金融教育宣传周丨如何购买“人生中的三张核心保单”

在现代社会，保险作为重要的风险管理工具，已逐渐成为人们生活和经济活动中的重要组成部分。面对市场上琳琅满目的保险产品，消费者必须根据自身的实际需求，结合自身的经济能力来合理配置保险产品，才能最大化地发挥保险的意义与功用。

（一）人生中的三张核心保单，发挥保险社会稳定器和经济减震器作用

人寿保险具有风险管理和财富管理两大功能，风险管理是保险的独特功能，财富管理的功能源于人寿保险具有长期储蓄与复利累积的能力，能够用时间的长期性去摊平周期的波动，抵御利率风险，实现长期储蓄和财富传承。

基于人寿保险两大功能，“人生中的三张核心保单——养老年金、健康保险、终身寿险”将构建起个人及家庭风险与财富管理的底层架构，发挥保险的社会稳定器和经济减震器作用。

养老年金保险是指投保人一次或按期交纳保险费，以被保险人生存为条件，保险公司按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。年金保险对长寿时代有着极强的适用性，可以看作成一种长期储蓄，提供几乎与生命等长的现金流。

健康保险主要包含重疾险和医疗险。由于近几年重疾险改革保障范围收窄、市场逐渐饱和、所交保费基本等于保额等诸多原因，市场规模下降。面对持续增长的医疗通胀，更多的消费者选择具有高杠杆效能的医疗险。医疗险具备四大特点，一是刚需：长寿时代人人都将带病长期生存的论断不断被验证；二是高频：每年缴费、可随时申请理赔服务、定期享有健康管理等；三是排他性：根据补偿原则，医疗险累计赔付金额不会超过实际支出的医疗费用，一份保险即可满足医疗保障需求；四是家庭销售属性，从满足家庭保障需求出发，医疗险在实务中大多数是为家庭成员购买。

终身寿险是以被保险人死亡为给付条件的人身保险，可分为定额终身寿险和增额终身寿险。增额终身寿险就保障功能看，其身故杠杆效应低，远不如定额终身寿险。定额终身寿险具有高杠杆、高保障功能，倘若被保险人在保障期内不幸身故，保险公司会按照合同约定向受益人支付约定的高杠杆赔偿金，实现其延续家庭责任的愿望。

（二）理性选择保险产品，建立"长期主义"的投保评估框架

1.按需购买保险，精准定位风险

尽管保险具有诸多价值，但并不是所有的保险产品都适合每一位消费者。购买保险的第一步，就是要明确需求，精准定位自己或家庭面临的风险，不同的年龄、职业、家庭状况和生活方式，决定了大家面临的风险类型和程度各不相同。消费者应根据自己或家庭的实际需求选择保险产品，来规避和抵御人生中的长寿风险、健康风险、死亡风险。

2.考虑经济能力，量力而行购买

消费者购买保险并非越多越好，购买保险还要考虑经济能力，根据家庭的收入水平和财务状况，合理规划保费预算。一般来说，保费支出应控制在在家庭年收入的10% -20%左右。同时，消费者要合理分配不同类型保险产品的保费支出，确保各项保障需求都能得到满足。

3.选择正规保险公司及专业代理人购买保险

消费者要选择信誉良好、经营稳健的保险公司和专业的保险代理人。消费者可选择偿付能力充足、经营稳健的保险机构。长寿时代已来，未来有高品质养老需求的消费者要关注保险公司背后的大健康生态体系，锁定未来的优质养老资源。专业的代理人则可以根据消费者的实际情况，提供个性化的保险产品，通过科学的组合配置，消费者可以在有限的保费预算内，获得更充足的保险保障。

4.警惕销售陷阱，依法维护合法权益

消费者在购买保险时要警惕各种销售陷阱，如“高收益全能型保险”“理财型保险”等虚假宣传。在面对销售人员的推荐时，要仔细阅读合同条款，充分了解产品详情，不要被代理人“口头”承诺所迷惑。

若消费者因购买产品或接受服务与金融机构产生纠纷时，请通过正规渠道与金融机构协商、向行业调解组织申请调解、向金融监管部门反映、向人民法院提起诉讼等渠道提出诉求，不可轻信不法分子虚假承诺，切勿受怂恿参与违法违规活动，避免陷入法律风险陷阱。