□ 张 曼 田 颖 梁有昶

在德国，诚实守信已普遍内化于德国人的日常行为，除从小接受潜移默化的道德自律外，还有结构完善、运行良好的征信体系以及各项法律保障，共同促进人人守信用的社会氛围形成。

2017年9月，一名女学生在柏林地铁捡到内装1.4万欧元的钱包，她立即报警，并因此获得420欧元的奖励。当年7月，有人在柏林一棵树下发现22根金条和3500欧元，他没有据为己有而是交给警方，之后获得近2000欧元的奖励。在德国，丢失物品发现者获得物品价值3％~5％的费用是合法权利。

有奖必有惩。德国火车、地铁等公共交通工具常常无人值守。乘客需要根据自己乘车的实际情况（例如乘坐距离、天数、是否携带自行车等）自助购票。但如果遇到检票员，却没有准备恰当的车票（包括没有票、购买的票种没有覆盖实际行程、上车忘记在打票机器上打印上车时间等）则要处罚60欧元。记者乘车去柏林远郊，一旦超出月票所覆盖的A区和B区，就马上下车，补买C区车票。

德国社会信用体系主要包括以中央银行建立的“信贷登记中心”为主体的公共模式，以及以私营征信公司为主体的市场模式。德国的信用保障机构（SCHUFA）是一家德国全民信用数据存储与公示的民间机构，也是德国唯一一家信用评鉴与保护机构，于1927年在柏林成立。其核心业务是提供个人信用信息，记录个人信用数据，并且出示个人信用评分与信用证明。这一信用评价体系是强制性的，每一个生活在德国的成年人都会被纳入该体系。

根据Schufa官网最新统计，该数据库拥有6750万德国居民以及530万企业法人的信用信息，这些信息包括：个人基本信息、信用信贷记录、手机及网络合同缴费情况、租房记录、保险信息、商务交易信息、犯罪及个人不良记录等。该机构采用0～100的评分制度，给每位居民打分，分数越高，信用等级越高。

个人信用评分会对生活方方面面产生影响，如办理银行卡与信用卡、租房买房、购车、找工作、签订手机和网络合同等。如果一个人的信用评分过低，他很有可能处处碰壁，如果评分高、信用良好，那么申请或签订各种合同的成功率更高。比如，在租房时，中介和房东通常会要求承租人提供Schufa信用记录，并仔细审核。影响信用评分的情况包括信用卡缴费逾期、交易中违约、签订各种合同或网购后不按时缴费等。

在德国生活，人们通常都会认真经营自己的Schufa评分。在德国海外华人论坛中也有不少如何查询、提高自己信用评分的帖子，有华人网友在德国热线网站留言：“Schufa是要上心维护的，一年最少要免费查一次，大概了解一下，总没有坏处，如果有人觉得Schufa无所谓那我只能祝他们好运了。”

值得一提的是，德国如《联邦数据保护法》等多部法律对个人数据保护有严格规定。征信机构必须公正、合理地收集消费者和企业的信用资料。数据处理单位的工作人员有保密义务，只有在法律允许或经用户同意的情况下，有关公司才能提供用户的信用数据，并且禁止在消费者信用报告中公开消费者收入、银行存款、生活方式和消费习惯等信息。

此外，德国还有健全的信用法律保障社会信用制度管理体系。有关信用管理的法规可见于商法、民法、信贷法和数据保护法等法律法规，主要包括规范信用信息公开的法律、保护个人隐私的法律、规范催账程序的法律、关于信用监督的法律等几个方面。例如，《反不道德支付法》规定，客户在收到账单30天后或在账单规定的付款截止日后30天仍未付款，债权人可加收超过银行贷款利率5％的滞纳金。如客户在收到连续3次催账警告后仍置之不理，债权人可向地方法院申请强制执行。