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对于经济条件一般的家庭来说，如果家庭成员不幸患有重大疾病，所需的巨额医疗费用会让一家人无法再正常生活，加之近几年人们保险意识的增强，使得守护家庭美好生活的重疾险在众多保险产品中“脱颖而出”。
根据民生证券研报显示，假设在保增长基调下，2018年-2022年GDP保持6.5%的复合增速，假设人口自然增长率5.25%。保守估计，以重疾险为主的健康险市场，2022年保费规模将增长至9972亿元-14103亿元。
以实用为基础让保障更周全
在传统重疾险产品的基础上，“互联网保险电商第一股”的慧择联合信泰人寿推出一款能同时满足男女性对特定高发疾病保险保障的重疾险“达尔文3号”，其在高发疾病的二次赔付上，具备了保障更广、高发疾病二次赔付保障力度更强、保额高的特点。
达尔文3号，就是以“真正实现用户至上”为设计初衷，更侧重于产品保障的实用主义。从产品保障范围上看，该产品累计保障轻中重疾共185种疾病。值得一提的是，针对男性和女性容易高发的脑中风、恶性肿瘤和心血管疾病，也设计了非常周全的保障。
轻症疾病保障方面，达尔文3号保障50种疾病且累计可赔付3次，每次赔付45%基本保额，此外针对心血管疾病发病急、发病率高、复发率高这三大特点，轻症还设计了十分人性化保障，即对不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥手术/介入手术一年后复发可额外45%基本保额的给付，为用户解决心血管疾病的复发方面提供了深度关怀。
对于大多数家庭来说，60岁周岁前正处在家庭打拼期，若家庭顶梁柱不幸在60岁前患重疾，达尔文3号还可赔付180%的基本保额，以最高基本保额55万来进行计算，用户在60岁前最高可获得99万的赔付保障。这一暖心设计，在除去重疾治疗费用外，已足够涵盖用户的工作收入损失、院外靶向药、疗后康复/护理等住院外成本，较好的保障被保险人享有幸福美好的晚年生活。
此外，达尔文3号还可以自有选择附加癌症二次赔付。二次赔付指的是被保险人60岁前首次患有恶性肿瘤，赔偿180%的保额，间隔3年后，不幸出现癌症新发、复发、转移等情况，二次赔付高达150%保额。如果被保险人首次患非恶性肿瘤的重疾，间隔180天后患恶性肿瘤，还可以拿到150%保额的赔付。
需要注意的是，达尔文3号的癌症二次赔付间隔时间是3年，而不是5年。在医学界是用“5年生存率”替代治愈率。通常，患者在癌症治疗5年之后的发病率为10%，达尔文3号将癌症二次赔付间隔时间定为3年，更有利于消费者。
对此，信泰保险副总裁李晨指出，“达尔文3号”不但可以解决客户疾病再次发作的隐患，也能解决中轻症这些极早期没有达到疾病严重程度或赔付标准的额外保额赔付问题，而用户在60岁以前，还能额外得到80%的保额保障，产品设计非常人性化，是能够真正全面解决客户患病的后顾之忧的产品，也凸显了达尔文3号用户至上的产品理念。
三重优势守护居民美好生活
数据指出，挑选高赔付率和更实用的产品，成为居民衡量重疾险性价比并促进消费决策的关键。
综合来看，达尔文3号的优势主要体现在：一是保障更广，覆盖轻症、中症、重症三个维度，保障人群范围也更广；二是高发疾病二次赔付保障力度更强，目前市面上心脑血管疾病和癌症重症的二次赔付较多，但是将中早期病症纳入二次赔付的却十分罕见；三是保额高，为客户提供更多福利。
重疾险领域专家丁云生表示，重大疾病保险不是医疗险，而是一个健康险，是“工作收入损失险”；重疾险不是保障不会生病、不怕得病，而是保障因患病而带来的收入损失。
对于重疾险保额应如何选择，丁云生认为，医疗险只能用于医疗报销，而重疾险则是确诊给付的保险，赔付的保额不仅可以就医，也可用作日常开销。所以，重疾险保额应该在年收入的5倍以上。