□ 岁正阳

前不久，中国人民银行官网发布“关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示”称，已受理百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，并根据《征信业管理条例》《征信机构管理办法》等规定，将百行征信有限公司（筹）的相关情况进行了公示。至此，业内期盼已久的“信联”终于揭开神秘面纱，这意味着由央行牵头、数家企业联手的征信机构，又迈出筹建的关键一步。

近年来，从蚂蚁花呗、京东白条到各类小额贷款公司，互联网金融的发展带来信用数据的激增。现代社会，信贷数据早已不止于银行流水，个人信用信息已汇成数据海洋。早在3年前，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，授予8家机构征信资格，鼓励积极探索。但实践发现，各市场主体对自己征得的信用信息有“独享”倾向；在“多头征信”架构下，数据的独立性、公正性及隐私性也存在问题。

对此，有媒体认为百行征信有限公司成立的初衷就是防止数据寡头，以更高级别的征信基础架构实现数据的互联互通。比如，《人民日报》发表评论表示，当个体在信息时代被高度“信用量化”，我们比任何时候都更接近“信用时代”。建立国家级的个人信用数据库，大踏步迈向信用时代，必将为国家治理提供更优质的资源、更有效的手段。

恒丰银行研究院执行院长董希淼评价称，百行征信有限公司的成立是我国征信市场发展的一个里程碑事件，对健全我国征信市场、进一步推动整个社会诚信体系建设都有非常重要的意义。征信专家赖金昌同样认为，百行征信的组建是一个顺应行业发展需要的重大举措，对完善中国的征信市场意义深远。

然而，对于大部分老百姓而言，作为掌握大量个人信用信息的机构，涉及个人隐私信息安全，如何保证个人信息不被滥用、被泄露是大家关注的焦点。

“对此，大家不用过度担心。”中国社科院法学研究所研究员周汉华表示，从构成看，百行征信由芝麻信用、腾讯征信等8家市场机构与市场自律组织——中国互联网金融协会共同发起组建，其中互联网金融协会持股36%，是其最大的股东。多家机构共同发起有利于其保持独立性，对信息主体作出客观公正的评价。周汉华认为，各界期盼已久的《个人信息保护法》已经“箭在弦上”，未来也将进一步起到规范机构行为、保护个人隐私信息安全的作用。

交通银行金融研究中心高级研究员何飞表示，以前对于数据的隐私保护，每家机构都有自己的想法，都没对外披露。未来，百行征信将拥有超过8家征信试点机构的庞大数据库，其中涉及数据的使用权、存储、转让权、应用方式及隐私保护等法律权责问题。建立统一的平台将有利于贯彻个人信息隐私权益保护原则，防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用。

值得期待的是，与数据采集和接入机构主要依托传统金融业态的央行征信中心不同的是，日前新成立的百行征信则将信息征集侧重于“新金融”业态领域。也因此，有人说，个人征信“2.0”时代将要来了。未来，在央行征信和百行征信的携手下，我国征信体系或将进一步完善。