商业信用体系的完善将让网购体验进入到一个新时代，每个人都应该注重自身的信用积累与维护
□ 中国改革报记者 何玲
“网购有风险，购买需谨慎。”谈及网购，许多“夸张”的卖家秀、过度“渲染”的评论可能是许多买家曾经为之心动的原因，而正是因为空间上的距离，许多买家在收到商品时发现与实物不相符、货不对版，这也成为网购的风险所在。
近日，芝麻信用联合天猫宣布向全行业开放“信用购”，芝麻分650分及以上的用户在天猫购物可以先试用7天，满意后再下单付款，所有天猫商家均可接入这一功能。
“先用后买”，显然是一招双赢的举措，对于消费者而言，免费体验减少了购买风险；对于商家和平台而言，体验式购物将会大大提高消费者的购买意愿。
在数字经济时代，信用购是一种什么样的购物模式？“信用购”背景下，个人信用如何维护？
双向信息输出
打通天猫和芝麻信用信息壁垒
“用了信用购就不再担心假冒伪劣、货不对板等，购物比较踏实放心。”来自上海的王先生在体验过信用购之后表示。
简单、方便、实在是信用购给消费者留下的印象。记者打开淘宝搜索“天猫信用购”页面，然后进入商品页面选择信用购买方式，发现进行信用授权就可以购买商品进行试用，在7天的体验期结束时再决定购买还是退货。据阿里巴巴介绍，信用购是指根据芝麻信用评估，芝麻分650及以上的用户有机会享受的先体验后付款的服务权益。
记者在实际操作中发现，买家在开通信用购过程中会有一个特别提示：请用户仔细阅读《信用购服务协议》和《付款授权服务协议》。《信用购服务协议》在“您的权利义务”部分提出，同意本协议即意味着用户授权天猫向芝麻信用提供个人身份信息、交易信息、履约信息、设备信息及其他能够评估反映您信用或风险状况的信息等。芝麻信用在获取上述相关信息后，将对个人信用进行评估，并将评估结果提供给天猫平台和商户。个人信用购的额度也会因个人信用状况的差异而不同。
从上述协议可以看出，通过信用购，天猫和芝麻信用在数据上就有了嫁接的桥梁。芝麻信用在向天猫和商户输出信用分的同时，天猫也将买家的个人信息、交易信息等提供给芝麻信用。
“原本以为只是芝麻分在650以上的用户即可享受信用购服务，没想到在协议里面还会有信息‘被授权’的内容。”在北京工作的刘女士告诉记者。
当前，随着互联网技术渗透到人们的衣食住行，用户产生的信息越来越“有价值”。用户在不同平台之间转换时，信息获取的授权就成了新的关键节点，但大多数用户对于这类授权的意义并不了解，一般都会习惯性选择“允许”或“接受”。
对此，业内人士分析，互联网上的账号、头像、昵称、好友关系、绑定的手机号、银行卡、甚至朋友圈等信息都可以单独或结合起来准确识别用户，尤其是实名认证的手机号、银行卡，与身份证号等个人信息的功能高度相似。在网络个人信息价值越来越大的今天，最该提高对信息权利的自我保护意识的，应该是用户自己。
此外，记者还注意到，信用购的特点之一就是在体验产品后可以选择退货。根据《网络交易管理办法》规定的“7天无理由退货”，消费者退货的商品应当完好，便于被退商品再销售。现在，“信用购”可以让消费者先试用7天，但“试用”就意味着消费者已经打开了商品包装，甚至商品会因“试用”产生磨损，在这种情况下，商家会不会接受退货，“信用购”会不会带来一系列消费纠纷，这些问题值得持续关注。
未及时付款
将影响个人芝麻信用
“经过苏宁易购、美的等商家的试点可以看出，商家客单价平均提升60%以上，转化率超过150%。”天猫消费金融业务负责人范遥表示，“用户有信用就能先试用起来，可以让消费更放心，目前主动申请加入信用购的商家呈几何倍的增长。”
据了解，信用购已覆盖天猫近5万件商品，包含手机、3c数码、家电、乐器、服饰、汽车、家居、美妆及快消等主营品类。但是，需要注意的是信用购只是针对购物的一种模式，与花呗支付购物有着本质区别，信用购更大的作用是让用户更注重芝麻信用的积累，信用达到650分才有这种特权，芝麻信用低的用户还不能享受到这种功能。
记者注意到，《信用购服务协议》在“服务约定部分”强调，“若天猫或保险公司向您追款失败的，则您可能不再享受急速退款权益，您的未履约行为可能会影响您的芝麻信用。”
近年来，随着芝麻信用体系的不断完善，芝麻信用的应用场景逐渐多元化，目前已经覆盖信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、出行、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等上百个场景。
显然，与央行征信相比，芝麻信用应用场景更广泛，可应用到日常生活的方方面面。这就意味着，如果因为信用购未及时付款而降低芝麻信用，可能影响到个人生活其他方面的信用评估。比如会影响到芝麻信用授权的合作机构的使用，比如打车、住酒店、贷款、免押金等服务。
信用购或成趋势
保护个人信用是关键
如今，在共享经济的风潮下，信用已经成为人们的行走标签。业内人士表示，随着人们生活越来越智能化，信用购这种新型的购物方式必然成为未来趋势。因此，为了能在未来的日子里更好地适应社会发展，我们应该注重自身的信用积累与维护。
实际上，天猫并不是第一次上线信用购。去年“双11”期间，美的冰箱旗舰店首次上线了芝麻信用的“信用购”，店内1/4的商品都可以凭信用0元下单。作为首批吃螃蟹的企业，美的销售成绩令人惊喜——信用购的销售占总销售的5%左右。
据介绍，去年在少数天猫商户展开信用购的试点后，参加信用购的一半都是90后用户，人群分布主要以北京、上海、广州等一线城市为主。
“经过美的等商家的试点可以看出，信用购对商家在拉新、转化等方面均有显著提升，另外用户不用先付钱，有信用就能先试用起来，可以让消费更放心。”范遥说。
“信用购实质就是在购买过程中引入信用因素，为商业社会以资金担保的主要交易模式注入了新的元素，开启了信用担保的新模式。如果这个模式覆盖到全行业，全行业购买信用化的特点就会更加突出。”在中国(海南)改革发展研究院经济所所长匡贤明看来，商业信用体系的完善将让网购体验进入到一个新时代。
随着社会信用体系的不断完善，未来信用不仅可以应用在网购上，还可以依托统一的大数据征信平台，打造成为公民的第二身份，在贷款、教育、医疗等多个领域通用。
在信用购的新商业模式下，如何维护个人信用成为大家关注的话题。中国政法大学传播法中心副教授朱巍表示，个人信用是每个人都需要特别珍惜的东西。首先不要违反日常信用的底线，借车要还、贷款要还等；其次，要学会累积自己的信用，比如消费信用卡及时还款、不拖欠等；最后，定时查看自己的个人信用有没有污点。