知名度较高的优质企业发起设立金融类公司，总注册资本近500亿元，为百万中小微企业提供融资超5000亿元，完成了产业园区发展的第一步——“聚核”。2017年，民间金融街获全国民间金融知名品牌示范区，并以208亿元价值获全国服务业区域品牌五强。
“聚链”——丰富产业业态，从量变到质变。发展至今，广州民间金融街已集聚了小额贷款、融资担保、典当、融资租赁、商业保理等主要民间金融形态，为客户提供小额贷款、融资担保、投资理财、咨询等多样化服务，致力解决融资难、融资贵问题。除了集聚培育核心企业外，民间金融街将发展重心转移至链式发展，主要表现为产业园区引进各种配套服务的机构。目前，街区内已集聚了律师事务所、会计师事务所、投资咨询公司、科研机构等各类配套服务机构以及金融法庭、金融仲裁院等法律维权机构等。专业配套机构的存在更是让金融企业的发展如鱼得水，例如，金融企业的合同细则、财务清算等，可以不用多地辗转。目前，民间金融街正在极力打造“一站式”服务模式，目的就是提高运行办事效率、降低资金成本和风险。金融街内专业配套机构数量由创立伊始的2家扩张至2018年的80家，为金融机构的长足发展提供了强有力的后援支持，初步打造了一套产业链模式。
除专业配套机构外，民间金融街还不断发展商业和文化配套机构。如今，在长堤大马路上坐落着一座十分特殊的博物馆——全国第一家以民间金融为主题的博物馆，向世人诉说着民间金融的魅力。沿着金融街，不同寓意的金融雕塑顺次而立，有主雕“经纶济世”，副雕“金钥匙”“财富如意”“第一桶金”“五羊鼎”等，叙述着“金水长堤、融通天下”的故事。街内还有民间金融专业书店等文化设施以及餐饮、咖啡等商业配套，通过金融文化的熏陶与宣传，进一步传播金融文化思想，完善金融街生态环境，推动百年长堤发展金融再出发。
“聚网”——抓住科技进步机遇，创新民间金融发展。目前，民间金融街初步迈进民间金融的“聚网”阶段，逐步朝着数字化的生态系统发展。围绕“利用数字技术降低成本、扩大金融服务的覆盖面、深化金融服务的渗透率”主旨，以金融服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革作为重点，以数字技术为基础，以“互联网+”为平台，以普惠金融为方向，以创新、协调、共享、众享为创建理念，建设全面覆盖、重点渗透、创新性强的广东省数字普惠金融试验区；利用数字技术推动普惠金融发展，平衡数字普惠金融发展中的创新与风险，发挥数字技术为金融服务带来的巨大潜力，着力为中小微企业提供适当、有效的金融服务；在实现数字普惠金融的过程中，平衡好鼓励创新与识别、评估、监测和管理新风险之间的关系，维护金融消费者合法权益，牢牢守住金融风险防控底线，为数字普惠金融提供可复制、可推广的先进经验。
做有思想的金融产品
金融是经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，也是金融的宗旨。
那么，怎样才能把金融这条异常活跃的“经济巨兽”圈回到实体经济的围栏之内呢？广州民间金融街的思路是，通过发展金融产品创新，使市场参与各方提高交易效率，减低交易成本和交易风险，优化资源配置功能。金融街汇聚了一大批民间金融企业，设计出一系列金融创新产品，在满足自身收益回报的同时，也缓解了当下的民间融资难，一举双赢。
依托场景的消费金融产品：以客户需求为导向，增加产品功能，既让客户以更低的成本获得资金，也使金融机构实现更大的利润追求，针对中小微企业及个人不同的资金需求开发出新的金融产品。
广州复星云通小额贷款有限公司就是一家致力打造覆盖广泛的场景化小企业融资渠道、个人消费金融的民间金融机构。2018年，复星云通小额贷款公司在普惠金融产品创新上取得了显著突破，陆续推出了服务小企业的平台贷、星商贷和服务消费者的星云贷、星通贷。星云贷，贷款金额一般在2万元~30万元，以贷款人的房供、车供、保单为依据，主要针对有征信记录、有结构化资产数据的客户群体，是基于场景数据的分期贷款。星通贷，贷款金额在2万元~50万元，以借款方的电商订单、发票税金、物流信息为主要依据，面向有征信记录、有结构化经营数据的客户群体，是针对小微企业（或小微企业主）的流动资金贷款。
广州海圆小额贷款有限公司以振兴我国农业经济为己任，立足“三农”，依托股东海大集团积累的客户资源，为其上下游海产养殖户、饲料经销商等中小企业提供小额贷款服务。海圆小贷针对养猪户、鸡鸭养殖户、鱼虾养殖户分别设计了猪乐贷、蛋禽贷、鸭乐贷、鸡乐贷、鱼虾乐贷等多类农户小微贷产品，平均贷款金额在5万元~30万元，平均年利率10%~13%，期限2个月至1年。农户贷业务为农户购入养殖饲料提供金融服务，审批快，利率低，解决农户的资金周转问题，为其脱贫致富提供信贷保障。
依托母公司发展的供应链金融产品：金融产品植入供应链现实场景，可以提供增值服务和体验，同时还可以降低产品风险发生的可能性。在国内信用体系建设尚未健全的前提下，只有将金融融入各类生产场景中，与真实交易结合进而促进消费，才能让供应链金融服务更加安全。
拉卡拉小贷公司推出的“商户贷”是供应链金融的一种。该产品于2016年5月推出，根据小微商户在拉卡拉支付公司的月度交易流水情况为主要授信依据，以拉卡拉支付公司为商户提供服务的APP以及智能POS机为媒介，向小微商户提供用于经营的信用贷款。该产品为小微商户群体提供3个月~12个月的中短期经营类的贷款产品，解决小微商户经营性资金需求，目前放贷总额34.73亿元，发放笔数合计110,243笔，满足了大量中小微商户经营性贷款需求。
广州市金诺小额贷款公司依托中国建筑装饰百强企业、行业内第一家上市公司——金螳螂集团的家装市场资源，以室内装饰客户群为主体，融设计、幕墙、家具、景观、艺术品、机电设备安装、城市智能、家装电商等中小企业及商户于一体，深耕家装消费金融市场。“1贷通”直击产业链上下游中小企业融资难、流程长、利率高的痛点，是领先的“供应链+金融+互联网”标杆产品，通过大数据、互联网等技术进行信用评估和风险管理，为核心企业上下游供应链提供量身定制、灵活便捷的金融服务，重塑多方共赢的供应链金融生态圈，已为200多家中小企业提供供应链金融服务，有效解决了上下游中小企业融资难、融资贵问题。
建立“五位一体”风险防控体系
近期，全国各地发生多起P2P平台暴雷事件，受害人多达百万之众。这么多的平台雷掉，这么多的个人受害，问题出在哪里？怎样加强监管？
广州是全国防范化解金融风险做得最早最好的城市之一，早在2017年年中，就建立了全国地方政府中第一家金融风险监测防控中心。这套包括八个子系统的“金鹰系统”，利用人工智能、互联网、大数据、区块链等科技手段，实现了360度无死角的金融风险防控。
对于金融风险防控，廖检文认为，地方金融监管体系的主要作用体现在四个方面：一是具体细化实施中央监管政策；二是补充完善监管政策的空缺；三是试验创新、积累经验；四是发挥特殊调节作用，自主解决地方问题。根据这一原则，广州民间金融街把地方监管体系的作用定位为“补充完善”和“试验创新”。目前，越秀区已经初步搭建起包含“准入、制度、标准、技术、指数”五位一体的风险防控体系，是为广州民间金融街发展保驾护航的堡垒，也是其建设的主要示范意义之一。
准入：严把市场准入门槛。为保证入驻街内的民间金融机构持续健康发展，广州民间金融街在建设过程中严格考核主发起企业持续注资、抗风险、大数据挖掘、业务整合和技术研发等综合能力，制定了系列准入标准，筛选出一批如广发证券、新大陆、广联达、唯品会等以上市公司为背景设立的地方性金融机构。“准入关”的严格把控，有效隔离了大部分潜在风险，为稳定发展夯实了基础。
制度：完善监管制度体系。整合国内知名学府的金融学专家教授和一线监管干部，认真分析和借鉴国内外地方性金融机构经营管理和风险监管的做法和经验，研究制定民间金融风险应急预案、小贷公司监管办法、主监管员制度等近10项监管规范性文件，构建起事前防范、事中监管、事后处置的一整套完善的风险管理机制。
标准：开创民间金融建标先河。在全国范围内率先开展民间金融标准化工作，研究编制了《小额贷款公司监管手册》，规范监管工作流程，明确操作细则，促进监管标准化、规范化，得到主管部门的认可，并已推广至全省范围内使用；首创民间金融风险防范标准，成功发布国家标准《民间金融资产评价指标分类》1项，省地方标准《互联网小额贷款公司监管信息管理标准》《互联网小额贷款公司运营信息管理规范》2项，为全国民间金融风险防范提供示范引领。
技术：探索“互联网+”监管模式。自主研发了非现场监管系统，实现了与各入驻企业业务系统的数据对接，增加了数据可视化演示、基础数据的信息化管理和业务数据的深层挖掘等内容；围绕“严控资金来源”和“严管高管准入”两原则，建立起负债端分析、银行账户监控以及高管人才信息库管理；通过非现场监管体系采集的企业经营数据和基础数据，有效挖掘出隐藏在海量数据中的经营规律与风险变化趋势，以大数据、云计算、人工智能等科技手段，提供全面、精准的数据和分析，从而对金融行为进行实时监控，实现风险早识别、早预警、早发现、早处置；进一步优化民间金融监管模式，提升民间金融监管效率，降低机构合规成本。
指数：降低民间融资风险和成本。一直以来，民间资本都在地下钱庄流动，价格不透明、高利贷现象普遍，暴力催债现象时有发生。广州民间金融街建设之初，就致力民间金融的改革创新，率先研究发布了我国第一个民间融资价格指数——“广州价格”，为借贷双方提供价格参考，引导民间融资合法化、规范化、阳光化。民间融资价格指数的发布，将民间融资由地下引到地上，整体降低了民间融资利率，使得融资价格在合法、合理的范围内浮动，“破冰”民间金融价格不透明的难题，推动民间融资成本下降达50%以上，大幅减轻了中小微企业的融资成本，提高了中小微企业的融资能力。
展望未来，廖检文信心满满。他说，习近平总书记日前在广东考察时指出，民营企业对我国经济发展贡献很大，前途不可限量。我们学习领会中央和省市区各级党委政府关于鼓励支持民营企业发展壮大的精神，一定想方设法解决好民营企业融资难、融资贵问题。廖检文说，经过几年努力，广州民间金融街已发展成为“立足广州、辐射珠三角、影响全国”的民间资本集散地、民间金融研发中心、民间金融创新中心和民间融资价格风向标。未来，金融街将践行高质量发展路径，提高民间金融发展平衡性和协调性，扩大金融街品牌示范区影响力，保持规模扩大和质量提升继续走在全国前列，着力将民间金融街建设成为实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业园区。同时，打好防范化解重大风险攻坚战，加强金融风险防范，打造金融安全运行区，努力争当全国民间金融改革的“试验田”、创新的“先行者”。
（本文配图由广州民间金融街管委会提供）