□ 中国改革报记者 何玲
□ 实习记者 孟佳惠
人无信不立。征信记录这张“经济身份证”的重要性，已经越来越突出。随着互联网的高速发展,网贷在日常生活中的应用越来越普遍。网络贷款平台上的一些不当操作，可能会对借款人的个人征信造成巨大影响。
今年9月初，市民张先生的孩子在私立学校开学之际，收到了学校下发的“建议转学通知书”。原来是因为张先生在网贷平台上有一笔大额欠款，在平台由于资金链断裂倒闭之后，张先生暗自庆幸，认为自己无需再进行还款了，结果竟被列入了失信被执行人名单。经记者调查后发现，如今，不少网贷都与个人征信挂钩，直接影响到个人的信用记录。
挂钩征信
个人信息难“隐藏”
今年4月份，市民王女士准备购置一台定价为1.5万元的高配电脑，王女士一时拿不出这笔钱，于是便在某网贷平台上选择了贷款支付，之后分6期还清。
11月初，王女士打算买房，便去银行办理房贷，但却被告知，因为贷款人存在“非银行性质的网络贷款”，所以申请不予批准。王女士表示十分不解，自己早已还清网络贷款，为何仍不能向银行申请房贷？对此，银行工作人员表示，就算还清也得等半年左右才能再次申请房贷。
“只要是合法合规的网贷，包括花呗和京东白条等，都和个人征信挂钩。”某国有银行信贷部相关负责人表示，别说是尚未结清的网贷，就算是已经结清的网贷，都会体现在个人征信记录上。以申请房贷为例,如果被审核人近期背负多笔网贷,那么银行会结合网贷金额和房贷金额对申请人的偿还能力进行评估,如果申请人背负的总体债务持平或超过了收入水平,银行可能对申请人的偿还能力产生质疑,从而拒绝贷款申请。
同时，单纯的贷款额度查询操作也会反映在个人征信记录上。网贷逾期更会对个人征信记录产生严重影响，即便是超出还款时间一天,征信记录上也会清晰地显示出来。对此，有银行业专家表示，网贷纳入征信体系意味着与银行共享借款人的数据信息，可以从根源上大幅度提高风控水平，降低逾期风险。
多措并举
重拳出击逃废债
此前，由于互联网信用体系不完善，“多头借贷”、恶意逃废债在互联网金融行业时有发生。今年以来，网贷机构风险波动，部分借款人恶意逃废债、逾期不还款的现象时有发生，这进一步加剧了网贷行业风险。一些不懂法的借款人认为“平台出问题，钱就不用还了”，甚至有借款人恶意煽动情绪，制作恐慌。实际上，出借人与借款人之间借贷行为的法律实质就是借款合同，受到我国合同法的保护。
“部分借款人心存侥幸，以为P2P网贷平台资金链断裂倒闭就可逃脱还款义务。但其实，平台倒闭并不意味着债权和债务关系的消亡。对恶意逃废债失信人进行一些授信方面的制裁，有助于督促他们尽快归还借款。”央行相关人士表示，网贷借款人恶意逃废债信息纳入征信系统，有利于全面掌握借款人风险状况，建立失信惩戒机制。
据了解，北京互金协会官网近日上线升级版打击恶意逃废债互金联合惩戒数据公示系统，在此前查询恶意逃废债借款人名单功能的基础上，增加个人信用信息查询入口，并实时更新国家失信惩戒情况，包括公布失信被执行人名单例数，限制乘坐飞机人次，限制乘坐火车人次等；实时更新互金行业失信惩戒数据，包括拒贷人次、查询涉诉数据等。
对此，业内人士表示，随着失信惩戒机制的逐步落实，打击恶意逃废债工作效果已逐步显现，在全面纳入征信体系后，对逾期借款人产生的威慑和惩戒作用，有利于唤醒他们的信用认知，将提高大部分借款人的主动还款意愿。
近日，中国人民银行透露，为防范化解P2P网贷平台风险，建立和完善互联网信用体系，首批网络借贷平台借款人恶意逃废债信息已纳入央行征信系统，共涉及逾期金额近2亿元。
实际上，进入8月份以来，从中央到地方的监管机构频频发力，加大力度惩治网贷领域的失信行为。今年8月8日，全国互金整治办下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》，要求上报借本次风险事件恶意逃废债的借款人名单；随后，全国互金整治办、网贷整治办下发10项举措应对网贷风险，其中专门强调加大对恶意逃废债行为的打击力度；9月15日，全国互金整治办下发了《关于进一步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》，明确了网贷“老赖”的标准，同时明确网贷失信人员由中国人民银行纳入征信系统，加强失信惩戒，重拳出击打击网贷“老赖”。
加强监管
营造行业良好环境
日前，全国互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开加快网络借贷机构分类处置工作推进会。会议指出，网络借贷等互联网金融风险专项整治已进入攻坚阶段。后续工作要坚持以市场风险出清为目标，继续深入彻底整治。对于未接入国家互联网应急中心实时监测系统的机构，要限期退出。对于已接入实时监测系统的机构，抓紧核查其按照监管办法和监管要求进行整改的情况，对于不符合金融信息中介定位的机构要尽早劝其退出。各地方人民政府和专项整治工作联合办公室，要严格按照规定审查申请进入试点的机构，落实各方责任。
与此同时，各网贷机构也紧跟监管步伐，上报恶意逃废债信息。宜人贷等平台积极响应相关监管政策，在《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》下发的第一时间，就纷纷上报恶意逃废债的借款人名单，对相关逃废债行为人形成制约。
据了解，P2P网贷平台恶意逃废债借款人信息纳入征信工作将会持续开展，各地还将陆续上报新的恶意逃废债网贷借款人名单，补充完善相关信息，预计很快就会确定好第二批名单并纳入征信系统。经网贷平台和各地金融办筛选审核后，目前首批借款人恶意逃废债信息已纳入金融信用信息数据库，可向3900多家接入的放贷机构提供服务。征信中心将依法提供合规的查询服务和异议处理渠道。
此外，网贷借款人恶意逃废债信息还同步纳入了百行征信系统，成为近期百行征信将推出的特别关注名单的一部分，供已签约的中银消费、宜人贷等241家机构便捷查询。另外，百行征信预计于今年底向个人提供相关征信服务。
业内人士表示，这也就意味着这些网贷失信人的信息，包括借款人的姓名、身份证号或统一社会信用代码、手机号码、累计借款金额、逾期金额、是否失联等信息，将被接入征信中心系统的3000余家金融机构和接入百行征信系统的241家机构掌握，在今后的获取房贷、车贷、消费贷等金融服务以及其他公共社会服务都将受到很大限制。
“需要提醒借款人的是，该还的钱还是得还。要知道，纳入征信只是约束了一个人的借贷，纳入‘信用中国’数据库则会约束他生活的方方面面。”一位监管机构的业内人士表示。
这一系列举措的实施，将更好地保障出借人权益、规范市场秩序，让真正需要金融服务的人获得服务，让失信者寸步难行。随着信用社会相关的基础设施建设越来越完善，包括全国信用信息共享平台、央行征信系统、中国互金协会信用信息共享平台、百行征信等在内的相关征信系统相继推出，合规备案的向前推进，整个互联网金融行业的风险防控水平在显著提升，社会信用格局正在加速形成，网贷行业也将迎来新的阳春。