□何玲
“借1万元每日利息仅两元”“免息只收手续费”……近两年，类似的借贷产品广告屡见不鲜，这些通过制造“利率幻觉”吸引消费者的宣传“口号”已成为一些消费金融机构的惯用手段。近日，央行发布2021年第3号公告称，“所有贷款产品均应明示贷款年化利率”。消息一出，引发业内人士及网友热议。有业内专家指出，该公告的发布，无疑对良莠不齐的金融营销活动予以规范，具有很强的现实意义和针对性。
随着金融商品的多样化发展，尤其是在互联网的加持下，各类理财产品“雾里看花”，一些非法网络金融活动、欺诈行为等时有发生，有的承诺“本金无风险”；有的则宣传“一张身份证，来就借”。很多消费者金融素养和风险防范意识尚未成熟，在这些洗脑广告面前很容易被误导。举个例子，你去跟放贷机构借100块钱，放贷机构说你的信用我也不知道怎么样，你需要先给我一笔信用保障金，那么扣掉你8块钱。你第一个月拿到的是92块钱，但是你按照等额本息还是每个月付给放贷机构9块钱，这种情况当中，实际的年化利率是多少？是30.7%。
金融安全，不仅涉及广泛民众的切身利益，更是经济发展的血脉。
笔者注意到，央行在公告中明确要求，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应以明显的方式向借款人展示年化利率，杜绝五花八门的利率陷阱。此后，多家互联网平台陆续在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道，以明显的方式向借款人展示年化利率，让消费者得以管窥其贷款的真实“贷”价。
苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬认为，明确标记年化利率的目的是降低利率，有可能会在短期内推动一些银行的自营贷款产品利率的上升。因为各类金融机构、助贷机构在推出贷款产品时，收入的担保费率、保证金、信用保险费、手续费等一直都在，未来可能会统一折算到贷款年化利率中，且要列明利率的费用构成。
《经济参考报》有文章指出，从国际经验看，一些发达国家的监管部门均要求放贷机构明确年化贷款利率。美国金融消费者保护局公布的TILA（诚实信贷法）B部分，不仅要求披露该信息，而且要求显著书面标示。欧盟的消费者信用法规也有类似规定。本公告的出台，是我国金融功能监管进步的重要步骤，也标志着我国金融监管与国际通行规则进一步接轨。
贷款利率明码标价后，消费者应如何正确选择？业内人士提醒，随着监管变严、计算方式明确，民众在选择贷款产品时可以直接“率比三家”。如果不是真的要应急，还应谨慎选择网上贷款。