□ 顾澄龙
全国地方金融论坛第21次年会日前在河北省邯郸市举行，江阴银行再次荣获“全国十佳农商银行”称号。这是对江阴银行稳健经营、转型发展的肯定，是对其支持“三农”及小微实体经济作出成绩的褒奖。
江阴银行是一家在中国农村金融体制改革大潮中孕育而生的地方中小银行。它在激烈竞争中成长，在抢抓机遇中发展，在拓展蓝海中壮大，在市场经济的大潮中影响力持续提升，成为中国农村金融改革的精彩缩影。“全国首批改制成立”“全国首家信用卡国际业务拓展”“全国首批获准跨区域发展”“全国首家A股上市”的农商银行，是对江阴银行发展轨迹的概要注释。
近年来，江阴银行作为一家地方小银行，充分利用县域小银行一级法人的决策优势，深入推进业务模式、服务模式、管理模式的全方位转型，打破同质化竞争，发挥自身优势走差异化、特色化发展之路，从“深耕地方”升级为“精耕地方”，不断提高服务实体经济的能力和水平。
不忘初心、精耕地方，深入推进“阳光信贷”
华士镇龙砂村委邱主任一上班，就有人来访了。原来是江阴银行华士支行的2个信贷员，他们拿了企业名单，过来了解情况。作为在村委工作了很多年的老干部，他对辖内情况如数家珍。某某企业的实际控制人很久没见了；某某企业经营不错，产品市场竞争力强，加班加点在赶订单；某某企业污染挺大，环保有问题……华士支行的信贷员，用心听着，把邱主任的话一一记录到相应的企业备注里。忙了一上午，把龙砂村委的企业不管大小，挨个问了个遍，2个年轻的信贷员道了谢后又匆匆赶回支行，接下来他们要确定走访企业名单，然后逐一联系上门走访。
这是江阴银行“阳光信贷”中客户建档的一个工作环节。江阴华士镇有14个自然村、2573户企业。为尽可能全面、准确、及时地掌握企业信息，信贷员们平均一个企业需上门走访3次，走坏皮鞋、磨破裤子是常事，但他们没有一个叫苦叫累。为了提高“阳光信贷”的渗透率、普惠度和精准度，为辖内客户建好档是首要任务。
建档之后是对客户融资业务的可行性、风险度、额度、期限等进行评议。授信是第三个环节，风险管理部直接受理支行提交的贷款，实施会签制度，原则上一个工作日内办结。“阳光信贷”实行年检制，贷款到期前1个月申请，用信有效期延长至3个月。
江阴银行“阳光信贷”坚持贷款条件公开、办贷流程公开、贷款利率公开、客户经理服务公开、授信管理情况公开，接受社会监督，提高信贷工作透明度。在江阴银行成为江阴市中小微企业信贷风险补偿资金池主要合作银行后，更是把“阳光信贷”不断引向深入，更有力地推进金融普惠。近年来，江阴银行涉农贷款全行占比一直保持95%以上，小微企业贷款全行占比一直保持80%以上，小微贷款企业户数全市占比保持60%以上。在全市26家银行业金融机构中，江阴银行贷款规模和贷款市场占比第一，涉农贷款总量和市场占比第一、小微企业贷款总量和占比第一，小微贷款企业户数和市场占比第一。
坚持宗旨、相伴成长，助力传统行业发展壮大
江阴作为制造大市，纺织、冶金、化纤等传统产业占据江阴制造业近60%。江阴银行作为农村金融机构，牢记使命，坚持服务“三农”、服务中小微的宗旨，主动作为，积极支持江阴传统制造业发展壮大。
海澜集团是目前我国最大的高档男装生产基地之一，它的前身是江阴市新桥第三毛纺厂。海澜集团前总裁周建平经常说：“创业初期，当时申请不到贷款，是江阴农商银行给了我50万元流动资金贷款！”多年来，海澜集团经历了粗纺起家、精纺发家、服装当家，再到品牌连锁经营的发展过程，总资产达到500亿元，门店总数达到5491家，遍布全国31个省市，业界普遍认为海澜之家是中国版的优衣库。在这几十年的发展历程中，海澜集团始终和江阴银行保持良好的合作关系。近年来，随着海澜集团的发展壮大，江阴银行由于受资本金的约束，不能满足其大额贷款的需求，但江阴银行充分发挥一级法人机构机制灵活的优势，通过临时调度资金的方式来解决其临时、突发的资金短缺问题。目前，海澜集团的合作银行达到几十家，但是江阴银行仍然是最信赖的合作伙伴银行。
江阴许多知名集团型企业，如“华西村”“阳光集团”“三房巷”“法尔胜”“双良集团”等大企业都是属传统制造行业，都是从民营中小企业成长起步，都和江阴银行的合作关系源远流长，都是江阴银行信贷支持几十万元贷款起，培育他们发展壮大。江阴银行制造业贷款全行占比始终保持在50%左右。
勇于担当、抱团取暖，帮助实体经济渡过难关
近年来，面对宏观经济持续下行，新常态下产业转型阵痛，江阴制造业企业、小微企业不可避免地受到冲击，经营压力加大。面对严峻复杂的经济形势，江阴银行增强社会担当，不压贷、不抽贷、不惜贷，创新服务方式，加强对外合作，帮助实体经济渡过难关。
江阴市恒润重工股份有限公司于2017年5月5日在上证交易所隆重上市。恒润重工坐落在周庄镇欧洲工业园区，是一家专业从事辗制环形锻件生产，致力成为风电核等新能源设备、金属压力容器、石化设备、工程机械等领域高端装备制造配套的领先企业。谈及从2007年就开始的IPO“长跑”，董事长承立新感慨万千，心中百味。其中最大的一次危机出现在2011年~2013年。2011年恒润重工准备进一步开拓市场，开始规模扩张，购买120亩地，紧锣密鼓地建厂房、上生产线。然而，就在公司资金相当紧张的时候，海外北美市场受到冲击，订单减少，一些银行看见经营受挫纷纷压贷、抽贷。恒润重工经营出现危机，IPO出现危机。江阴银行继续支持，还是赶紧撤走防范风险？事实上，江阴银行当时并未犹豫，而是给恒润重工下了颗“定心丸”：我们帮你渡难关，我们绝不压贷、抽贷。2013年1月，恒润重工顺利拿到西门子风电法兰证书；2014年4月拿到汉诺威欧洲风电1090-2证书……欧洲市场成功拓展。这时候，各方银行又蜂拥而至，发放贷款，恒润重工贷款银行一度多达11家。资金看似充足，但财务负担实际上并未减轻，而且还隐藏着银行多头贷款风险。面对恒润重工多头贷款风险状况，江阴银行联合浦发银行江阴支行、交通银行江阴支行组成“小银团”，包揽了原来11家银行的信贷授信。财务一下清爽了，负担得到实实在在的减轻，经营发展有了更多的精力，恒润重工轻松驶上发展快车道，直至今年5月成功上市。
江阴银行“小银团”业务是银银合作结晶。该业务创新采用“2+N”合作模式，根据放贷企业情况酌情邀请其他银行参与合作，量身定制更合适的银团方案，满足中小企业融资需求，有效化解中小企业多头信贷风险。实践证明，“小银团”更有利于加强企业的信贷资金管理和风险防控，已受到多方高度关注。今年“小银团”已成功合拢4个，继续推进中7个，重点支持经营管理规范、产品有市场、发展有潜力的中小企业。