业内人士表示，监管机构应该重点管理和规范整个借贷市场，引进信用监管机制；加大审查力度，要对线上借款的宣传进行有效规范
□ 中国改革报记者 吴限
“要钱更要命”，今年央视3·15晚会曝光了“714高炮”，再次将高息现金贷推向风口浪尖。公开资料显示，“714高炮”被用来形容超高息的短期借款。“714”是指贷款周期一般为7天或者14天，“高炮”是指其高额的“砍头息”及“逾期费用”。
毫无疑问，现金贷领域乱象成为今年央视3·15晚会一大焦点，部分高息高贷甚至暴利催收平台，折射出近年来规模骤增的线上现金贷行业里，野蛮生长的乱象，曝光了行业内幕和消费“潜规则”。
整治肃清以“714高炮”为首的网贷领域迫在眉睫。今年《政府工作报告》强调，要以公正监管促进公平竞争，依法打击制售假冒伪劣商品等违法行为，让违法者付出付不起的代价，用公正监管管出公平、管出效率、管出活力。
种类繁多
严重扰乱正常金融秩序
在短短的3个月时间里，家住长春的董女士就背负了50多万元的债务。3个月前，董女士的店铺周转出现问题，其接到一个推销贷款的电话对方称可在他们的APP平台贷款，董女士按照要求填写了自己的各种信息并进行贷款，同时她还不断从其他的贷款APP申请新的贷款还旧账，以贷养贷。1个月下来，最初的7000元的债务就滚到了40,000元；最后3个月滚到了50多万元。“所有借款的平台大约50个左右，每天逾期费用就达1万多元。”董女士说，3个月来，在每天不断还款的同时，她和她的亲友还不断地接到各种侮辱性的催收电话。
在今年央视3·15晚会上董女士的遭遇让人揪心，董女士使用的50多款产品，大部分被称为“714高炮”，在节目中被曝光的还包括快易借、速贷宝、小肥羊等现金贷平台。事实上，此次曝光的平台只不过是现金贷平台的冰山一角。据行业人士透露，现在网上能看到的现金贷产品已经多达数千款。
记者了解到，近两年来，各种P2P网贷平台、消费分期平台、电商网站、互联网小贷公司以及一些创业公司，争先恐后推出种类繁多的借贷产品。多位业内专家向记者表示，“714高炮”就是其中的典型代表。其属于非法经营，小而散，隐蔽又灵活，往往打掉一个，换个马甲就能卷土重来，存在着较大风险隐患。
在中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼看来，“714高炮”的危害主要体现在三个方面：一是现金贷门槛极低，极易将资金放给不合适的申请人，从而产生次级贷款。现金贷借款门槛较低，加上平台夸大的宣传和诱导，低收入、低学历、金融知识匮乏的弱势群体或年轻群体容易盲目借贷，从而形成大量次级贷款。二是现金贷利率畸高且不透明，在突破法律红线的同时，加重了借款人负担。三是野蛮催收是现金贷风险控制的重要手段，可能引发一系列不良后果。此前，在“校园贷”中出现因“裸条”及野蛮催收而导致大学生自杀等事件，教训十分深刻。
值得一提的是，“714高炮”的恶劣影响不只是对金融消费者。一位业内人士坦言，“714高炮”扰乱了正常的消费金融秩序，导致一些合法合规的平台也受到波及。
正本清源
疏堵并举加强整治
记者注意到，3月15日晚间，融360APP分别在ios及安卓应用商店下架。3月16日早上再度作出回应，称已经内部自查，对少数涉嫌搭售行为的产品全部下架。
在“3·15”的强力曝光下，多个平台也纷纷发表声明，撇清关系。苏宁回应说是山寨产品，跟苏宁无关；三六零发表声明表示“躺枪”，本身与融360没有任何关系……
面对这些，记者进行梳理发现国家层面早早就有严格的规范，但是就是隐蔽超高的利贷行为，在监管眼皮子底下潜行。
2018年5月，银保监会印发的《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》明确指出，未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款。
2018年6月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室又下发《关于提请对部分“现金贷”平台加强监管的函》，要求清理整顿手机“回租贷”、贷款过程中搭售其他商品、通过虚假购物再转卖放贷等变相开展的“现金贷”业务。
在多次监管后，现金贷乱象仍隐秘存在。业内人士纷纷表示，但想要彻底制止依然还有从源头抓起。
董希淼表示，下一步，应通过多方共同努力，采取疏堵并举等措施，一方面，继续加大对各类现金贷平台的清理、整顿和引导。金融监管部门还要加强与公安、法院等单位合作，打出治理的“组合拳”。对诱骗诈骗、违规放贷、非法催债的，由司法机关及时介入，追究法律责任，形成对非法现金贷的高压态势，保护公众权益，维护社会稳定。
央视3·15晚会曝光“714高炮”成为引爆新一轮监管整治的导火索。
3月19日，中国互联网金融协会向相关会员单位发布《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》。其中提到，各会员机构应针对高息现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务开展全面自查工作，并于3月底前向协会提交自查报告，对自查发现的问题应立即整改。
同日，北京市互联网金融行业协会发布《关于相关企业为非持牌放贷机构提供导流服务的风险提示函》表示，协会已组建包括律师、会计师、专业人士在内的20多人摸排检查小组，对全市非持牌放贷机构进行全面摸排检查，是否存在“超利贷”和“现金贷”业务。
此外，厦门、天津、广州等地协会接连行动起来，开展民间借贷机构摸底排查。
信用监管
打响治理“强音炮”
有消费者曾问过，为什么这些“714高炮”网贷平台能够如此猖獗？央视财经在节目中称，他们从不担心用户借钱不还，因为他们掌握了用户的通讯录、身份证等信息。
中国社会科学院产业金融研究基地副秘书长陈文表示，目前的贷超链接的导流模式涉嫌侵犯个人隐私、非法获取并售卖个人信息，这都成为当下现金贷监管的一大难点。
记者登录一贷款超市APP发现，其平台上的多数现金贷平台的用户注册服务协议显示：“您同意本公司通过信息交互或其他方式将您的个人信息或资料传递至金融机构、类金融机构或本公司合作的其他方；虽然平台采用行业标准惯例以保护您的个人信息，鉴于技术限制，平台不能确保您的全部私人通信及其他个人信息不会通过本隐私规则中未列明的途径泄露出去。”
业内人士表示，监管机构应该重点管理和规范整个借贷市场，引进信用监管机制。加大审查力度，要对线上借款的宣传进行有效规范。
“从消费者保护的角度看，对于已经陷入困境的借款人，需要借助外部干预，帮助减免不合理的债务，助其从债务泥潭中抽身。同时，还要建立信用修复机制，并继续推动持牌机构的普惠金融实践，开正门，才能堵偏门。”在苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言看来，金融消费者自身也应提高警惕，去正规的贷款超市和引流平台寻找持牌机构的产品。对于其他渠道的非法贷款产品，务必提高警惕。